每經記者｜張壽林    每經編輯｜馬子卿    

6月26日下午，民生銀行（SH600016，股價3.76元，市值1646億元）在北京召開2023年年度股東大會?！睹咳战洕侣劇酚浾咴诂F場注意到，眾多股東與民生銀行董事長及高管層對話近兩小時。

民生銀行股東大會現場 圖片來源：每經記者 張壽林 攝

一位投資者提問，“東方集團近期也出現了流動性問題，對民生銀行資產質量有多少影響？”民生銀行副行長黃紅日接過問題說，“東方集團關聯授信情況在我們去年年報中也披露了，年報中東方集團在我行貸款余額有90余億元，相關貸款擔保方式以房產抵押、股權質押為主，同時也追加了實控人連帶責任擔保。”

此外，投資者在現場還提出“凈息差收窄”“股價偏低”“資產質量風險”等相關問題。

將繼續強化貸后管理力度，確保銀行債權風險可控

有投資者關心資產質量問題，希望明確未來資產質量走勢。民生銀行董事長高迎欣表示，過去幾年間，該行對已出現的不良，以及潛在不良等“問題資產”加快處置。

圖片來源：民生銀行2024年一季度報告

高迎欣指出，由于能夠把握較好的時機，可以說解決了歷史存量的主要問題，把這段時期叫作“銀行夯實期”。不過，過去兩年由于房地產發展模式轉變，以及地方政府平臺債務情況，還需要今年或明年一年的時間來真正穩住。

高迎欣說，目前看挑戰主要是房地產板塊，總體看，有挑戰，但比過去更為穩固。

針對有投資者提出的東方集團（SH600811，股價0.73元，市值26.71億元）流動性相關問題，民生銀行副行長黃紅日表示，東方集團貸款在民生銀行貸款中占比較低，預計對銀行經營管理也不會產生重大影響。他說，已關注東方集團大額存款提取受限等情況，后續繼續加強對東方集團的風險監測，積極推動風險化解工作，同時依法保障銀行債權人和股東的合法權益。

圖片來源：民生銀行2023年財報

黃紅日說，已注意到，因受宏觀經濟影響，以及房地產行業風險變化影響，個別股東也出現了流動性風險信號，下一步將繼續強化貸后管理力度，重點關注這些企業經營情況變化，實時監測風險輿情，及時調整授信策略，確保銀行債權風險可控。

此外，凈息差的問題也受到投資者高度關注。民生銀行董事長高迎欣表示，目前正考慮負債成本如何降低。民生銀行過去的激勵模式注重資產業務，因為資產業務產生收入，造成了大家只關注資產。而負債業務，不是短期即可見到明顯成效，需要長期投入和積累，因此這是未來幾年著重推動的方面。對于投資者提出要改善凈息差的建議，高迎欣說，這正是民生銀行在做的，需要根據環境變化及時調整策略。

小微金融致力于平衡好增量、控制風險、降融資成本的關系

股東大會上，有投資者提問，“小微金融曾是民生銀行的優勢，但如今所有銀行都做小微金融，民生銀行這一優勢能否保持？”

對此，民生銀行副行長石杰表示，一是與同業相比，民生銀行有更強的戰略定位優勢。從2008年起，民生銀行制定了小微金融戰略。多年來，無論面臨多大環境壓力，歷屆董事會始終堅持小微戰略不動搖，在這種戰略定位基礎上有了相應的專業積累。

二是民生銀行16年間持續培養小微金融專屬服務團隊。目前該行有將近5000人的團隊專業做小微金融，服務在2400個網點，形成現在較強的線上線下專業網絡。

三是商業模式上，根據環境變化不斷調整客群結構、客群定位和服務模式。從早期提出聯保、互保、互助基金，到后來提出結算先行、房產抵押，再到現在大中小微一體化。過程中不斷改變作業模式，不斷重新適應，不斷重塑商業模式。

四是再造風控模式，進一步強化全流程風控。通過全面復盤，找出貸前貸中貸后特別是管理中的操作性風險、道德性風險等管理缺陷，通過全面總結風險漏洞，細化制度，強化執行，通過數字化工具、智能化風控全面提升風險管理能力。

石杰坦言，從目前經營狀況來看，民生銀行小微業務也面臨很多挑戰，比較突出的是如何實現小微金融可持續發展，即如何平衡好增量、控制風險、降融資成本這個“不可能三角”。

具體到股份制銀行，當前小微業務面臨來自大型銀行和互聯網銀行的雙重夾擊。面對一系列挑戰，石杰提出，一是不忘初心，二是做好資源配置，在考核激勵、數字技術等方面加大傾斜力度，打造差異化競爭力。接下來，將在產品和服務線上化的豐富度和適配度方面，特別是在專注于各金融場景業務專業化方面，對小微業務智能化方面付出更多努力。石杰透露，這方面已有詳細規劃。

封面圖片來源：600016.SH