每經(jīng)記者｜趙景致    每經(jīng)編輯｜廖丹    

“南向通”年化利率10%的美元定期存款近期“爆紅”，掀起了一波要不要去存點(diǎn)美元的討論熱潮。

但不同于人民幣存款利率相對(duì)穩(wěn)定，內(nèi)地與香港各家銀行同期限美元存款利率波動(dòng)幅度明顯偏大。

近期，每經(jīng)記者一線走訪發(fā)現(xiàn)，以1年期美元定存為例，信銀國(guó)際年化利率能達(dá)4.45%，中銀香港則略低，僅3.6%，相當(dāng)于“打八折”；內(nèi)地銀行則更低，深圳工行僅2.8%，深圳建行更是低至0.8%。

兩相比較，南向通中的一年期美元存款與內(nèi)地同期限普通美元存款利率相差4.56倍！就算僅是內(nèi)地銀行橫向比較，相差也是2倍有余。

但存款之外，記者發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地的美元理財(cái)收益還是比較可觀，部分產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)也在4%以上……

作為內(nèi)地的灣區(qū)投資者，如果想要購(gòu)買(mǎi)美元產(chǎn)品，存款還是理財(cái)，該如何挑選？怎么買(mǎi)才最劃算？

南向通一年期美元定存利率可達(dá)4.45%

“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)是指粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地和港澳投資者通過(guò)區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)體系建立的閉環(huán)式資金管道，跨境投資對(duì)方金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的合資格投資產(chǎn)品。

“跨境理財(cái)通”分為“北向通”和“南向通”。“南向通”指粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地投資者在港澳銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人投資賬戶(hù)，通過(guò)閉環(huán)式資金管道匯出資金購(gòu)買(mǎi)港澳銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品。

近日，在“跨境理財(cái)通”2.0版本上線后，多家銀行推出了優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶(hù)投資，如渣打銀行（香港）官方發(fā)布的信息顯示，即日起自2024年3月28日，特選“跨境理財(cái)通”客戶(hù)以10萬(wàn)港元或以上等值新資金兌換人民幣至美元并以指定資金開(kāi)立美元定期存款可享受1個(gè)月定期10%的年利率、3個(gè)月6%的年利率優(yōu)惠。

優(yōu)惠利率吸引力十足，但期限偏短。“南向通”一年期、兩年期美元、港元存款有嗎？利率如何？記者致電了多家香港地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)。

“10萬(wàn)以上港幣的話，3個(gè)月是4.15%（年化，下同）左右，6個(gè)月也是4.15%，12個(gè)月是3.85%。”3月13日當(dāng)天，信銀國(guó)際一工作人員表示，如果是美元的話，3個(gè)月利率是4.95%，6個(gè)月是4.7%，12個(gè)月是4.45%。

“暫時(shí)沒(méi)有兩年期或者三年期的存款，我們現(xiàn)在最長(zhǎng)就是一年期，和內(nèi)地情況不太一樣。”該行工作人員表示。

中銀香港工作人員表示，3月13日該行的南向通港元3個(gè)月定存利率3.5%，6個(gè)月和12個(gè)月利率是3.4%；美元3個(gè)月和6個(gè)月利率是3.8%，12個(gè)月則是3.6%。

“暫時(shí)沒(méi)有兩年期、三年期定期存款。額度限制是跨境理財(cái)通300萬(wàn)人民幣上限。”工作人員同樣表示，該行提供的港元、美元定期產(chǎn)品均為一年期及以下。

建銀亞洲的工作人員表示，該行南向通美元存款的特別年利率，就是1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月，其中1個(gè)月10%，3個(gè)月7%，6個(gè)月6.5%。

“（有優(yōu)惠利率的）美元存款最長(zhǎng)期限就是6個(gè)月，一年期的沒(méi)有特別的優(yōu)惠利率。如果是普通做定期的話，10萬(wàn)美元以上就是1年期4.35%的收益率。”該工作人員告訴記者，4.35%的一年期美元存款要到香港的分行去買(mǎi)才會(huì)有，如果想要在網(wǎng)上銀行買(mǎi)的話，利率稍微低一點(diǎn)點(diǎn)，是4.25%，南向通可以買(mǎi)得到。

也有銀行南向通產(chǎn)品有2年期美元定期存款。如招商永隆銀行但利率會(huì)相對(duì)更低，2年期為3.3%。

招商永隆銀行各期限港元與美元定期存款利率情況

綜合已有數(shù)據(jù)的以上各家銀行來(lái)看，3個(gè)月期限的美元存款利率普遍較1年期的高一些。

內(nèi)地美元理財(cái)業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)4%左右

目前內(nèi)地的美元、港元存款利率如何？工商銀行深圳一支行工作人員告訴記者，該行目前美元存款是5000美元起存，3個(gè)月利率2.3%，6個(gè)月2.5%，一年期2.8%。“美元定期這三個(gè)期限利率有上浮，兩年的也可以存，但利率沒(méi)有上浮。”記者注意到，工商銀行官網(wǎng)及手機(jī)銀行APP公布的外匯存款利率顯示，兩年定期美元存款掛牌利率為0.8%。

深圳工行存港元的利率較高。“港幣的話，我行目前3個(gè)月是4.53%，6個(gè)月4.55%，一年期4.31%，也要等值5000美元以上。”

不同銀行利率不一。深圳建行一支行工作人員表示，美元定期方面，1個(gè)月的年化利率是0.2%，3個(gè)月是0.3%，半年是0.5%，一年和兩年都是0.8%。港元定期方面，1個(gè)月是0.1%，3個(gè)月是0.2%，六個(gè)月是0.4%，一年和兩年都是0.7%。

“以前有一段時(shí)間是美國(guó)是多少，或者我國(guó)的香港地區(qū)是多少，我們支行基本也都差不多，以前（美元）利率是高一些。”工商銀行深圳一支行工作人員說(shuō)道，這應(yīng)該是為了防止客戶(hù)大量購(gòu)入外匯而導(dǎo)致匯率風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)地銀行美元存款和南向通美元存款該如何比較投資？

記者注意到，內(nèi)地投資者在內(nèi)地銀行進(jìn)行美元存款，首先需要將人民幣兌換為美元，受到5萬(wàn)美元便利額度限制。

且倘若內(nèi)地投資者手上有美元，也不能直接購(gòu)買(mǎi)南向通美元存款產(chǎn)品，根據(jù)要求，跨境理財(cái)通是閉環(huán)式資金管道匯出資金，需以人民幣結(jié)算。此外記者注意到，在各類(lèi)存款利率不斷下調(diào)，以及人民幣匯率近年來(lái)彈性明顯增強(qiáng)的背景下，若消費(fèi)者換匯再進(jìn)行存款，匯率的波動(dòng)很容易對(duì)美元存款收益造成影響。

值得注意的是，走訪過(guò)程中，當(dāng)問(wèn)及美元的其他產(chǎn)品時(shí)，多家銀行工作人員均提及了美元的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品。另一工行理財(cái)經(jīng)理表示，如果是美元的話，可以考慮下美元理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)比較低為R1，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在4%左右。

記者注意到，該行代銷(xiāo)有多款美元理財(cái)產(chǎn)品，其中一款“天天鑫全球添益固收QDII美元”風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR1，起購(gòu)金額為1美元，最近一年年化收益率為4.85%。

交通銀行深圳一理財(cái)經(jīng)理表示，該行代銷(xiāo)的中銀理財(cái)?shù)膬煽蠲涝碡?cái)產(chǎn)品還不錯(cuò)。“之前我有客戶(hù)就是買(mǎi)這兩款，隨時(shí)可以贖回，T+2到賬。”記者注意到，該理財(cái)由中銀理財(cái)發(fā)行，為R2穩(wěn)健型理財(cái)，1美元起購(gòu)，七日年化收益率為4.22%。

深圳建行一支行工作人員表示，該行的美元理財(cái)都是封閉的，“有一個(gè)期限，比方說(shuō)是三個(gè)月或者半年之類(lèi)的，目前上一期的募集結(jié)束了，這一期最近一兩周可能會(huì)發(fā)行，要關(guān)注一下。”工作人員指出，上一期該行的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4%~5%。

“其實(shí)底層資產(chǎn)的話，也是做的美元的存款那些。”工作人員提示，和存款不同，理財(cái)產(chǎn)品是不承諾保本和收益的。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝