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中國銀保監會官網2月7日發布的信息顯示，工行上海大統支行、工行上海莘莊商務區支行、建行上海膠州路支行、建行上海長海支行四家支行在1月31日獲批終止營業。此外，農行銀川解放東街支行、工行天津尖山支行、貴州銀行貴陽西路支行等也于1月末獲批終止營業。

近期，多家國有大行多個網點終止營業的消息引發關注。繼建行、工行、農行后，又一家國有大行——郵儲銀行關閉網點。

小編在翻閱銀保監會官網發現，2月10日，阜新銀保監分局同意郵儲銀行阜新市清河門清遠街支行終止營業；2月9日，上海銀保監局同意平安銀行上海碧云新天地社區支行終止營業；上海銀保監局同意興業銀行陸家浜路社區支行終止營業。

除郵儲銀行等大型銀行外，部分規模較小的村鎮銀行分支機構等也有被“裁撤”。例如，2月10日，阜新農商村鎮銀行十家子支行獲批終止營業。

據報道，2023年以來，有286家商業銀行的營業網點被裁撤，其中，國有大行和農商行各占119家、100家，占比近八成。過去一年，約2400家商業銀行網點被裁撤。與此同時，以發證日期計算，近一年來全國共有近2000家商業銀行網點設立。

據國際金融報2月10日報道，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強對記者指出：“銀行收縮線下網點的主要原因是移動支付飛速發展，居民紛紛使用微信支付、支付寶等移動支付購物消費，對紙質現金的需求越來越少，即使需要存取紙質現金或者辦理其他業務也可以通過ATM機或者其他機器操作。目前只有少量業務需要通過柜臺辦理，因此，收縮營業網點，減少租金成本、人力成本就成為各大行常見操作。”

一天13家網點獲批終止營業

2月10日，銀保監會連續發布13家銀行網點終止營業的批復。僅阜新農商村鎮銀行，就有10家子支行獲批終止營業。

近期獲批終止營業的銀行分支機構如下（不完全統計）：

銀保監會許可證信息查詢系統顯示，截至2023年2月10日，2022年以來商業銀行機構退出列表中合計有超2600家商業銀行網點終止營業。2023年以來，有119家國有行營業網點、24家股份行營業網點、42家城商行營業網點被裁撤。另外，近一年來，全國共有近2000家商業銀行網點設立（以發證日期計算）。

關閉網點的主要原因還是銀行的統籌布局，而不同類型的銀行發展也不同，因此表現為國有大行的關閉網點更多。據國際金融報2月10日報道，郵儲銀行研究員婁飛鵬分析，大型國有行網點布局更全面，數量更多，目前呈現略微下降趨勢；股份行等為了強化區域布局，網點數量有所上升。

據時代周報2月10日報道，中國（深圳）綜合開發研究院金融發展與國資國企研究所所長胡彩梅告訴記者：“部分銀行從降低成本、提升服務效率、數字化轉型的角度，開始加大線上辦理水平，紛紛裁撤網點，減員增效。銀行裁撤網點會結合銀行的發展戰略、業務布局、客群定位有選擇性裁撤。”

胡彩梅分析，“大型國有銀行、股份制銀行在成本較高的一二線城市的網點裁撤速度會比較快，在成本較低的三四線城市及縣城的裁撤速度會相對慢一些；城商行、農商行等主要面向小微、社區、農村等客群的銀行網點裁撤速度會相對較慢。”

銀行網點收縮是數智化轉型的必然結果，但是線下網點的功能并不能完全被取代，尤其是臨近居民區以及老年人較多的社區必須要有線下實體網點的存在，關閉網點的申請不會全部審批通過。2020年底，工商銀行新疆克拉瑪依石油分行申請對克拉瑪依陽光支行終止營業，但由于該支行網點毗鄰農貿市場，小區人口密集，老年及高齡人員較多，終止營業將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務需求，因此被監管部門駁回。

上一年4月，銀保監會首席檢查官、辦公廳主任王朝弟表示，這幾年來我國商業銀行的實體網點出現了收縮，在當前信息化、網絡化水平高度發展的環境下，這是一個正常現象。銀行出現網點人流量下降、客戶消費習慣改變的現象，客觀上要求銀行機構重塑組織架構，創新體制機制，為老百姓提供更加便利的電子化、自動化服務。

不可否認的是，信息化高速發展正重塑金融業。截至2021年末，六大國有銀行2021年金融科技投入總量超1000億元，同比增長10.77%。自2016年起，銀行業平均業務離柜率呈上升趨勢。早在2020年，銀保監會主席郭樹清就指出，銀行業離柜交易率已接近90%。離柜率持續上漲，日常業務對銀行柜臺依賴度持續降低，銀行傳統的線下網點的主要作用發生變化，不少銀行減少網點數量，以降低運作成本。無論是從運營效率，還是成本角度分析，商業銀行減少網點已是大勢所趨。

銀行網點會徹底消失嗎？

在網點關停的同時，也有新的網點陸續被批復開業。今年以來，據不完全統計，銀保監會官網披露了近20家銀行支行開業批復。其中，2月1日，工商銀行沈陽市三家支行獲批開業。

目前行業共識是，網點數量會下降，但不會消失。整體來看，銀行業網點轉型處于起步和加速階段。“我國人口眾多，經濟發展水平差異較大，在廣大農村、基層社區、農貿市場等特殊區域，以及面向老年人、文盲等特殊群體，小額傳統銀行網點交易仍是不可或缺。”胡彩梅分析。

圖片來源：視覺中國

線下網點在轉型時期將承擔怎樣的責任？對于一些城商行而言，線下網點仍然是戰略支撐和重要的渠道。南京銀行曾表示，計劃在2023年末營業網點總量達300家，較2020年末新增100家。南京銀行原行長林靜然表示，增加網點是對大零售和交易銀行兩大戰略的有效支撐，服務零售客戶及中小企業首先要把渠道鋪設好。

“近些年，銀行收縮線下網點是一個大趨勢，少量城商行增加網點布局可能是其銀行網點較少，且現有網點產出較多，需要通過布局營業網點與大行錯位競爭，推動業務發展。進一步講，一些中小銀行希望通過線下網點吸引中老年客戶存錢，或者購買銀行理財、保險等。”王詩強表示，同時，中小銀行增加線下網點也能更好服務企業客戶，開拓對公業務。

未來銀行網點如何發展？國際知名會計咨詢機構畢馬威曾在上一年發布的《智慧網點與數字化營銷運營白皮書》中指出，不同類型銀行的具體布局方式出現分化，大型銀行聚焦網點撤并與布局優化，區域性銀行依靠區域優勢有所擴張，同時大部分銀行的特色網點數量增加，綜合來看網點建設與轉型仍是銀行經營發展的重點發力方向。

同時，《白皮書》建議，銀行應首先充分發揮自身優勢、回避競爭短板，圍繞區域布局、客群經營、服務理念三大要素構建自身特色，制定特色化的網點發展戰略，實現差異化經營；其次，遵循職能綜合化、定位差異化、獲客生態化、營銷場景化、運營智能化、管理精細化的“六化”經營策略，切實保障網點發展戰略落地。

編輯|程鵬?畢陸名 蓋源源

校對|盧祥勇

封面圖片來源：視覺中國（圖文無關）

每日經濟新聞綜合自國際金融報、時代周報、銀保監會

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每日經濟新聞綜合自國際金融報、時代周報、銀保監會