每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜劉野    

有人吐槽朋友圈被微商霸屏，也有人不服了，保險公司從業(yè)人員才是新勢力，開門紅、炒停售、蹭熱點，絲毫不放過任何一個宣傳產(chǎn)品的好機會。

不過，針對保險公司從業(yè)人員在微信朋友圈中發(fā)布的信息，銀保監(jiān)會湖北監(jiān)管局近日連發(fā)五條處罰文件，對于對華泰人壽、工銀安盛人壽兩家保險公司5位保險公司從業(yè)人員開出了共計1.5萬元罰單。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在上述處罰中涉及到朋友圈中發(fā)布的信息中，存在以不真實信息、夸大保險產(chǎn)品收益、使用“存”“利息”等字眼宣傳介紹保險產(chǎn)品并作收益類比、將不同保險公司保險產(chǎn)品進行片面對比、以贈送保險名義宣傳銷售保險產(chǎn)品但實際并未贈送等欺騙投保人的問題。

對于保險業(yè)銷售亂象，監(jiān)管早已三令五申，朋友圈亦不是法外之地。

2019年9月24日，中國銀保監(jiān)會向各地銀保監(jiān)局、銀行保險機構(gòu)等下發(fā)整治有關(guān)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作的通知，要求銀行保險機構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門適時開展督導和抽查，切實維護銀行保險消費者合法權(quán)益。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

違規(guī)保險信息發(fā)“朋友圈”面臨5000塊處罰+警告

近期，湖北監(jiān)管局連發(fā)五起處罰決定書，引入關(guān)注的是，這五例罰單均針對的是保險公司從業(yè)人員在朋友圈中發(fā)布的文案。處罰書詳細披露了相關(guān)違法行為：

案件一：當事人方靈于2018年8月31日在微信朋友圈發(fā)布信息稱“華泰盛世返還高、拿錢快、快活好養(yǎng)老，司慶獻禮，僅售十天，今天不搶，更待何時”。

處罰書顯示，經(jīng)查，當事人方靈在微信朋友圈發(fā)布的華泰盛世僅售十天的信息不真實，存在以不真實信息欺騙投保人的問題。對當事人給予警告并處罰款三千元。

案件二：當事人田曉君于2019年2月11日在朋友圈發(fā)布“一位母親聽了《百萬寶貝》之后，果斷給孩子投保了，她算了一筆賬：每年10000，10年一共存100000，平平安安30年后拿到150000，除去本金，還有利息50000。換句話說，每年存10000，利息1666元。額外還送100萬保額的大病保險，60萬的輕癥保險，160種疾病，賠付4次，給孩子滿滿的愛！為愛點贊，畢竟保100萬，比掙100萬容易”的信息。

處罰書顯示，上述信息中，存在使用“存”“利息”等字眼宣傳介紹保險產(chǎn)品并作收益類比、夸大保險產(chǎn)品收益、以贈送保險名義宣傳銷售保險產(chǎn)品但實際并未贈送等欺騙投保人的問題。對當事人給予警告并處罰款五千元。

案件三：當事人方毅在2017年8月20日的微信朋友圈中發(fā)布信息：“20家公司重疾險保費比較。32歲男性，30萬保額壽險+30重疾保障，20年繳費，年保費分別為：工銀安盛御如意7536元；中意人壽一生保11396元；中國人壽康寧終身9450元；中國平安平安福9307元；新華人壽健康無憂9330元；太平洋金佑人生12360元；太平人壽金無憂10305元；泰康健康百分百9030元；人保無憂一生7950元；陽光人壽康世寧8064元；生命人壽福相隨11610元；百年百年長青10110元；合眾幸福人生10440元；華泰百萬健康8838元；中英吉祥安康10419元；中宏長保安康10770元；中荷美麗人生11640元；友邦全佑倍至11700元；前海人壽福壽保7898元；民生如意相伴13530元；工銀安盛御立方9495元。工銀安盛2款重疾產(chǎn)品是目前市面上最具性價比的產(chǎn)品，除自帶30萬身價，輕癥6萬，兼?zhèn)渲匕Y，輕癥保費雙豁免，6次賠付功能。真是不比不知道，比比誰更優(yōu)，一目皆了然”。

處罰書顯示，上述信息存在將本公司保險產(chǎn)品與其他公司保險產(chǎn)品進行片面對比欺騙投保人的問題。對當事人給予警告并處罰款二千元。

案件四：欺騙投保人。當事人周璐煒在微信朋友圈中發(fā)布信息：“鑫豐瑞。非常好的理財產(chǎn)品，重磅上市。”

處罰書顯示，經(jīng)查，鑫豐瑞為保險公司的保險產(chǎn)品，而非銀行的理財產(chǎn)品，當事人周璐煒發(fā)布的上述信息存在以理財產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品欺騙投保人的問題。對當事人給予警告并處罰款二千元。

案件五：當事人李異凡分別在2018年1月10日、2018年3月30日微信朋友圈中發(fā)布2條信息：1.“定期小廣告-重疾險。業(yè)內(nèi)性價比最高的重大疾病保障，同樣的保額更低的保費，更廣的重疾覆蓋面，我們的賠付不是一次就終止而是賠6次，分別是3次重疾和3次輕癥，重疾輕癥雙豁免！我們還有‘如意’增值服務！一個家庭最先投保的一定是重疾，而且家庭支柱一定要最先投保，而不是先幫孩子投保，自己有了保障，才能為孩子撐起一個強有力的保護傘！越早買越好，因為隨著年齡的增加，風險會逐步變高。”2.“介于身邊太多盆友購買了某安的‘平安福’和‘少兒平安福’，我覺得非常有必要來黑一波，如果想節(jié)省一半的錢買更全面的保障請私信我”。

此外，當事人李異凡2018年1月17日在微信朋友圈中發(fā)布信息：“小廣告-工銀安盛御如意重大疾病保障。88種重疾、33種輕癥，雙豁免，重疾3次賠付、輕癥3次賠付，還有額外增值服務，保費低于業(yè)內(nèi)平均水平。凡2月15日前投保的盆友，送香港周大福掛飾，可以掛在車里或者包上，招財貓?zhí)砗貌剩抑挥袔讉€哈！歡迎咨詢！擾屏見諒！”。

處罰書顯示，上述信息存在將不同保險公司保險產(chǎn)品進行片面對比欺騙投保人的問題、承諾給予投保人保險合同約定以外利益的問題。對當事人給予警告并處罰款三千元。

不得自行編發(fā)未經(jīng)審核的宣傳信息

在包括微信朋友圈截圖在內(nèi)的“鐵證”之下，足以認定上述違法事實。

湖北監(jiān)管局表示，根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，我局對上述當事人涉嫌違法的案件進行了調(diào)查、審理，并依法向當事人告知了作出行政處罰的事實、理由、依據(jù)以及當事人依法享有的權(quán)利，當事人未提出陳述申辯意見。上述違法事實，有事實確認書、當事人微信朋友圈截圖、承保清單、情況說明、保險條款、業(yè)務清單、責任認定書、詢問筆錄等證據(jù)證明。

《保險法》第一百三十一條規(guī)定：保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中不得有下列行為：（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；（二）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；（五）利用行政權(quán)力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同；（六）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當事人提供虛假證明材料；（七）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；（八）利用業(yè)務便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益；（九）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；（十）泄露在業(yè)務活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。

《保險法》第一百七十二條規(guī)定：個人保險代理人違反本法規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在過往監(jiān)管部門罰單中，也曾出現(xiàn)過保險公司、及從業(yè)人員因在微信中違法宣傳而被處罰的案例。如在2019年3月，銀保監(jiān)會河北監(jiān)管局對中信保誠人壽及從業(yè)人員各開出1萬元、0.5萬元罰單，因當事人在微信群編發(fā)內(nèi)容不實的保險營銷宣傳信息。

2019年12月27日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和外匯局聯(lián)合制定并發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》（以下簡稱《通知》），自2020年1月25日起施行。在《通知》第三部分"金融營銷宣傳行為規(guī)范"的第九條規(guī)定：不得允許從業(yè)人員自行編發(fā)或轉(zhuǎn)載未經(jīng)相關(guān)金融產(chǎn)品或金融服務經(jīng)營者審核的金融營銷宣傳信息。

“轉(zhuǎn)發(fā)語是同業(yè)之間互相借鑒來的，通訊錄里積累的人多了，經(jīng)常發(fā)個朋友圈廣告，有可能會吸引一些客戶主動來咨詢。”一位代理人對《每日經(jīng)濟新聞》記者坦言。

一位保險業(yè)內(nèi)人士對此表示，對于保險業(yè)銷售亂象，監(jiān)管早已三令五申，朋友圈亦不是法外之地，此次監(jiān)管部門敲警鐘，保險公司和從業(yè)人員都應重視起來。上海昱淳商務咨詢公司合伙人徐昱琛告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“目前在行業(yè)中，保險業(yè)務員不實宣傳的情況較為常見，保險機構(gòu)應起到對公司從業(yè)人員銷售行為監(jiān)督管理的責任。”

圖片來源：攝圖網(wǎng)

侵害保險消費者權(quán)益亂象有哪些

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，近年來，整治保險銷售亂象行業(yè)，監(jiān)管不斷加碼。2019年9月24日，中國銀保監(jiān)會向各地銀保監(jiān)局、銀行保險機構(gòu)等下發(fā)整治有關(guān)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作的通知。要求銀行保險機構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門適時開展督導和抽查。

在銀保監(jiān)會列舉的侵害保險消費者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式中，在銷售方面包括：

一是以其他金融產(chǎn)品名義宣傳保險產(chǎn)品。如將保險產(chǎn)品混同于儲蓄、理財產(chǎn)品銷售，使消費者在不知情的情況下購買了保險產(chǎn)品。

二是夸大保險責任或收益，夸大保險保障范圍。如在重疾險、醫(yī)療險銷售過程中，夸大賠付病種范圍、口頭承諾可報銷因治療疾病產(chǎn)生的全部住院醫(yī)療費用等。

三是隱瞞影響投保決策的內(nèi)容。如隱瞞保單收益的不確定性、退保損失、保單風險及免責條款、保單繳費期限、保障期限、猶豫期等合同重要內(nèi)容。又如在銷售部分以“保證續(xù)保”概念進行宣傳的短期健康險產(chǎn)品時，未向消費者主動充分說明產(chǎn)品存在整體調(diào)整產(chǎn)品費率或產(chǎn)品停售的可能，導致消費者忽視該內(nèi)容，產(chǎn)生糾紛。

四是引用不真實、不準確的數(shù)據(jù)和資料，對過往業(yè)績進行虛假或夸大表述，對保險產(chǎn)品效果或收益做出與條款不符的承諾。為達到營銷目的對與保險業(yè)務相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳。以產(chǎn)品即將停售或費率即將調(diào)整為由進行不實宣傳炒作，誘導消費者購買保險產(chǎn)品。

五是銷售人員未培訓到位，對銷售產(chǎn)品了解不清，向消費者介紹的產(chǎn)品以偏概全，或錯誤解釋保險條款。

六是誘導唆使投保人為購買新的保險產(chǎn)品終止保險合同而損害其合法權(quán)益。

七是銷售人員不依規(guī)操作，投保檔案非投保人本人真實意思表示。如未經(jīng)授權(quán)代填投保材料、代抄風險提示語、代投保人或被保險人在投保單、投保提示、保單回執(zhí)等單據(jù)上簽字等。