金融監(jiān)管應(yīng)重引導(dǎo)而非僅限于具體措施

王倩

2018年初，銀監(jiān)會(huì)連發(fā)《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》、《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》等文件。銀行業(yè)進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。

實(shí)際上，自去年3月末以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)密集下發(fā)多份監(jiān)管文件，掀起監(jiān)管風(fēng)暴。其中備受關(guān)注的監(jiān)管政策主要針對(duì)“三違反”、“三套利”、“四不當(dāng)”，即“違法、違規(guī)、違章”、“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”、“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)收費(fèi)”。這些文件下發(fā)后對(duì)銀行同業(yè)、銀信類業(yè)務(wù)以及理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成了深重的影響。大大小小的銀行機(jī)構(gòu)都開(kāi)始了自查。

銀行監(jiān)管自查本身是一件極有意義的事情，它幫助銀行機(jī)構(gòu)整理自己過(guò)去、現(xiàn)在以及未來(lái)有可能產(chǎn)生的問(wèn)題。處理得當(dāng)，有助于穩(wěn)定金融市場(chǎng)；但若處理不佳，則會(huì)導(dǎo)致亂象。那么，在銀行監(jiān)管自查的風(fēng)暴中，都出現(xiàn)了哪些問(wèn)題？如何應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題？監(jiān)管自查究竟應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)一步改良？

我們先從中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管系統(tǒng)出發(fā)。監(jiān)管首先應(yīng)當(dāng)制定大的監(jiān)管指導(dǎo)方針，這個(gè)方針就是監(jiān)管政策要能夠穩(wěn)定金融市場(chǎng)，同時(shí)它要具備慣性和一致性，不能經(jīng)常變動(dòng)，即我們總提及的監(jiān)管穩(wěn)定性。在這個(gè)大的原則下，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定大方針、監(jiān)管政策、指導(dǎo)方針，由具體基層負(fù)責(zé)執(zhí)行。當(dāng)出現(xiàn)了具體問(wèn)題的時(shí)候，再細(xì)化其監(jiān)管具體措施。

我們以此次的監(jiān)管風(fēng)暴為例，它涉及了同業(yè)、理財(cái)、銀信等多個(gè)領(lǐng)域。筆者認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)首先確定了此次監(jiān)管究竟面對(duì)的是什么問(wèn)題，如何定位這些問(wèn)題，而后才是如何解決這些問(wèn)題。當(dāng)前銀行中的亂象是業(yè)務(wù)混亂，存在各種違法違規(guī)的現(xiàn)象。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要先制定總體方針，再制定具體的監(jiān)管措施。

具體以銀行信貸業(yè)務(wù)與同業(yè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的亂象來(lái)看。在銀行信貸業(yè)務(wù)中，首先要解決的是其流程的優(yōu)化、提高服務(wù)質(zhì)量等。在具體制定監(jiān)管措施的時(shí)候，監(jiān)管部門(mén)要站的高一些，不要一下子就落入基礎(chǔ)層面的指導(dǎo)工作。

例如在銀行信貸業(yè)務(wù)中，常出現(xiàn)這些問(wèn)題：在發(fā)放貸款時(shí)，其中的一個(gè)環(huán)節(jié)就是調(diào)查借款人的資信與還款能力。但是經(jīng)常會(huì)發(fā)生借款人資信與還款能力調(diào)查不盡職的現(xiàn)象，導(dǎo)致還貸受到影響。同樣的問(wèn)題也出現(xiàn)在銀行工作人員審查借款人的申請(qǐng)資料不到位，導(dǎo)致貸款發(fā)生損失方面。以上提及的這些問(wèn)題，我們可以采用現(xiàn)在監(jiān)管自查的方法，制定具體措施，也可以揪出問(wèn)題的根源，繼而尋求最終的解決辦法。筆者認(rèn)為，該問(wèn)題完全可以采用優(yōu)化工作流程，加強(qiáng)管控的方式來(lái)解決。

對(duì)于上面提及的貸款流程中出現(xiàn)的問(wèn)題，筆者建議的解決辦法是，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出優(yōu)化工作流程的要求，將貸款審核環(huán)節(jié)加入到整個(gè)工作流程中，通過(guò)復(fù)核減少工作中出現(xiàn)的質(zhì)量問(wèn)題。

銀行還經(jīng)常出現(xiàn)下列問(wèn)題：催收材料未及時(shí)歸檔；質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品到期日早于貸款到期日；貸前調(diào)查及審批表中項(xiàng)目位置的描述與實(shí)際不符等。所有這些，都屬于組織性質(zhì)的問(wèn)題，是可以通過(guò)優(yōu)化工作流程解決的。

筆者建議，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的管理應(yīng)當(dāng)提升到監(jiān)督工作審批流程的層面，而不僅僅局限于針對(duì)具體問(wèn)題才出臺(tái)具體措施去制約。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作定位應(yīng)當(dāng)以引導(dǎo)性為主，具體案例滲透為輔。

筆者還建議可以將科技運(yùn)用到流程優(yōu)化中。例如，銀行常出現(xiàn)代發(fā)薪協(xié)議填寫(xiě)不規(guī)范的問(wèn)題，例如使用舊版本協(xié)議、協(xié)議簽約日期涂改、續(xù)簽協(xié)議時(shí)未讓客戶重新提供委托授權(quán)書(shū)等。還有因柜員疏忽，客戶辦理密碼重置業(yè)務(wù)、重置傳票遺漏客戶簽字，存量企業(yè)戶代發(fā)協(xié)議書(shū)簽署不規(guī)范等。所有這些問(wèn)題都可以借助現(xiàn)代科技，由計(jì)算機(jī)編制具備風(fēng)控智能的自動(dòng)化業(yè)務(wù)流程來(lái)完成，這樣就減少了人工失誤所帶來(lái)的不便。

此外，對(duì)銀行同業(yè)的監(jiān)管也要準(zhǔn)確定位。在銀行貿(mào)易金融部門(mén)常出現(xiàn)如下問(wèn)題：例如國(guó)內(nèi)要求貿(mào)易背景真實(shí)性環(huán)節(jié)，要求客戶經(jīng)理確認(rèn)發(fā)票與其復(fù)印件的真實(shí)性，即要求客戶經(jīng)理查詢發(fā)票真?zhèn)巍９P者認(rèn)為，可以成立專門(mén)的驗(yàn)偽部門(mén)來(lái)完成此項(xiàng)工作，以獲得更高的效率和質(zhì)量。

當(dāng)監(jiān)管識(shí)別了亂象根源之后，應(yīng)當(dāng)有的放矢，準(zhǔn)確定位，高瞻遠(yuǎn)矚的制定措施。監(jiān)管要加強(qiáng)業(yè)務(wù)模塊流程優(yōu)化管理，要求銀行上級(jí)部門(mén)設(shè)計(jì)工作流程。當(dāng)流程被優(yōu)化后，問(wèn)題自然就得到解決。

（作者為同濟(jì)大學(xué)副教授）