金融監管應重引導而非僅限于具體措施

王倩

2018年初，銀監會連發《商業銀行股權管理暫行辦法》、《商業銀行大額風險暴露管理辦法（征求意見稿）》、《商業銀行委托貸款管理辦法》、《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》等文件。銀行業進入強監管時代。

實際上，自去年3月末以來，銀監會密集下發多份監管文件，掀起監管風暴。其中備受關注的監管政策主要針對“三違反”、“三套利”、“四不當”，即“違法、違規、違章”、“監管套利、空轉套利、關聯套利”、“不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費”。這些文件下發后對銀行同業、銀信類業務以及理財業務構成了深重的影響。大大小小的銀行機構都開始了自查。

銀行監管自查本身是一件極有意義的事情，它幫助銀行機構整理自己過去、現在以及未來有可能產生的問題。處理得當，有助于穩定金融市場；但若處理不佳，則會導致亂象。那么，在銀行監管自查的風暴中，都出現了哪些問題？如何應對這些問題？監管自查究竟應當如何進一步改良？

我們先從中國銀行業的監管系統出發。監管首先應當制定大的監管指導方針，這個方針就是監管政策要能夠穩定金融市場，同時它要具備慣性和一致性，不能經常變動，即我們總提及的監管穩定性。在這個大的原則下，由監管機構制定大方針、監管政策、指導方針，由具體基層負責執行。當出現了具體問題的時候，再細化其監管具體措施。

我們以此次的監管風暴為例，它涉及了同業、理財、銀信等多個領域。筆者認為，監管部門首先確定了此次監管究竟面對的是什么問題，如何定位這些問題，而后才是如何解決這些問題。當前銀行中的亂象是業務混亂，存在各種違法違規的現象。監管機構要先制定總體方針，再制定具體的監管措施。

具體以銀行信貸業務與同業業務出現的亂象來看。在銀行信貸業務中，首先要解決的是其流程的優化、提高服務質量等。在具體制定監管措施的時候，監管部門要站的高一些，不要一下子就落入基礎層面的指導工作。

例如在銀行信貸業務中，常出現這些問題：在發放貸款時，其中的一個環節就是調查借款人的資信與還款能力。但是經常會發生借款人資信與還款能力調查不盡職的現象，導致還貸受到影響。同樣的問題也出現在銀行工作人員審查借款人的申請資料不到位，導致貸款發生損失方面。以上提及的這些問題，我們可以采用現在監管自查的方法，制定具體措施，也可以揪出問題的根源，繼而尋求最終的解決辦法。筆者認為，該問題完全可以采用優化工作流程，加強管控的方式來解決。

對于上面提及的貸款流程中出現的問題，筆者建議的解決辦法是，由監管機構提出優化工作流程的要求，將貸款審核環節加入到整個工作流程中，通過復核減少工作中出現的質量問題。

銀行還經常出現下列問題：催收材料未及時歸檔；質押的理財產品到期日早于貸款到期日；貸前調查及審批表中項目位置的描述與實際不符等。所有這些，都屬于組織性質的問題，是可以通過優化工作流程解決的。

筆者建議，作為監管機構，對信貸機構的管理應當提升到監督工作審批流程的層面，而不僅僅局限于針對具體問題才出臺具體措施去制約。監管機構的工作定位應當以引導性為主，具體案例滲透為輔。

筆者還建議可以將科技運用到流程優化中。例如，銀行常出現代發薪協議填寫不規范的問題，例如使用舊版本協議、協議簽約日期涂改、續簽協議時未讓客戶重新提供委托授權書等。還有因柜員疏忽，客戶辦理密碼重置業務、重置傳票遺漏客戶簽字，存量企業戶代發協議書簽署不規范等。所有這些問題都可以借助現代科技，由計算機編制具備風控智能的自動化業務流程來完成，這樣就減少了人工失誤所帶來的不便。

此外，對銀行同業的監管也要準確定位。在銀行貿易金融部門常出現如下問題：例如國內要求貿易背景真實性環節，要求客戶經理確認發票與其復印件的真實性，即要求客戶經理查詢發票真偽。筆者認為，可以成立專門的驗偽部門來完成此項工作，以獲得更高的效率和質量。

當監管識別了亂象根源之后，應當有的放矢，準確定位，高瞻遠矚的制定措施。監管要加強業務模塊流程優化管理，要求銀行上級部門設計工作流程。當流程被優化后，問題自然就得到解決。

（作者為同濟大學副教授）