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每經記者 涂穎浩 實習記者 胡楊  每經編輯 姚茂敦

商業車險二次費改正式落地，對車主來說，最為關心的莫過于是漲價還是降價？如果降價，能降多少？

7月10日，平安產險、太保財險、人保財險等8家公司首批獲批新條款、新費率，多家公司稱已完成系統切換，客戶可在全國大部分地區享受新的費率。

不過，《每日經濟新聞》記者調查發現，相比人保、平安等車險巨頭，多家小型公司雖是商改深化的首批保險主體，但在落地執行方面不盡如人意。

其中，長安責任保險客服人員表示：“雖然接到通知，但未實行新費率。”英大泰和財險、浙商財險兩家公司官方客服電話長時間處于無法接通狀態。

此外，在能提供新費率報價的公司中，人保、平安兩家的新、舊費率均給出“地板價”。

兩家大險企報出“地板價”

根據前期行業測算，本次下調商業車險費率浮動系數下限后，最低折扣率將進一步下調至0.3825，部分地區低至0.3375（即具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經營穩健的保險公司投保，保費可能下浮20％左右）。這是二次費改保費降幅的理論最大值。

“根據您所提供的信息及投保需求，您需要支付的保費全額是3143.17元，享受0.5419的費率折扣。”這是記者用一輛車齡6年的大眾Polo車作為投保標的，在北京投保車輛損失險、第三者商業責任險（100萬元）以及座位險（5座，每座1萬元）三個商業車險險種，向平安車險官方客服獲得的報價，該車輛1年內未出險。

根據平安車險客服提供的信息，在0.61的舊費率折扣下，該車輛保費為3382.10元，即二次費改后，車主保費下降了238.93元，保費下降幅度為7.06%。

記者注意到，商業險保費折扣系數=NCD因子（即無賠款優待）×自主核保系數×自主渠道系數×交通違法系數，二次費改下，北京地區自主核保系數調整范圍為[0.85－1.15]（不變），自主渠道系數調整范圍為[0.75－1.15]（此前為[0.85－1.15]），NCD系數維持不變（出險一次0.85），上述平安產險給出的報價是按照兩個系數的最低值（0.75*0.85*0.85=0.54），即“地板價”給出的。

所謂自主核保系數是保險公司在一定范圍內自主設置的一些商業車險核保系數，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。而自主渠道系數則是指，費改后各家保險公司可以根據自身對電話、網絡、門店、中介等營銷渠道的內控管理和成本核算情況設置渠道系數，在一定范圍內自主制定渠道定價策略及系數。

對于同樣的車輛信息，人保財險的客服人員給出的新、舊費率下的折扣與平安車險基本相同，以此計算的車險保費下降了7.7%。

一位平安產險人士告訴《每日經濟新聞》記者：“二次費改后，大部分客戶花跟上年一樣的錢可以獲得更全面的保障。”

某險企提供的案例顯示，2年未出現的浙江車主周某某為自己的奧迪A4L購買了機動車損失保險、全車盜搶保險、第三者責任保險（保額100萬）、車上人員責任保險（司機乘客每座1萬）。若保持上年保費不變，可享受更加全面的保障：機動車損失險+盜搶險+第三者責任險150萬+車上人員責任險（每座一萬）——玻璃單獨破碎險（或自燃險）。

與人保、平安相比，信達財險給出的新、舊費率下的折扣相對較高，分別為0.6和0.72。從保費降幅來看，信達財險給出的報價下降了11.56%，高于前兩者。太保產險由于不支持異地投保，未能給出同樣的車輛信息報價。

小型險企執行效率不高

為了在商車二次費改中搶得先機，部分財險公司積極推出服務配套措施。如平安產險方面就表示：“加大資源投入，開設互聯網3.0門店，引入人工智能等前沿科技，優化保險全流程，分析客戶需求，提升承保、理賠端服務時效與質量，滿足客戶的真實需求。”

對于中小險企而言，二次費改更是一場不能怠慢的“大考”。長安責任保險相關負責人坦言：“商車二次費改會對保險公司的經營管理、風險篩選、產品定價能力提出更高要求。因此，二次費改工作一經啟動，公司就立即組織精算、產品、市場等人員成立項目組，認真研究監管要求，科學進行數據評估，合理制定調整方案。”

記者了解到，在長安責任車險的報價系統中，二次費改后，在北京地區的保費最低系數可以達到0.255，此前同樣是連續5年沒有發生賠款的車輛，其所能享受的最低系數則是0.289。在福建地區連續3年沒有發生賠款的最低折扣系數是0.4335，二次費改后這一最低折扣系數降低為0.3375，下降的幅度十分可觀。

不過，從執行效率來看，大公司的步伐依然超前。《每日經濟新聞》記者撥打長安責任保險的客服電話咨詢報價，其客服人員表示： “雖然接到通知，但未實行新費率。”

雖然同樣是本次費改中首批實行新商業車險條款和費率的保險公司，但與平安、人保等大型公司形成鮮明對比的是，一些中小險企在執行時相對“低效”。在調查過程中，《每日經濟新聞》記者致電上述全部八家車險公司，其中，英大泰和財險投保咨詢熱線下的“車險投保咨詢”及“人工服務”通道均始終呈現“坐席忙碌，有事請留言”的狀態。

此外，雖然長安責任保險、信達保險及浙商保險的服務熱線能得到應答，但都需要工作人員再次提供其他咨詢號碼，并自行撥打后才能得到相關的車險報價服務。

對于中小險企服務中普遍存在的問題，業內專家提醒，在車險費改深化大環境下，“優勝劣汰”將成為車險市場唯一的生存法則。各家保險公司更應該把重點放到提升產品質量，加強服務意識上去。只有切實為消費者提供利好，才能促進自身的長足發展。