保監(jiān)會：創(chuàng)新發(fā)展多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品

5日，保監(jiān)會舉行新聞發(fā)布會，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成就6月29日國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》（下稱《意見》）進行了解讀。他強調(diào)，必須要建立政府基本養(yǎng)老、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老的多層次養(yǎng)老保障體系，也稱為三支柱養(yǎng)老保障體系，單靠某一支柱或過于倚重某一支柱都是不可持續(xù)的。

據(jù)了解，《意見》明確要求，要在2017年底前啟動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點；研究制定商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)實體經(jīng)濟的投資支持政策，為商業(yè)養(yǎng)老保險資金服務(wù)國家戰(zhàn)略、投資重大項目、支持民生工程建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持；研究制定商業(yè)保險機構(gòu)參與全國社會保障基金投資運營的相關(guān)政策；在房地產(chǎn)交易、登記、公證等機構(gòu)設(shè)立綠色通道，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，支持開展住房反向抵押養(yǎng)老保險。

袁序成表示，2016年末，我國60歲及以上老年人口已達(dá)2.3億人，占全國總?cè)丝诘?6.7%。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，能夠提高老年人的養(yǎng)老保障水平，使老年人“有閑有錢”，老年人的生活水平提高了，社會就穩(wěn)定了，對年輕在職人員的壓力也會減輕。

而民眾對于養(yǎng)老金水平的要求是剛性的，目前企業(yè)“五險一金”的繳費壓力已經(jīng)很大，如果再提高繳費水平，企業(yè)無法承受；如果降低，就需要財政大量出資，壓力巨大，難以長期維持。

因此，在基本養(yǎng)老保險替代率難以再提高，企業(yè)年金覆蓋面較窄，難以覆蓋到大量中小企業(yè)職工以及靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)人員的背景下，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，通過商業(yè)養(yǎng)老保險這種市場化、門檻較低、靈活度較高的個人商業(yè)養(yǎng)老方式，提高民眾退休后的養(yǎng)老保障水平，一方面，能夠為一支柱“補缺口”，緩解基本養(yǎng)老和財政壓力；另一方面，能夠為二支柱“補短板”，使更多民眾，能夠不受就業(yè)形式、不受所在單位條件限制，都有機會建立個人商業(yè)養(yǎng)老計劃。

袁序成表示，商業(yè)養(yǎng)老保險是契約式合同，帶有半強制儲蓄性質(zhì)，且可與基本養(yǎng)老保險在資金積累、領(lǐng)取方式等方面形成互補，在人口老齡化加劇導(dǎo)致養(yǎng)老金缺口不斷增加的大前提下，盡早通過商業(yè)養(yǎng)老保險等方式為未來做出財務(wù)安排，可大大減輕國家在養(yǎng)老支出等方面的壓力。

《意見》指出了商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的新重點，商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)堅持專注主業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。要積極發(fā)展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險；積極參與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點；針對獨生子女家庭、無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體養(yǎng)老保障需求，探索發(fā)展綜合養(yǎng)老保障計劃；鼓勵發(fā)展面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)群體市場需求的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品；大力發(fā)展老年人意外傷害保險、長期護理保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性強的商業(yè)保險；依規(guī)有序參與基本養(yǎng)老保險基金和全國社會保障基金投資運營，促進基金保值增值。

(來源：中國證券報·中證網(wǎng)，作者：程竹）