相互保險近8000 億“蛋糕”待分 首批已有兩家開業

每經編輯｜每經記者 袁 園     

每經記者 袁 園 

每經編輯 姚茂敦  

隨著一年籌建期的臨近和首批兩家相互保險社獲批開業，相互保險社日漸成為市場關注的熱點。

5月24日，在眾惠財產相互保險社（以下簡稱眾惠相互）媒體溝通會上，眾惠相互提出 “相互場景論”， 以“一條一塊”將場景具象化，通過典型場景，找到能夠發揮相互保險優勢的典型場景。

《每日經濟新聞》記者注意到，在首批籌建的這三家相互保險社中，戰略發展都是基于自身和發起人的特點來開展業務。如在本月拿到保監會牌照的信美人壽相互保險社（以下簡稱信美相互），其在披露的發展戰略中表示，將聚焦于養老健康需求，專注于發展養老和健康等領域的長期保障型產品。

雖然各家定位各有不同，并且都專注于發起方熟悉的領域，但作為新生事物，業內人士認為相互保險社的發展前景仍充滿諸多困難。

有機構預計，預計10年后中國相互保險市場份額有望達到10%，市場空間達到7600億元左右。

專注細分領域求發展

2015年1月，保監會出臺了《相互保險組織監管試行辦法》，隨后在6月的國務院常務會議上明確提出要發展相互保險等新業務；2016年6月22日，保監會批準籌建信美相互、眾惠相互和匯友建工財產相互保險社（匯友建工）。

隨著一年籌建期的臨近，首批三家相互保險社的具體行動也逐步浮出水面。2月15日，眾惠相互對外宣布正式營業；5月12日，信美相互獲得保監會的開業牌批復并拿到營業執照。

“一年的籌建期已經快到了，匯友建工應該也會很快有動作。”有業內人士對《每日經濟新聞》記者表示。

作為首批“吃螃蟹”的人，市場顯然更關注其運用模式和業務發展。“‘相互’強調的是一種內在的、彼此依存、彼此影響的關系，正是這些或緊密、或松散的關系，才如織網般的界定出一個個有形無形的不同場景。”眾惠相互戰略副總裁湯寧表示，因此典型場景對相互保險來說意義格外不同，這種彼此關系的強弱差異，也正是相互保險和網絡互助的重要區別之一。

據悉，眾惠相互要做的就是首先找到能夠發揮相互保險優勢的典型場景，尋找“相互典型場景”的觀點，并以“一條一塊”將場景具象化。

“所謂的條和塊，其實是一種視覺化、形象化表達”，湯寧解釋稱，眾多的小微企業和個人，因某種關系聚合在一起，人與人之間往往是簇集的、塊狀的，而產業鏈的上下游則是垂直的、條狀的。

與眾惠相互專注于產業鏈不同，信美相互專注的則是健康和養老。作為眾惠相互的發起會員之一、湯臣倍健在公告中表示，未來信美人壽相互保險社將聚焦于養老健康需求，專注于發展養老和健康等領域的長期保障型產品，目的是為保險需求沒有得到很好滿足的群體提供便捷、實惠、互助的普惠保險服務，讓金融的共享性、公益性得以進一步體現。

“首批三家相互保險社還是各有特色的，而且專注不同的領域，有很好的代表性。現在各自需要做的就是從自己專業領域切入，專注板塊業務好好發揮。”某相互保險領域資深人士對《每日經濟新聞》記者表示，匯友建工雖然還未對外披露太多信息，但從其發起人的信息來看，其專注的肯定是建筑領域及其細分市場，這也是一個很重要的產業鏈。

國內市場尚處于初級階段

雖然已有兩家相互保險社拿到了牌照，但相比于國外，國內的相互保險顯然還處于初級階段。

根據國際相互合作保險組織聯盟（ICMIF）統計數據，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。在發達國家，相互保險的市場份額明顯高于發展中國家，其中在法國占比高達46%、日本占比45%、德國占比43%。

由于相互保險組織在我國尚屬新生事物，在所有制形式、治理方式、組織體系、面臨風險等方面均與股份制公司存在較大區別，所以在發展方面，也面臨這很多挑戰。

“相互保險社的模式主要面臨四大方面的挑戰。”北京大學法學院教授劉燕曾表示，第一個挑戰，國內目前不管是公司法還是股份制，都是以盈利為目的的，相互保險跟國內的傳統文化不一樣，是另類的，需要市場和消費者接受；第二，價格相對合理、服務相對較好的相互模式，對投保人是十分有利的，從這個角度來講，相互保險所建立的服務理念對中國的保險業是非常珍貴的火種，但現有的環境和法律框架還需要一個逐步完善的過程；第三，資本市場對保險業的看法主要停留在能給企業提供資金鏈，還沒有改變原來的認知；第四，互聯網的發展讓向公眾募集資金行為變得越來越容易，從某種意義上來說，對保險業的發展是一個好事，但是從另一個角度來看，過猶不及，這會影響行業的發展。

保監會數據顯示，截至3月底，在2月份開業的眾惠相互的保費收入為84.65萬元。“現在大概有百萬元的規模了，但是很多業務仍還處于初期，很多合作都需要溝通。”眾惠相互董事長李靜表示。

雖然面臨種種困難，但相互保險的發展前景卻依然被業內看好。

“政策的明確支持、政府的大力推進、社會的快速轉型、洶涌澎湃的‘互聯網+’等多重利好因素使相互保險的未來充滿了更多的可能性。”李靜表示。