每經編輯｜每經記者 袁園 每經實習編輯 李晃    

每經記者 袁園 每經實習編輯 李晃

新年伊始，監管頻頻出臺文件對保險業及其產品進行規范。2017年1月3日，保監會印發《財產保險公司保險產品開發指引》，對產品開發的原則、開發制度和流程等方面進行了規范。

在加強財險公司產品開發監管之后，保監會再次出手，對財險產品費率進行規范。1月10日，保監會印發《財產保險公司產品費率厘定指引》（以下簡稱《指引》），規范財產保險公司產品費率厘定流程及管控制度，完善產品定價監管制度，防范準備金不足導致定價不足而引發償付能力不足的風險。

某中小型財險企業內部人士對《每日經濟新聞》記者表示，“監管的理念一直是堅持‘保險姓保’，《指引》的印發是對之前嚴監管風格的延續。”同時，該文件是在原有規范的基礎上進行的完善，長遠來看，對保險公司和市場的影響并不會很大。

引導險企完善定價流程

目前，我國財產保險產品數量眾多、種類繁復，很多產品由于缺乏歷史數據等原因，定價過程存在開發不科學，管控不嚴格等問題。同時，部分公司的定價流程存在缺失，數據核驗等機制不完備，存在潛在的定價風險，因此需要監管機構出臺相應指導文件，引導保險公司建立完善合理的定價流程及管控機制。

針對目前財產險產品定價過程中存在的種種問題，保監會在《財產保險公司產品開發指引》的基礎上進行了升級與完善，再次印發了《指引》，以此引導保險公司建立完善合理的定價流程及管控機制?？傮w而言，《指引》從以下三個方面進行了規范。

第一，對費率的構成和費率厘定的原則等進行了規范性描述。該部分對《指引》的適用范圍、費率厘定中相關概念的定義及責任機制進行了規范，繼而闡述了產品保費的內容構成及費率厘定中應遵循的原則，即合理性、公平性和充足性。

第二，規范了費率厘定的具體流程，包括前期準備、厘定過程、監控與調整。前期準備階段，主要對費率厘定中的基礎數據方面作出規范要求；費率厘定階段，對費率厘定中應考慮的因素、費率測算具體內容及方法，以及后續費率檢驗及確定方面作出要求。

第三，對產品費率厘定的監督管理辦法作出規定，包括對費率精算報告、費率厘定工作底稿的要求及追責規定，為產品費率厘定監管提供保障。

保監會還表示，《指引》可從四個方面對財險產品監管體制進行完善。首先，完善產品定價監管制度，使保險公司在定價時有了可依據的指引；其次，推動保險公司形成融會貫通的精算循環內控機制，防范準備金不足導致定價不足、定價不足引起償付能力不足的風險；再次，為保險公司產品開發和回溯提供了完善合理的操作流程，為部分定價機制不健全的中小公司在產品開發中提供了指導說明；最后，一旦有公司發生產品定價風險事件，《指引》可作為對其追責的重要依據。

未來將建立長效監管機制

所謂保險費率，是指應繳納保險費與保險金額的比率。在產品設計中厘定一個合理、公平、充足的費率，對于保障保險消費者合法權利、維護行業穩定及持續發展具有重要意義。

“監管對于費率一直處于嚴格監管的狀態，原來是備案和審批。其中備案的產品是比較成熟的、非創新的，而審批的產品是創新的或者對公眾有重大影響的。”上述某中小型財險企業內部人士對《每日經濟新聞》記者表示，該《指引》的監管思路與之前的一脈相承。

此外，記者還注意到，早在2010年，保監會就曾對《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》進行過修訂，修訂過后的文件，對財險產品的保險條款和保險費率的審批報備制度進行過明確規定，并建立了標準產品庫制度，規范產品質量等。隨后，保監會又把產品審批改成了注冊制，進一步放開對產品開發端的監管。

上述某中小型財險企業內部人士向《每日經濟新聞》記者坦言，監管的態度一直是“保險姓保”，并鼓勵保障類的產品創新。從目前的情況來看，《指引》的出臺，對現有市場不會有太大的影響。

據悉，保監會下一步將推進費率厘定監管的長效機制建設，具體而言要完成以下三個方面：第一，構建費率厘定的整體框架和流程，督促市場建立費率厘定的監控與調整流程，形成完整的內部控制循環機制，以保證費率測算結果的合理性、公平性及充足性，對費率不斷進行調整優化；第二，積極構建監管合力，強化保險公司風險防控的主體責任，指導保險行業協會加強自律自控，利用協會自律、事后抽查等管理方法，持續督促公司加強產品費率厘定的管理；第三，加強跟蹤和總結。監管部門將跟蹤《指引》的實施情況，及時總結經驗，將行之有效的做法提煉并納入到部門規章。