每經編輯｜每經記者 肖樂    

每經記者 肖樂

網貸監管細則落地兩月有余，在額度限制的規定下，眾多的網貸平臺選擇轉型消費金融平臺。3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、醫美分期、三農分期……越來越多的消費分期場景被挖掘出來，消費金融競爭藍海變紅海。

與傳統的P2P網貸業務相比，小而分散的消費金融業務流程、風控模式都存在差異，P2P平臺想在消費金融領域站穩腳跟并非易事。

消費金融競爭激烈

在消費金融領域，P2P平臺是后來者，早已有銀行系、產業系、互聯網系的各大公司在分食蛋糕。在11月9日的2016消費金融高峰論壇上，融之家創始人兼CEO張建梁指出，低資金成本和低借款利率是銀行系消費金融公司的優勢，有線下實體的產業公司天然具備開展消費金融業務的基因，而互聯網企業的優勢則在于其運營能力和獲客能力。

不過，留給后來者的市場空間仍然很大。據張建梁介紹，近年來其他普惠消費信貸占比逐漸增大，預計到2017年，除了房貸、車貸、信用卡之外的其他消費貸款余額將占到12%，有非常大的空間。

監管的壓力，對消費金融市場的看好，讓眾多P2P平臺開始進入消費金融領域。激烈的競爭也推高了獲客成本，有數據顯示，當前網貸平臺獲客成本少則幾百元，多則上千元。PPmoney萬惠集團副總裁、消費金融事業部總經理康德勝向《每日經濟新聞》記者表示，線下獲客成本變化不大，但線上成本的確提高了，這會吞掉一部分利潤。

此外，目前消費金融領域存在著同質化的問題。盈燦咨詢近日發布的《2016消費金融新場景發展報告》指出，各家機構所能提供的消費金融產品中絕大多數仍然是直接貸款和消費分期兩種，產品同質化嚴重，缺乏創新，難以給用戶留下深刻印象。

從業者仍然看好消費金融未來的發展，"因為傳統的金融機構對老百姓的金融服務做得不夠深，不夠透徹，這里面的市場機會會越來越多的。"康德勝說道。

民貸天下消費金融事業部總經理董哲簾表示，實物類的消費金融已經被很多電商和巨頭壟斷了，但服務型消費金融品類還有很大機會，"電商短期內搞不定的就是服務，這是消費升級一個很重要的領域。"此外，圍繞消費金融的身份管理、大數據建設、個人征信都有著很大的市場機會。

大數據風控效果有待檢驗

國內征信體系的不完善，一直是制約個人消費貸款發展的關鍵問題，而大數據風控被認為是消費金融領域不可逆的趨勢。

"傳統有征信的人群，能夠以央行增信作為一個立足點來構建整個風控體系。我們做的人群大部分是征信白板人群，需要用大數據彌補他們沒有銀行征信這個空白，依靠大數據建立一個針對該類人群構建風控體系的立足點。"董哲簾在2016消費金融高峰論壇上指出。

康德勝表示，風控要分兩塊，對于金額較小的更多的是反欺詐，而對于大額的，要看借款人有沒有還款能力，"如果有第三方平臺，大家都在那里共享數據，非銀行系的消費金融能夠獲得類似于銀行風控一樣的數據，這些數據是金融屬性的數據，考察這個人到底有沒有還款能力和還款意愿，這樣風控會把握得非常好。"

掌眾金融首席風控官賈志東則表示，風控技術一定要和業務特點、目標人群、業務場景相結合，這樣才能夠真正發揮大數據風控的作用。

盈燦咨詢在《2016消費金融新場景發展報告》中指出，大數據征信對數據的要求十分高，商品消費、支付習慣、通訊地址和社交信息等都能夠影響風控結果。并且，大數據征信在消費金融領域應用的時間不長，各家機構使用大數據征信對風控的幫助，還需要時間考量。