銀行理財邁入國標時代 銷售環(huán)節(jié)有望進一步規(guī)范

每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 萬敏    

每經(jīng)記者 萬敏

昨日（1月5日），央行聯(lián)合國家質(zhì)檢總局和國家標準委召開發(fā)布會，發(fā)布《銀行營業(yè)網(wǎng)點服務基本要求》、《銀行營業(yè)網(wǎng)點服務評價準則》、《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》等9項金融國家標準，新標準將于6月1日實施。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，上述9項金融國家標準中，《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》、《商業(yè)銀行個人理財服務規(guī)范》、《商業(yè)銀行個人理財客戶風險承受能力測評規(guī)范》3項均與銀行個人理財產(chǎn)品有關(guān)，區(qū)別于以前由監(jiān)管部門下發(fā)的行業(yè)規(guī)范，國家標準或?qū)⒋龠M相關(guān)業(yè)務環(huán)節(jié)進一步規(guī)范。

一位中型商業(yè)銀行支行負責人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，國標出臺對銀行運營提出了更高的要求，銀行會做好相關(guān)準備工作。

三部門發(fā)布9項金融國家標準

據(jù)了解，本次發(fā)布的9項國家標準是金融行業(yè)規(guī)范相關(guān)金融服務、保護金融消費者權(quán)益方面的金融國家標準。

其中，《銀行營業(yè)網(wǎng)點服務基本要求》國家標準規(guī)定了服務環(huán)境和功能、服務管理、消費者權(quán)益保護等方面的基本要求，提出營業(yè)網(wǎng)點可選配咨詢引導服務、自助服務、柜面服務、理財服務、智能服務等5類服務功能分區(qū)并明確了具體要求，為客戶提供更加專業(yè)的金融服務。與之配套的《銀行營業(yè)網(wǎng)點服務評價準則》國家標準，則提出了包括營業(yè)網(wǎng)點員工主動告知客戶相關(guān)服務項目及價格等94項具體評價指標，其中69項基礎(chǔ)性指標包括營業(yè)網(wǎng)點需要有必要的緩解、避免客戶排長隊的功能設(shè)施和工作措施等，是所有銀行網(wǎng)點原則上需達到的基本要求。

國家標準委網(wǎng)站顯示，以上標準的編碼都是“GB/T”字頭，屬于“推薦性國家標準”。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，所謂推薦性國標，是指生產(chǎn)、交換、使用等方面，通過經(jīng)濟手段調(diào)節(jié)而自愿采用的一類標準，又稱自愿標準。這類標準任何單位都有權(quán)決定是否采用，違反這類標準，不承擔經(jīng)濟或法律方面的責任。但是，一經(jīng)接受并采用，或各方商定同意納入經(jīng)濟合同中，就成為各方必須共同遵守的技術(shù)依據(jù)，具有法律上的約束性。

北京地區(qū)一家商業(yè)銀行網(wǎng)點銷售人員告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，尚未接到上級行傳達的相關(guān)文件，但如果總行開始按照國家標準實施，網(wǎng)點也會嚴格執(zhí)行。

前述中型商業(yè)銀行支行負責人對記者表示，國標出臺對銀行運營提出了更高的要求，銀行會在6月1日前會做好相關(guān)準備工作，積極執(zhí)行新標準。

央行副行長范一飛指出，標準在規(guī)范經(jīng)濟金融發(fā)展秩序、加強社會管理等方面都具有重要地位，是政府管理和市場自律的重要手段。未來金融標準化工作要進一步為金融監(jiān)管提供支持，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)建標桿，不斷完善政府與市場共治的金融業(yè)標準體系。金融機構(gòu)應自覺地用更高標準來規(guī)范服務，防范風險，不斷提高金融產(chǎn)品和服務質(zhì)量。

客戶最關(guān)注銀行收費及理財

據(jù)悉，《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》國家標準明確了產(chǎn)品說明書應列明產(chǎn)品適合的客戶群、服務費用、預期收益、風險分析等36個實質(zhì)性要素，要求銀行產(chǎn)品說明書應清楚地描述銀行產(chǎn)品憑據(jù)、預期收益、服務費用等改變的期限和方式等，便于購買者掌握銀行產(chǎn)品憑據(jù)更新時間及方式，明確預期收益和服務費用改變的時間和條件，將“看不清、摸不著”的銀行產(chǎn)品通過“清晰透明、統(tǒng)一規(guī)范”的產(chǎn)品說明書呈現(xiàn)給客戶，有利于金融消費者更加全面、準確地理解銀行產(chǎn)品的使用、收益和風險等信息。

上述商業(yè)銀行支行負責人稱，現(xiàn)在個人客戶對銀行關(guān)注最多的，一個是收費，一個是理財。收費方面，隨著近年來相關(guān)監(jiān)管部門的嚴格管理，已經(jīng)清晰透明了很多，但對一些在比較復雜的業(yè)務中產(chǎn)生的費用，確實還需要更清晰的規(guī)范標準。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，此次發(fā)布的9項金融國家標準中，《商業(yè)銀行個人理財服務規(guī)范》、《商業(yè)銀行個人理財客戶風險承受能力測評規(guī)范》更是直接針對銀行理財服務。

近年來，銀行理財產(chǎn)品市場異常火爆，發(fā)行規(guī)模迅速擴大，加上有商業(yè)銀行的信譽背書，尤其是互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行模式興起之后，可以說此類產(chǎn)品根本“不愁賣”。不過，人為因素導致的“誤導銷售”，甚至“存款詐騙”事件時有發(fā)生，不僅損害了金融消費者的權(quán)益，也對金融行業(yè)的健康發(fā)展造成阻礙。

此外，銀行在對理財客戶風險承受能力測評方面，一直廣受詬病。此前發(fā)生的不少理財糾紛，曾被曝出個別銀行客戶風險承受能力測評流于形式，甚至直接由客戶經(jīng)理按照客戶需求代填評估報告。

事實上，近年來監(jiān)管層一直強調(diào)銀行開展理財業(yè)務銷售活動應按照風險匹配原則。早在2011年11月，銀監(jiān)會就出臺了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，對銀行理財產(chǎn)品風險評估做了要求：商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。