◎余豐慧

本周三召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。審批權(quán)下放到省級(jí)部門，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。

消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)金融公司相比商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)，在提供消費(fèi)金融融資服務(wù)上更專業(yè)、更有效、更靈活、更具針對(duì)性。特別是在融資的便利性、及時(shí)性上更具有優(yōu)越性，非常適合消費(fèi)者的借貸行為。

消費(fèi)金融公司在西方國(guó)家特別是美國(guó)非常普及和發(fā)達(dá)，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、解消費(fèi)者燃眉之急發(fā)揮了巨大作用。目前為了應(yīng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的局面，在啟動(dòng)消費(fèi)上做足文章，大力發(fā)展消費(fèi)金融公司，的確是啟動(dòng)消費(fèi)這駕馬車的對(duì)癥之藥。

我國(guó)消費(fèi)金融公司從2009年開始動(dòng)議試點(diǎn)，2010年初分別在上海、北京和成都批準(zhǔn)成立3家公司進(jìn)行試點(diǎn)。2013年9月份將試點(diǎn)擴(kuò)大到16個(gè)城市。然而，在幾年時(shí)間里，業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢，市場(chǎng)現(xiàn)在僅有大約10家金融消費(fèi)公司，大多還是銀行參與發(fā)起。原因何在呢？

從大的方面看，監(jiān)管部門由于擔(dān)憂風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)金融公司設(shè)置的準(zhǔn)入門檻有過(guò)高過(guò)嚴(yán)之嫌。

比如《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司的主要出資人最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。僅僅這一條件就把大多數(shù)民間資本拒之門外了。

再比如：消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。這個(gè)條件比設(shè)立商業(yè)銀行門檻還高。《商業(yè)銀行法》規(guī)定的設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元人民幣。

由于門檻過(guò)高，5年來(lái)成立的消費(fèi)金融公司寥寥無(wú)幾，不但民間資本很難進(jìn)入，而且業(yè)務(wù)也很難開展，在競(jìng)爭(zhēng)中受到了商業(yè)銀行信用卡透支消費(fèi)等沖擊。

因此，發(fā)展消費(fèi)金融公司的步伐應(yīng)該再大一些。除了將試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)、審批權(quán)下放到省級(jí)部門外，最重要的是降低門檻，建議盡快修改《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，降低注冊(cè)資本金，面向民間資本開放，使其成為民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的重要渠道之一。

與此同時(shí)，按照國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，主要通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，以更好地服務(wù)自己線上的消費(fèi)者信貸需求，比如京東白條等就屬于這一類。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立消費(fèi)金融公司屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇，可以考慮暫時(shí)不設(shè)置門檻或?qū)徟绦颍o其一個(gè)寬松的發(fā)展期，也給監(jiān)管部門一個(gè)觀察期。

當(dāng)然，消費(fèi)金融公司也必須注重防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融公司“審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保”有效率高的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也有信貸風(fēng)險(xiǎn)高的隱患。對(duì)此可以創(chuàng)新風(fēng)控手段，順應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，順應(yīng)網(wǎng)商購(gòu)物消費(fèi)的特點(diǎn)，將大數(shù)據(jù)引入到消費(fèi)信貸需求者的信用識(shí)別和挖掘上，以主動(dòng)獲取貸款需求者的信用狀況，從而防范消費(fèi)金融公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

從上述角度看，監(jiān)管部門不妨把消費(fèi)金融公司發(fā)展重點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)上，并發(fā)出明確信號(hào)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。