傳統銀行謀求轉型升級 多方探索O2O模式

每經編輯｜每經記者 張威 發自廣州、深圳    

每經記者 張威 發自廣州、深圳

目前，在中國經濟進入新常態的背景下，作為我國改革開放最前沿省份的廣東，其銀行業也在發生重要變化，與此同時，這種變化也為銀行業的轉型發展提出了要求。

《每日經濟新聞》近日在廣東調研獲得的數據顯示，截至2014年末，廣東銀行業總資產達17.53萬億元，同比增長10.9%；各項存款余額12.79萬億元，同比增長6.9%；各項貸款余額8.49萬億元，同比增長12.24%。

而從全國數據來看，截至2014年末，全國銀行業總資產168.2萬億元，同比增長13.6%；各項存款余額117.4萬億元，增長9.6%；各項貸款余額86.8萬億元，增長13.3%。

與全國數據相比，廣東地區的存貸款增速稍慢一些。廣東銀監局副局長任慶華在接受媒體記者采訪時表示，廣東地區的銀行業步入到一個新常態，網點擴展、高資本消耗等傳統發展模式越來越難以為繼。

任慶華對 《每日經濟新聞》記者表示，就發展增速來看，廣東地區經濟外向型程度比較高，銀行業務規模與外貿變化相關度也較大，（廣東銀行業相關數據）增速的回穩一方面是因為自身總量大，另一方面也恰恰表明，廣東銀行業的自身改革絕對不能脫離外部經濟的轉型發展。

廣東地區多位傳統商業銀行人士認為，傳統銀行在轉型過程中不能忽視網點優勢，但是也要結合互聯網技術，主動觸網，通過線上結合線下網點，朝O2O模式轉型。

產品開發開始運用互聯網思維/

在互聯網金融概念問世之前，互聯網對銀行來說，更多是一個推動產品銷售的渠道。此后，隨著互聯網金融的發展，傳統銀行在開發產品過程中，也逐漸引入了互聯網的思維。

此前，招商銀行推出的“閃電貸”就是其中一例，其特點是“客戶不需要提交任何資料，只要符合申請資格，就可以在招行手機銀行客戶端直接操作，60秒資金就可以到賬。”

招行有關人士表示，互聯網跟銀行結合其實是水到渠成，之所以推出上述產品，主要是對客戶的大量行為進行數據分析，主動向客戶通過移動渠道授信。“互聯網金融更多強調互聯網融合和創新，并滲透到整個業務，不是單一傳統業務線上的改變，招行的產品開發很快，云按揭，閃電貸等都體現出一種互聯網精神，內在的邏輯是脫離傳統的網點渠道、風控流程，不需要到線下做調查。”

在介入互聯網思維技術的同時，O2O也已成為多家銀行未來的發展模式。

其中，平安銀行就借助互聯網技術來推進O2O服務，“傳統銀行有大量的實體，不能脫離實體變成無水之源。目前，企業通過對公微信銀行每天可以查詢行情信息、余額。”平安銀行網絡金融事業部副總裁梁超杰表示。

廣發銀行首席信貸官林亞臣認為，未來，主流還是傳統銀行嫁接科技即O2O模式。“廣發銀行2013年4月份推出了生意人卡，這個卡沒有科技創新是不可能的。通過流程改造、審批速度、風險控制等環節，可以推測出背后的科技創新力量是非常大的。”

據了解，無論是將互聯網作為一個渠道，還是將該思維嵌入到產品的研發上，大數據都成為當下銀行轉型發展不可忽視的重要因素。

招行相關人士表示，銀行不能排斥利用外部數據，同時銀行內部征信體系的建立過去被忽視了，大數據一般講外部的比較多，例如工商、稅務、海關等信息，事實上銀行內部的數據寶庫挖掘還不夠。比如銀行客戶的交易信息，可以勾勒出客戶完整的評價體系，結合外部信息、第三方專業信息，基本可以做出完整評價。

上述招行相關人士認為，所謂互聯網金融的突破是具備條件的，現在的問題是，外部征信離不開內部征信，不可能憑借外部的信用報告就對客戶做出完整的評價，銀行目前做得并不好，銀行其實應該拿一個征信牌照。

從調研情況來看，廣東地區銀行業都在積極擁抱互聯網。目前，一些銀行的網銀替代率已經超過了90%。

就地域來看，廣東地區銀行業對市場的感應較為靈敏，同時監管寬容度也高一些。

深圳銀監局副局長陳飛鴻表示，深圳銀監局成立了一個金融創新委員會，確定了“推動良好創新、提升銀行核心競爭力、促進金融穩定和金融創新共同發展”的創新目標，以及“鼓勵創新、適當容錯、堅守底線、聯動監管”的創新監管原則；移動互聯時代對傳統銀行既是挑戰也是改革創新的契機，深圳鼓勵有真實需求、風險可控、有利于降低成本、提高效率的金融產品和服務創新。

物理網點向智能、小型化轉型/

很顯然，一方面，銀行需要借助互聯網技術進行線上布局；另一方面，大量的線下網點也需要進一步轉型，提升資源使用效率，降低成本。

《每日經濟新聞》記者注意到，建行、平安、民生等多家銀行在深圳成立了智慧銀行、旗艦店、智能銀行，與傳統銀行網點相比，智能型網點更注重客戶體驗，對業務流程也進行再造。具體來說，客戶可在網點自助了解銀行產品、辦理業務，同時，在流程方面也由人工向智能方向發展，鋪設了智能設備、VTM（遠程視頻柜員機）等。

建行產品創新與管理部副總經理顏培杰介紹，銀行現在靠網點鋪設的時代已經過去了，而傳統銀行也要保持傳統銀行的優勢，該行推出的智慧銀行，就是產品創新轉移的陣地，一個展示平臺，通過大數據實現了O2O的設計理念。

平安銀行旗艦店項目負責人張平方告訴《每日經濟新聞》記者，平安已經有五家旗艦店，目前，深圳、上海、廣州三家旗艦店開業，北京和成都的旗艦店將在5月開業。“銀行有一個‘二八原則’，有錢的客戶不多，但通過這些客戶的口碑效應，可吸引更多的客戶。第一家選擇在深圳的主因，是當地人的接受度更高；另外，深圳的監管寬容度也高一些。”

張平方認為，未來傳統網點會向智能化、小型化、社區化發展，通過分散降低成本。

“傳統銀行網點的功能在削弱，如何轉變取決于這家銀行的發展戰略，作為一家大行，我行的傳統網點不一定收縮，還有可能擴張，但不會是全功能擴張，而是小網點布局，這是一個方向。目前，我行成立的的智慧銀行都是新成立網點。”顏培杰說。

據了解，與傳統銀行網點相比，智能型銀行網點由于設備具有高科技化特征，所以運營成本較高，與此同時，也可將柜臺員工進行縮減。

目前，除一些銀行利用VTM遠程開卡外，記者在民生銀行深圳地區前海支行注意到，該網點的AMIT（一種遠程開卡機器）也可以發卡簽約，而且成本僅在3萬元，而且該行的票聯通業務在深圳作為首家試點，之前支票在柜臺要收取一定的費用，而用機器不需要排隊，整個過程全自助、免費。

民生銀行深圳分行前海支行行長梅彥龍告訴 《每日經濟新聞》記者，主要是設備貴一點，現在70%的業務都已經網絡化，這是一種新的體驗，未來的網點都會向這個方向發展。“我們網點有的設備也是可以復制到全國的，未來物理網點會逐漸壓縮，成本集中在一家，做柜臺或者體驗業務就到柜臺，其他就在網上。”

林亞臣認為，傳統銀行網點肯定要轉型，根據客戶分群，把一些年輕的、簡單產品的客戶往線上轉；資產雄厚的、年齡大的客戶還是要在網點。

網點智能化可以提升客戶體驗，那么，網點轉型短期內能否盈利呢？

張平方表示，該行不會在每個城市都建旗艦店，只在一些大城市建設，以此吸引客戶，讓平安銀行有一個存在感，同時會把旗艦店的關鍵要素向傳統網點來改造。

“智慧銀行投入比傳統網點要高，隨著規模化推廣，相信成本會逐步下降，同時，也為國有傳統銀行未來網點發展方向探索一條路。目前，我行主要在一線城市布局，而且智能網點有兩個智能設備已向14000多家傳統網點推廣。”顏培杰說。