每經編輯｜每經記者 朱丹丹 發自北京    

每經記者 朱丹丹 發自北京

伴隨收單市場連續幾年的高速增長，套現、套碼等違法違規行為盛行。

近日，《每日經濟新聞》記者注意到，多家第三方支付機構的個人POS機不斷遭受套現質疑，同時，業內人士反映稱，POS機套碼問題非常嚴重。

多位業內人士認為，由于銀行和第三方支付機構對POS申請人審核不嚴格，有些代理商違規操作商戶入網，加之后期監管不到位，部分商戶存在套現行為。而一些商戶為了降低自己的POS機刷卡手續費費率，將自己高費率的POS機代碼改成了低費率代碼，形成了套碼。

銀率網信用卡分析師華明稱，信用卡套現和套碼行為都暴露出目前POS收單行業的混亂，要解決這一問題，既要規范POS機發放機構和標準，又要加大懲罰力度。

收單套現、套碼亂象嚴重

《每日經濟新聞》記者在淘寶網輸入“個人POS機”發現，出售這類產品的商家有18頁之多，商品記錄達756條。其中，包括拉卡拉、錢方、樂富、錢盒等諸多第三方支付公司的產品，售價在100~400元不等。

“只需要提供身份證和銀行卡即可辦理，純普通信用卡持有人也可以購買，臺數沒有限制。單筆最高5萬~10萬，日刷和月刷都不限。”一位淘寶店主告訴記者。

銀率網信用卡分析師孟麗偉稱，個人POS機作為收賬工具，用戶可以刷信用卡進行交易支付，這就可能為信用卡套現提供一定的方便。如果對同一張信用卡每月刷卡次數不設限制，對同一賬戶多張信用卡刷卡限額也沒有設定，僅限制刷卡額度并不能有效杜絕信用卡套現，小額套現難以避免；在一人擁有多張信用卡的情況下，大額套現也可以實現。

某家遭受套現質疑的第三方支付機構回應稱，有人假借其名義推銷假冒POS機及套現，其個人POS機用于商戶收款服務，每一個商戶只能綁定一個結算賬戶，同時不可更改，且對入網的每個商戶都有嚴格的監督機制和風控規則，包括對商戶信用卡交易進行額度管理，并對不同商戶嚴格審核。

快錢相關人士認為，代理商的規范對支付企業來說非常重要，目前的代理亂象，一方面可能由于這些代理商冒充某家第三方支付的產品，另一方面也有可能真的是某支付公司的代理商，采取虛假宣傳的方式，以期吸引客戶先使用其產品。支付公司需要全面規劃專業發展路線，培養專業級外包服務商。

此外，“套碼”也是收單行業普遍存在的問題。“自2013年2月25日開始，發改委下調POS機刷卡手續費后，餐飲娛樂類的商戶手續費最高，為1.25%，而第四類公益類商戶手續費基本為零。商戶為了降低自己的刷卡手續費，或是POS機從業人員為了私利會將便宜手續費行業的機具裝給高費率行業的客戶使用，借機套用低費率的代碼（MCC碼）。”華明稱。

傳統收單業務難以為繼

“套現在一定程度上體現了收單代理的亂象，應從以下幾點整頓：首先，央行和銀聯需要制定相應的規范；其次，商戶入網審核，收單機構對商戶資質嚴格審查，確保商戶符合入網要求，并對商戶的交易進行實時監控，對套現風險交易頻發的商戶進行整改。此外，第三方支付公司需要探索出一套適合自己的盈利模式，否則只在傳統收單，無法一直做下去。”北京海科融通支付服務股份有限公司產品技術總監岳宏宇稱。

一位業內人士也認為，第三方支付機構應從以下幾方面進行審核：看商戶是不是真實存在，看商戶是否有真正消費行為發生和交易場景，并在運營中持續進行監控。

華明在接受《每日經濟新聞》記者采訪時亦稱，信用卡套現既損害了銀行的利益，也使得信用卡出現大量的逾期，容易引發金融風險。而POS機“套碼”行為一方面造成銀行等金融機構無法監管資金流向，降低了相關機構的收入，另一方面，由于銀行給予不同代碼商戶的信用卡積分不同，通常持卡人在低手續費的POS機上刷卡無法獲得積分回饋，POS機“套碼”也損害了持卡人的利益。總之，信用卡套現和套碼行為都暴露出目前POS收單行業的混亂。