朱先生是浙江省溫州瑞安的一名再創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，已經(jīng)有十多年奶牛養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的他和妻子經(jīng)營著一個(gè)有100頭奶牛的養(yǎng)殖場，但自去年以來，融資問題一直制約其養(yǎng)殖場進(jìn)一步壯大。

去年，養(yǎng)殖場由于部分奶牛到了產(chǎn)仔期，需要新建牛舍，但除去自有積蓄和從親友借來的錢，他仍然面臨較大的資金缺口。不過，正為資金著落憂心的他趕上了杭州銀行溫州分行新推的“奶牛貸”，目前，他已成功獲得首筆融資30萬元，用于擴(kuò)建牛舍。

朱先生只是眾多受益于杭州銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”模式的一個(gè)縮影。據(jù)悉，杭州銀行積極探索農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式，自2013年在溫州試水活畜抵押業(yè)務(wù)以來，先后推出“奶牛貸”、“生豬貸”等信貸產(chǎn)品，已審批通過的信貸業(yè)務(wù)就已達(dá)50余筆。

“活畜抵押”

對于朱先生這樣的農(nóng)戶來說，一方面農(nóng)業(yè)投資有穩(wěn)定的收益，另一方面發(fā)展壯大又缺乏融資渠道。由于和當(dāng)?shù)厝橹破菲髽I(yè)簽訂了牛奶收購協(xié)議，除去維護(hù)成本，朱先生每天就有1000多元的營業(yè)收入。

然而，在農(nóng)村，農(nóng)民融資的主要方式仍主要是民間借貸，傳統(tǒng)銀行介入“三農(nóng)”領(lǐng)域仍較少，原因就是在具體發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)與銀行之間的聯(lián)系遠(yuǎn)不如第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)與銀行之間的聯(lián)系緊密。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶由于自身啟動(dòng)資金較少，住房多為落地自住房，且生產(chǎn)資料主要為租用的集體土地與價(jià)值不高的養(yǎng)殖設(shè)備，對于銀行來說抵押價(jià)值不高，而養(yǎng)殖戶本身最大的資產(chǎn)是活體牲畜，但活體牲畜無法作為傳統(tǒng)抵押物從銀行渠道獲得融資，因此難以有效地?cái)U(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。

不過，通過“奶農(nóng)貸”，已經(jīng)從杭州銀行成功首筆融資30萬元的朱先生，其農(nóng)場里的新牛舍已經(jīng)全部建好，現(xiàn)在，他的奶牛養(yǎng)殖規(guī)模已經(jīng)擴(kuò)大了一倍。

三個(gè)月后，同樣作為養(yǎng)殖專業(yè)戶的廖先生，今年也從杭州銀行溫州分行獲得了45萬的銀行貸款支持。

與此同時(shí)，在“奶牛貸”試水成功后，杭州銀行便立即開展了“生豬貸”的市場調(diào)研與研發(fā)。

“溫州當(dāng)?shù)啬壳吧i的自有供應(yīng)率為40%，有60%為溫州周圍其他地區(qū)引進(jìn)。”杭州銀行一位工作人員告訴筆者，“因?yàn)槊總€(gè)地區(qū)的豬肉供給率有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，所以歷年來溫州生豬養(yǎng)殖戶的銷售不存在瓶頸。

上述杭州銀行人士稱，在溫州市市區(qū)（鹿城區(qū)、龍灣區(qū)、甌海區(qū)）及樂清、蒼南、瑞安、永嘉4個(gè)縣域，有一部分的人以生豬養(yǎng)殖及銷售為主，大小不同的養(yǎng)殖生豬規(guī)模，戶數(shù)將近有一萬多家，這就是很大的一塊市場需求。”

金融惠農(nóng)

實(shí)際上，一直以來，“三農(nóng)領(lǐng)域”是融資的弱勢群體，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，以及土地、房屋等財(cái)產(chǎn)沒有權(quán)證無法抵押，這將造成了長期以來很難從銀行體系融資，而同時(shí)，“三農(nóng)領(lǐng)域”又具備巨大的市場需求。

在當(dāng)前這種尷尬的結(jié)構(gòu)性矛盾之下，如何找到突破口？杭州銀行溫州分行的成功經(jīng)驗(yàn)之一，根據(jù)對養(yǎng)殖戶利益關(guān)系鏈的分析，設(shè)計(jì)推出了“奶農(nóng)貸”。

為了盤活利用好奶牛資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)奶農(nóng)直接向銀行貸款，杭州銀行溫州分行在了解融資需求后迅速開展市場研究，經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，溫州地區(qū)鮮奶需求量大，在溫州平陽、蒼南、瑞安等地區(qū)分布著許多奶牛養(yǎng)殖戶，且基本均為溫州同一家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的鮮奶供應(yīng)商。

其中，乳品企業(yè)負(fù)責(zé)為奶牛養(yǎng)殖戶購置奶牛、提供飼料，并每日上門收購鮮奶，現(xiàn)場監(jiān)督奶牛養(yǎng)殖戶生產(chǎn)狀況，能有效掌握養(yǎng)殖戶實(shí)際經(jīng)營動(dòng)態(tài)。在銷售款結(jié)算上，乳品企業(yè)與奶牛養(yǎng)殖戶通過月結(jié)方式清算，并押一個(gè)月的應(yīng)收賬款。

根據(jù)對這種利益關(guān)系鏈的分析，杭州銀行溫州分行抓住乳品企業(yè)、奶牛養(yǎng)殖戶、銀行三方之間的利益契合點(diǎn)：雖然奶牛等活畜對于銀行來說無法作為直接抵押物，但對于乳品企業(yè)來說奶牛是養(yǎng)殖戶的主要資產(chǎn)。

為了盤活奶牛等活畜的價(jià)值，在奶牛養(yǎng)殖戶將奶牛反擔(dān)保給乳品企業(yè)的前提下，乳品企業(yè)為奶牛養(yǎng)殖戶提供擔(dān)保，同時(shí)乳品企業(yè)定期將奶牛養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營情況通報(bào)給銀行，確保信息對稱；銀行則根據(jù)奶牛養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)規(guī)模、在乳品企業(yè)的平均應(yīng)收款情況等情況給予一定額度的貸款，專項(xiàng)用于購置奶牛、飼料與設(shè)備等，幫助奶牛養(yǎng)殖戶擴(kuò)大規(guī)模，加快發(fā)展。

“由于生豬養(yǎng)殖戶基本集中在溫州市區(qū)及樂清、蒼南、瑞安、永嘉等4個(gè)縣域，對彼此的為人、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、動(dòng)向都較為了解，且競爭、經(jīng)營理念基本不沖突，這些都是很好的人緣、地緣基礎(chǔ)。”上述杭州銀行溫州分行人士稱，在建立了一套風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制后，杭州銀行的“生豬貸”的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到了緩釋。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，杭州銀行自2013年在溫州試水 “活畜抵押”業(yè)務(wù)以來，已審批通過的信貸業(yè)務(wù)就已達(dá)50余筆，總余額約4000萬，戶均在50萬-100萬之間，達(dá)50余戶。“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。”而剛剛閉幕的全國兩會上，《政府工作報(bào)告》中對金融這樣生動(dòng)表述。

值得注意的是，就在杭州銀行積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，不難看出，在國家整體方向?qū)用妫?ldquo;三農(nóng)”領(lǐng)域的政策保障和信貸支持力度在不斷加大。

就在本月初，中國銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)中央農(nóng)村工作會議和中央一號文件精神，持續(xù)改善農(nóng)村金融服務(wù)，突出加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持。

同時(shí)，《通知》要求，2014年，在保持合理信貸投放總量前提下，要繼續(xù)堅(jiān)持“有扶有控、有保有壓”原則，信貸資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，突出加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持。