打響存款保衛戰 銀行自我救贖

⊙記者金蘋蘋○編輯王誠誠

“一半是海水，一半是火焰。”用這句話來形容目前銀行業面對互聯網金融的現狀，非常貼切。事實上，面對“余額寶們”不斷攀升的規模和自己手頭不斷流失的存款，越來越多的銀行坐不住了。

央行最新統計數據顯示，2014年1月份的人民幣存款罕見地減少9402億元。與此同時，各大銀行也在1月份頻頻出手，試圖用創新業務與互聯網金融平臺拼搶客戶和資金。

創新業務此起彼伏

從2013年開始發端的互聯網金熱，正以火箭般的速度躥紅。最新統計顯示，截至2月14日，支付寶旗下的余額寶已經突破了4000億元的規模。

其實，余額寶僅僅是眼下如火如荼的互聯網金融產品的一個縮影。根據央行最新公布的統計數據，剛剛過去的1月，社會融資規模2.58萬億元，刷新單月規模歷史新高；新增人民幣貸款1.32萬億元，創近4年來最高水平。形成鮮明對比的是：今年1月存款大幅減少9402億元。而在去年同期，這一數字是凈新增7499億元。

“由于互聯網金融平臺的廣告效應，加之良好的用戶體驗，銀行的活期存款正被大量地吸引至互聯網金融產品中。”東方證券分析師金麟表示。不少銀行業內人士亦稱，互聯網金融產品是促使銀行存款“搬家”的最大誘因。

就在互聯網金融不斷“侵蝕”存款的同時，銀行也低調開啟了“存款保護戰”。2014年1月21日，工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款“工銀薪金寶”業務。據了解，“工銀薪金寶”是專為工行客戶定制的現金管理工具。對比傳統型的貨幣基金和理財產品，該業務的認購金額起點為100元，并在工行渠道內可實現資金“T+1”到賬。

據工商銀行有關人士介紹，“工銀薪金寶”除了流動性介于此前工行的現金管理理財產品“靈通快線”與工銀貨幣二者之間，收益也同樣介于二者之間。比較適合滿足對流動性和預期收益均有較高要求的投資人。

尷尬的“自救”

其實，在工商銀行推出“工銀薪金寶”之前，工行浙江分行的“天天益”、平安銀行(000001)的“平安盈”、交通銀行的“貨幣基金實時提現業務”均是對接貨幣基金的產品，并可以實現資金T+0到賬。這些業務也相當于變相地將活期存款的收益提升了十幾倍。

除了對接貨幣基金外，部分銀行還試圖用自家的開放式理財產品留住存款。如招商銀行(600036)的賽寶金業務，歸屬于招行的“日日金”產品系列。作為一款開放式銀行理財產品，賽寶金的流動性完全可以媲美活期存款，收益率也是天天公布。

而浦發銀行(600000)的“天添盈”同樣是一款流動性頗高的開放式理財產品，其資金真正做到了實時到賬，贖回資金零延時。年化收益率與部分互聯網金融產品相比也頗為接近。“我們銀行現在大力推廣天添盈也是為了對抗互聯網金融產品，與它們搶存款。”浦發銀行上海分行某客戶經理對記者表示。

然而，面對如此之多的銀行創新業務，很多客戶卻并不知曉。“一些銀行應對互聯網金融的創新產品，還處于養在深閨的狀態。”某股份制銀行財富管理部負責人一語中的。在其看來，銀行在推這些創新業務時頗為低調。“主要是一旦大規模地進行宣傳，客戶都會將其活期存款購買這些產品，這將直接導致銀行的活期存款減少，并變相提高了銀行的資金成本。”

這也就意味著，銀行在推出創新業務的同時，其實付出了增加吸儲成本的代價。“然而在利率市場化的進程中，銀行已經沒有退路，面對互聯網金融的倒逼，銀行只有跟進。”金麟如此分析。

此外，金麟認為，在市場的倒逼之下，銀行現在面臨的不僅僅是來自互聯網金融對增量資金的競爭，銀行同業間對存量資金的競爭同樣激烈。“所以即便會傷及自身，銀行仍然會繼續其無奈的創新之舉。”