每經編輯｜每經記者 胡群 發自北京    

每經記者 胡群 發自北京

郵儲銀行在前行長陶禮明“因涉嫌個人經濟問題協助有關部門調查”七個多月之后，終于在2月1日發布了任命新一任董事及高管人員的公告。

公告稱，2013年1月14日，郵儲銀行宣布董事會、監事會和高級管理人員調整任免決定。其中，董事會成員由李國華、呂家進、張學文、李財林、唐健、楊松堂、張立憲等7名董事組成，而李國華、呂家進是連任，張學文等則是今年1月新任的董事，由李國華任董事長；董事會決議聘任呂家進擔任行長。

《每日經濟新聞》記者注意到，在近日召開的中國郵政儲蓄銀行2013年工作會議上，呂家進就以郵儲銀行行長身份做了工作報告。

經營水平與規模不匹配

據新華網報道，截至2012年12月末，郵儲銀行資產總規模達到4.9萬億元，居民儲蓄存款突破4萬億元；全國郵政金融業務收入完成1300多億元，實現利潤總額340多億元；資本充足率約為10.40%，核心一級資本充足率9.24%，均滿足監管要求；全行信貸資產不良率0.35%。

1月15日，央行副行長劉士余在出席郵儲銀行2013年工作會時，對郵儲銀行的下一步發展提出了三點要求：在公司治理結構方面，加強內控建設，改善公司治理結構，完善現代金融企業制度建設；在服務方面，堅持城鄉小貸方向、堅持零售商業銀行的定位，繼續在服務“三農”、服務小微企業方面做大做強，發揮郵儲銀行在農村支付結算體系中的重要作用，為改善農村金融環境繼續作出貢獻；在創新方面，要按照社會需求和商業銀行發展規律，不斷加大產品、服務、管理等創新力度，在資產業務、新業務等方面迎頭趕上先進銀行的水平。

實際上，這些正是郵儲銀行發展的短板。“雖然郵儲銀行的規模已是中國第六大銀行，但在公司治理、人才結構優化及產品設計方面都存在很大問題，與大行發展不匹配”，上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊向《每日經濟新聞》記者說道。

郵儲銀行在2013年工作會上提出要完善公司治理、推動零售金融業務升級，拓展公司金融業務領域等目標，但在奚君羊看來，雖然有了長足進步，但從實現持續發展、維持獲利能力等方面綜合來看，郵儲銀行仍存在一些需要改進的方面。

據一位國有大行的高管表示，郵儲銀行雖已建立起“三會一層”的治理結構，但距離完善的機制還有一定差距。比如產權結構仍不夠多元化、對社會金融風險的防范和化解等方面亟待進一步完善。

金融功能不夠健全

“郵儲銀行理論上是一家商業銀行，但金融功能不夠健全，網點覆蓋面廣，但網點的主要功能是存儲款，功能較為簡單，在利率市場化及銀行綜合經營方面，很難適應發展。”奚君羊向記者表示，無論是個人業務還是公司業務，郵儲銀行都較為薄弱。

當前，個人金融資產正加速從儲蓄向股票、債券、保險、基金和地產等領域分散，結構呈多元化。金融消費者不僅要求銀行提供傳統的存貸匯業務，還要求銀行提供多種非信用業務或表外業務。因此，國內商業銀行業務正向多元化方向發展，包括理財規劃、資產管理、信托和不動產、托管業務等。這種多元化的業務在為客戶提供綜合服務的同時，也擴大了收費業務基礎。經濟增長帶來了行業結構調整，商業銀行必須逐步壓縮傳統行業中處于衰退期行業的信貸投放，擴大對朝陽行業的信貸投放力度，實現信貸資金配置的行業轉移。

在企業金融方面，企業各領域的活動越來越多，催生了各種各樣對銀行業務的需求，如租賃、抵押、外匯買賣等金融活動，以及證券發行、重組并購、資產托管等投資銀行業務。

“但因人才結構問題，郵儲銀行產品開發能力較弱，市場上并沒有多少有競爭力的產品。”奚君羊稱。

“在我國經濟轉型的大背景下，我國銀行業經營的外部環境和客戶需求也在發生變化，伴隨投資的大項目貸款需求將有所下降，零售業務的重要性將顯著提升，包括消費信貸業務、中小企業信貸業務和小額貸款業務等。”上述國有大行的高管向《每日經濟新聞》記者稱。

一位郵儲銀行員工在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時表示，郵儲銀行在小額貸款方面已取得較大成績，目前已累計發放小微企業貸款超過1萬億元。但他同時表示，該行的小額貸款利率在16%左右。

有學者向《每日經濟新聞》記者表示，“近年來，很多銀行都將業務重心瞄準在小微、小額信貸上，眾多小貸公司也在競爭這方面業務，據我所知郵儲銀行16%的利率一方面顯示出利率處于較高水平，另一方面則顯示，其客戶信用等級較低。”

分析稱郵儲行IPO很迫切

目前，郵儲銀行規模居于中國銀行業第六位，但遲遲未能IPO，從2007年3月20日正式掛牌起，郵儲銀行一直朝上市前進，但由于種種原因，至今仍未看到IPO的跡象。中國銀行業自今年1月1日實施中國版巴III資本協議，也增加了對郵儲銀行的資本壓力。

“郵儲銀行IPO很迫切，其巨大規模對資本金要求更高，但由于信貸能力及人才匱乏，近日很難上市。”奚君羊對《每日經濟新聞》記者稱。

在奚君羊看來，正是由于人才結構問題，對市場風險、操作風險等管理經驗不足，風險管理量化分析水平相對落后，郵儲銀行很難設計出極具市場競爭力的產品，進而導致銀行收入問題，造成收入結構單一、風險管理滯后。

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