每經編輯｜每經記者 楊井鑫 發自北京    

每經記者 楊井鑫 發自北京

華夏銀行、工行相繼出現的理財糾紛，在歲末引起輿論廣泛關注的同時，也讓一類產品——有限合伙私募基金走入了大眾的視線。作為銀行網點“飛單”的高危品種，這類產品也是近日銀監會發文要求商業銀行自查的重點。此外，《每日經濟新聞》調查發現，有限合伙私募基金產品并非只出現在銀行，部分傳統的P2P借貸平臺也是“重災區”，以動輒13％、14％的年收益率大肆攬客，甚至私底下還承諾保本保收益。

隨著華夏銀行、工行相繼曝出“員工私售理財產品”事件，監管層對行業整頓已然勢在必行。據《每日經濟新聞》記者了解，銀監會近日已下發《通知》，要求各銀行業金融機構全面排查代理銷售第三方產品的業務，并在15日內完成排查工作形成正式匯總報告。

據銀行相關人士透露，北京、上海等地銀監局要求銀行清理銀行理財產品的不規范經營，尤其是對PE類產品的“私售”嚴格控制，檢查對象從總行至支行，可能銀行精力會向支行更加側重。

監管層“出手”

“監管部門領導對最近銀行理財產品鬧出來的事情很關注。從銀行理財產品市場來看，確實存在一些問題，監管部門也將進一步的規范銀行理財業務，避免類似的事情發生。”銀監會相關人士表示。

據了解，在華夏銀行、工商銀行陸續出現理財糾紛之后，北京和上海兩地的銀監局就已經啟動了銀行的自查。此次自查的產品分為幾大類，包括由法定部門或總行批準發售的、分行批準發售的以及未經總分行批準而私售等。

上述銀監會《通知》要求，商業銀行對本行代理銷售的第三方產品的業務流程進行全面風險排查，至少包括 “是否建立對被代理機構的審慎盡職調查和全行統一的內部審批制度及流程；是否建立持續性跟蹤評價機制；是否對違規行為和重大風險的被代理機構建立退出機制”。

《通知》表示，各銀行業金融機構總行應對照代銷產品清單，對本行的銷售系統進行自查。包括對代銷產品的系統出單和系統管控，線下銷售和手工出單情況，如存在線下銷售交易和手工出單，產品是否經過總行批準。

“對于銀監會的自查要求，各家銀行都在做。事實上，自查的產品主要還是集中在‘員工私售’這塊，代理股權投資產品銷售和私募股權產品銷售是重點，而對銀行、信托公司、基金公司、保險公司發行的產品自查相對要簡單一些。”一家國有大行的分行人士指出，銀行代銷的正規理財產品，只要經過了分行的批準和總行的報備，基本上問題都不會太大。

“華夏銀行理財產品風波最后銀行定性是‘員工私售’的行為，而且據說是在總行和分行都不知情的情況下。銀監會和地方銀監局現在就是要讓銀行自查，杜絕類似事件發生。”上述銀監會人士表示。

“在總行報備的產品，即使是通過銀行渠道代銷的產品，銀行也是有把控風險的環節，對產品也是有一個甄選的過程。而‘員工私售’產品一旦出事，責任就完全的說不清，誰都覺得無辜，都認為責任在對方。”上述銀行人士表示。

該銀行人士表示，“以牽涉華夏銀行的這款中鼎投資產品為例，是根本不可能通過當地分行批準銷售的。”

銀行自查“盯”支行

據記者了解，在這次的銀行自查過程中，部分商業銀行將支行的自查作為了重點。

“相比其他金融機構的銷售渠道，銀行的優勢非常明顯。但是，金融機構產品進入銀行的門檻也不低，就會有‘員工私售’的情況出現。”北京一家股份制銀行零售部經理表示。

該經理表示，這種員工私售的情況出現在支行層面的可能性較大。“支行的客戶經理掌握了大量的客戶資源，與客戶的關系較熟，也容易被其他機構鼓動，受到利益的驅使去冒險。”

一家信托公司的業務人員告訴《每日經濟新聞》記者，支行里的客戶經理的資源優勢是他們所看重的。“做信托業務的人基本上都要和銀行里面的人搞好關系，通常是讓銀行的客戶經理來介紹客戶買信托。但是，不經過銀行同意，銀行客戶經理直接銷售就違反了銀行規定。”

“但是，也有一些銀行客戶經理會通過個人的名義來做，這個就不好說了。”上述信托公司業務員表示，這種“桌下”的交易也不好界定。

據記者了解，信托的銷售費用一般能在0.8%，也就是每一單一百萬的信托產品都會有約8000元的渠道銷售費用。這對于掌握資源的銀行客戶經理來說，是一個不小的誘惑。

“信托在部分產品出現兌付風險之后，進入銀行代銷的減少了很多。PE項目的風險更大，一般也都是在總行或者分行同意之后，通過私行來做。”一家第三方理財公司的負責人表示，PE產品的銷售渠道很窄，甚至還不如信托。所以，一些有限合伙產品的渠道是要通過下游來打通，而銀行客戶經理也是渠道之一。

“銀行旗下支行數量很多，客戶經理更多。銀行作為一個機構，也不可能完全區分客戶經理的工作和私人事情。從力度上來看，自查工作量太大了，也很有難度，不可能沒有遺漏。”上述股份制銀行人士稱，目前該行自查的重點還是放在北京、上海等一些比較核心的城市。

《每日經濟新聞》記者向農行、建行等大行了解到，目前自查的情況都很正常，最終的結果將會按要求報送銀監會。

（每經記者梅俊彥對本文亦有貢獻）

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