余豐慧

新版信用報告的最大特點是，信用報告只展示消費者 “最近”5年內的逾期記錄。但在舊版信用報告中，對逾期信息的展示期限沒有作出規定，消費者（信息主體）發生過的逾期信息，即使已還清欠款，仍將被一直展示在信用報告中。新版信用報告逾期信息保存期限由舊版的“一直展示在信用報告中”到“只展示最近5年內的逾期記錄”。雖然這是一個由“無期”到“有期”的改變，但意義卻非常重大。正如媒體報道中所述，它滿足了消費者重建信用的需要，有利于引導消費者積極積累良好的信用記錄，促進 “守信激勵，失信懲戒”機制的完善。對商業銀行來說，也有利于其全面、客觀評估信用風險。

實際上，西方已經普遍建立了個人信用制度，個人可以通過信用記錄獲得支付能力而進行消費、投資和經營。個人信用可以通過一系列有效的數據、事實和行為來表明，良好的個人信用檔案可以視作個人的第二個身份證。如今，個人信用報告在歐美已經非常普及，幾乎每一個有經濟活動的人都有自己的信用報告。而個人信用報告的應用更是普遍，幾乎滲透到個人每一項重大的經濟活動中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告，幾乎什么事都辦不成。

世界上，信用制度已建立了大約150年，有兩種方式：一種是歐洲式，即央行和政府出面，深度介入，資信評估機構實際上成為政府的附屬。二是美國式，完全交付市場化的公司去做，具體地說，就是設立信用記錄公司，對金融市場參加者的信用狀況進行調查登記，將記錄資料輸入電腦數據庫，一直連續跟蹤客戶的信用變化情況。當金融機構需要調查某一客戶的信用時，就要向信用記錄公司購買該客戶的信用記錄資料，信用記錄公司提供的是有償信用服務。

我國個人信用制度采取的基本是歐洲式，即：由中國人民銀行和相關政府部門主導信用體系和制度的建設。不過，我國信用體系真正起步也不過20多年。然而，這20多年的發展也可謂步履維艱。首先遇到的是個人信用觀念不強的問題。失信、失約成為經濟的一大毒瘤，使得信用體系建設面臨 “老虎吃天，無從下口”的境遇。其次，我國整個社會對于記錄個人和組織行為軌跡尚不習慣，使得從事經濟行為的個體記錄體系殘缺不全，無法衡量個體完整的信用記錄。

進入20世紀90年代后期特別21世紀后，隨著互聯網的快速普及和發展，銀行卡、信用卡的廣泛使用，以及各種電子化繳費結算系統的普及應用，完整記錄個人和組織信用的報告有了堅實的基礎。

最近幾年，我國信用體系建設得到了快速發展。但是，由于經驗不足，我們把信用記錄報告看得過于神秘和死板，使得信用報告中沒有設定逾期信息展示的時間和時效，導致一個人或者組織一旦發生信用不良記錄，就如同被判了無期徒刑一樣，沒有改過自新、重建信用的機會。在信用報告中，我們借鑒國外許多經驗，卻沒有注意到借鑒這一國際慣例，顯然是一大漏洞。

新版信用報告對逾期信息設定了5年的展示期，最少體現兩點：一是符合我國信用體系剛剛起步的現實；二是比較人性化，給不良信用記錄者以改過自新、重建信用的機會。逾期還款等負面信息不應該永遠記錄在個人的信用報告中，在國外，大部分負面記錄保存期限為7年，破產記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。即使個人由于種種原因確實無法償還債務，這些負面記錄也不會跟隨一輩子。

因此，個人信用報告制度設計一定要體現人性化，體現出激勵誠實守信，重建信用機會的寬容和度量。我國信用體系建設起步晚、時間短，信用報告對逾期信息設定了5年的展示期，低于國外時間設定是完全正確和非常必要的。

總之，新版信用報告克服了舊版沒有設定逾期信息的展示期限，不能滿足消費者重建信用訴求的弊端，更加重要的是，它體現了我國信用體系建設的現狀，是人性化很強的制度安排。

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