12位行長聚首談轉型 開辟小微新戰場

每經編輯｜每經記者 萬敏 發自呼和浩特    

每經記者 萬敏 發自呼和浩特

9月17日上午，呼和浩特市的新城賓館內，隨著一面白底印著藍色標志的會旗被民生銀行董事長董文標揮動，2012年的全國股份制商業銀行行長聯席會議正式開幕，民生銀行正是今年會議的承辦行。

此次會議，不論是監管層還是商業銀行代表，都在強調一個話題——管理風險，面對今年經濟增速下滑，實體經濟運行活力下降的客觀環境，各家股份制商業銀行都在積極地尋找更適應經濟環境，更能穩健發展的道路。

平滑風險尋轉型

“要強化全面風險管理理念，切實提高復雜環境下風險管理的水平，采取有力措施識別、計量、緩釋、控制和化解風險，確保穩健審慎經營。”銀監會主席尚福林在當天的講話中提示，股份制商業銀行要嚴守風險底線。

今年以來，我國整體經濟增速出現下滑，制造業、出口行業尤其受到外部經濟環境疲軟的拖累，訂單減少、開工率下降，而由此引發的金融案件也較往年增多，從已公布的各家上市銀行半年報來看，多家銀行的不良率上升、不良貸款和關注類貸款增多。

對于一些主要業務在江浙長三角地區集中的股份制商業銀行來說，受到經濟環境影響而引發資產風險的問題尤其嚴重。

“浦發銀行在長三角地區具備優勢，業務占浦發銀行總量近40%。江浙地帶企業經營遇到一些問題，不良率上升速度比較快一點。新增不良也主要來自江浙地帶。”浦發銀行副行長劉信義在回答記者提問時表示。

董文標認為，中國經濟增長中樞下移，傳統產業面臨重構或淘汰，落后技術和落后經營模式下的中小企業風險加大，銀行資產質量壓力增加。

正是面臨著這樣的壓力，股份制銀行更迫切地希望在資產收益上尋找到一個與風險相匹配的收益點，而傳統的大企業客戶顯然并不能提供更具競爭力的價格，越來越多的股份制商業銀行將目光轉向了與其自身規模、能力相匹配的中小、小微企業市場。

提升小微金融專業化水平

但是，正如招商銀行行長馬蔚華所說，小微企業信息不對稱、管理不規范，其風險確實比大企業大。

“上半年的確小微企業貸款增速在放緩，不良率在提升。”民生銀行行長洪崎坦陳，“小微企業金融最關鍵的是風險防范和成本控制。”

“小微的風險比較大，當前市場低迷，風險和機會并存。銀行需要更仔細地去開發一些企業，成功的概率更高。”光大銀行行長郭友表示，該行計劃80%以上貸款用在中小企業和小微企業身上。

正由于小微金融的復雜性，需要商業銀行在管理、人員、流程上更提高專業化水平，從而達到降低風險的目的。

“對于商業銀行來說，你總是要在風險和收益之間取得一個平衡，你不能總做低風險低收入的業務，從未來角度看，銀行始終面對這種利率市場化、脫媒市場環境，”馬蔚華認為，做小微企業能夠使銀行的客戶經理探索一套風險管理的本事，“這是真正的本事，而不是犧牲收益。”

廣發銀行行長利明獻則表示，做中小、小微金融，重點是怎樣選好目標客戶，怎樣做好風險防范，“我們在目標客戶上采取分層的做法，客戶分層以后我們按照不同的方案和營銷方案去做。”

值得關注的是，幾家股份制商業銀行不約而同地選擇將開設專業化分支機構作為其發展小微金融的重要戰略。

如華夏銀行在紹興和常州分別開設了小企業分行，廣發銀行今年目標設立100個小企業中心，建成特色化專業化支行，部分改為專做小企業的支行。民生銀行已開設了石材、茶葉、海洋漁業等專業化支行，并計劃年內專業化支行達到50家。

經營模式改革加速

新的小微業務市場能否迅速高效鋪開，離不開銀行經營模式的優化。

董文標認為，經濟全面轉型和產業提升開始起步，金融對外開放、利率市場化、金融脫媒趨勢加速，銀行服務實體經濟的方式正在復雜化、多樣化和差異化，經營模式必將發生深刻的變革。

中信銀行行長朱小黃表示，全國性的商業銀行達到一定體量后，下一步戰略定位和方向，對于自己的市場定位怎么做，辦個怎樣的銀行，走怎樣的方向，現有優勢怎么發揮，未來市場去哪里尋找等問題，這些根本性的路徑都還需要一些時間考慮。

招商銀行已經明確啟動二次轉型，第一次是轉向零售銀行，第二次則是轉向小微金融，馬蔚華表示，“巴塞爾協議三”已推出，銀行要持續發展，必須尋找降低資本消耗，提高風險定價能力，降低成本，風險可控的轉型道路，這需要進一步調整信貸結構，“從銀行的角度來看，小微企業貸款風險權重享受75%的優惠。”

正在進行事業部制改革的興業銀行的行長李仁杰透露，從業務層面該行將分成三大板塊，一個是對公業務，一個是零售業務，一個是金融市場的業務。這三大條線成為準事業部，與分行成矩陣式的管理，配合這些管理改革，財務、風險都做了相應的配套改革，“這些改革能促進為實體經濟服務的專業能力，內部各項業務可核算，成本可分擔，總體上提高銀行的效益。”

“所有商業銀行都進行了轉型發展的嘗視，渤海銀行也不例外。”渤海銀行行長趙世剛表示，將加強對資金錯配的管理，并提高對表外業務管理的關注度，堅持獨立、垂直的風險管理體系。