每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自呼和浩特    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自呼和浩特

9月17日上午，呼和浩特市的新城賓館內(nèi)，隨著一面白底印著藍色標志的會旗被民生銀行董事長董文標揮動，2012年的全國股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會議正式開幕，民生銀行正是今年會議的承辦行。

此次會議，不論是監(jiān)管層還是商業(yè)銀行代表，都在強調(diào)一個話題——管理風(fēng)險，面對今年經(jīng)濟增速下滑，實體經(jīng)濟運行活力下降的客觀環(huán)境，各家股份制商業(yè)銀行都在積極地尋找更適應(yīng)經(jīng)濟環(huán)境，更能穩(wěn)健發(fā)展的道路。

平滑風(fēng)險尋轉(zhuǎn)型

“要強化全面風(fēng)險管理理念，切實提高復(fù)雜環(huán)境下風(fēng)險管理的水平，采取有力措施識別、計量、緩釋、控制和化解風(fēng)險，確保穩(wěn)健審慎經(jīng)營。”銀監(jiān)會主席尚福林在當天的講話中提示，股份制商業(yè)銀行要嚴守風(fēng)險底線。

今年以來，我國整體經(jīng)濟增速出現(xiàn)下滑，制造業(yè)、出口行業(yè)尤其受到外部經(jīng)濟環(huán)境疲軟的拖累，訂單減少、開工率下降，而由此引發(fā)的金融案件也較往年增多，從已公布的各家上市銀行半年報來看，多家銀行的不良率上升、不良貸款和關(guān)注類貸款增多。

對于一些主要業(yè)務(wù)在江浙長三角地區(qū)集中的股份制商業(yè)銀行來說，受到經(jīng)濟環(huán)境影響而引發(fā)資產(chǎn)風(fēng)險的問題尤其嚴重。

“浦發(fā)銀行在長三角地區(qū)具備優(yōu)勢，業(yè)務(wù)占浦發(fā)銀行總量近40%。江浙地帶企業(yè)經(jīng)營遇到一些問題，不良率上升速度比較快一點。新增不良也主要來自江浙地帶。”浦發(fā)銀行副行長劉信義在回答記者提問時表示。

董文標認為，中國經(jīng)濟增長中樞下移，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨重構(gòu)或淘汰，落后技術(shù)和落后經(jīng)營模式下的中小企業(yè)風(fēng)險加大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力增加。

正是面臨著這樣的壓力，股份制銀行更迫切地希望在資產(chǎn)收益上尋找到一個與風(fēng)險相匹配的收益點，而傳統(tǒng)的大企業(yè)客戶顯然并不能提供更具競爭力的價格，越來越多的股份制商業(yè)銀行將目光轉(zhuǎn)向了與其自身規(guī)模、能力相匹配的中小、小微企業(yè)市場。

提升小微金融專業(yè)化水平

但是，正如招商銀行行長馬蔚華所說，小微企業(yè)信息不對稱、管理不規(guī)范，其風(fēng)險確實比大企業(yè)大。

“上半年的確小微企業(yè)貸款增速在放緩，不良率在提升。”民生銀行行長洪崎坦陳，“小微企業(yè)金融最關(guān)鍵的是風(fēng)險防范和成本控制。”

“小微的風(fēng)險比較大，當前市場低迷，風(fēng)險和機會并存。銀行需要更仔細地去開發(fā)一些企業(yè)，成功的概率更高。”光大銀行行長郭友表示，該行計劃80%以上貸款用在中小企業(yè)和小微企業(yè)身上。

正由于小微金融的復(fù)雜性，需要商業(yè)銀行在管理、人員、流程上更提高專業(yè)化水平，從而達到降低風(fēng)險的目的。

“對于商業(yè)銀行來說，你總是要在風(fēng)險和收益之間取得一個平衡，你不能總做低風(fēng)險低收入的業(yè)務(wù)，從未來角度看，銀行始終面對這種利率市場化、脫媒市場環(huán)境，”馬蔚華認為，做小微企業(yè)能夠使銀行的客戶經(jīng)理探索一套風(fēng)險管理的本事，“這是真正的本事，而不是犧牲收益。”

廣發(fā)銀行行長利明獻則表示，做中小、小微金融，重點是怎樣選好目標客戶，怎樣做好風(fēng)險防范，“我們在目標客戶上采取分層的做法，客戶分層以后我們按照不同的方案和營銷方案去做。”

值得關(guān)注的是，幾家股份制商業(yè)銀行不約而同地選擇將開設(shè)專業(yè)化分支機構(gòu)作為其發(fā)展小微金融的重要戰(zhàn)略。

如華夏銀行在紹興和常州分別開設(shè)了小企業(yè)分行，廣發(fā)銀行今年目標設(shè)立100個小企業(yè)中心，建成特色化專業(yè)化支行，部分改為專做小企業(yè)的支行。民生銀行已開設(shè)了石材、茶葉、海洋漁業(yè)等專業(yè)化支行，并計劃年內(nèi)專業(yè)化支行達到50家。

經(jīng)營模式改革加速

新的小微業(yè)務(wù)市場能否迅速高效鋪開，離不開銀行經(jīng)營模式的優(yōu)化。

董文標認為，經(jīng)濟全面轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)提升開始起步，金融對外開放、利率市場化、金融脫媒趨勢加速，銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的方式正在復(fù)雜化、多樣化和差異化，經(jīng)營模式必將發(fā)生深刻的變革。

中信銀行行長朱小黃表示，全國性的商業(yè)銀行達到一定體量后，下一步戰(zhàn)略定位和方向，對于自己的市場定位怎么做，辦個怎樣的銀行，走怎樣的方向，現(xiàn)有優(yōu)勢怎么發(fā)揮，未來市場去哪里尋找等問題，這些根本性的路徑都還需要一些時間考慮。

招商銀行已經(jīng)明確啟動二次轉(zhuǎn)型，第一次是轉(zhuǎn)向零售銀行，第二次則是轉(zhuǎn)向小微金融，馬蔚華表示，“巴塞爾協(xié)議三”已推出，銀行要持續(xù)發(fā)展，必須尋找降低資本消耗，提高風(fēng)險定價能力，降低成本，風(fēng)險可控的轉(zhuǎn)型道路，這需要進一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，“從銀行的角度來看，小微企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重享受75%的優(yōu)惠。”

正在進行事業(yè)部制改革的興業(yè)銀行的行長李仁杰透露，從業(yè)務(wù)層面該行將分成三大板塊，一個是對公業(yè)務(wù)，一個是零售業(yè)務(wù)，一個是金融市場的業(yè)務(wù)。這三大條線成為準事業(yè)部，與分行成矩陣式的管理，配合這些管理改革，財務(wù)、風(fēng)險都做了相應(yīng)的配套改革，“這些改革能促進為實體經(jīng)濟服務(wù)的專業(yè)能力，內(nèi)部各項業(yè)務(wù)可核算，成本可分擔(dān)，總體上提高銀行的效益。”

“所有商業(yè)銀行都進行了轉(zhuǎn)型發(fā)展的嘗視，渤海銀行也不例外。”渤海銀行行長趙世剛表示，將加強對資金錯配的管理，并提高對表外業(yè)務(wù)管理的關(guān)注度，堅持獨立、垂直的風(fēng)險管理體系。