每經記者｜袁園    每經編輯｜黃博文    

日前，2026年度“北京普惠健康保”開放參保。

《每日經濟新聞》記者注意到，自9月份以來，已有多地上新2026版惠民保產品及投保渠道，從這些地區的2026年度惠民保宣傳頁與發布會的關鍵詞來看，“更低的保費”“保費不變”等宣傳語已基本不見，取而代之的是“保障更全面、服務更便捷、續保更優待”。

與此同時，2026年度的惠民保升級迭代幾乎都在保障、服務、續保、理賠等方向上推進，如通過擴大特藥目錄、降低理賠門檻、增加門診與健康管理服務以及為連續參保家庭提供優待，來提升“用得上”“感受得到”的獲得感。

聚焦保額與服務，部分地區打通醫保數據可免審直賠

作為一種普惠型保險產品，惠民保經過多年發展已逐步進入穩定期，告別前期的價格賣點，開始往服務和保障、保額方面創新。

記者梳理發現，在當前已經上新的2026年度的惠民保產品中，以降費、保費不變為宣傳點或賣點的產品寥寥無幾，取而代之的是保障擴容、特藥升級、提高理賠效率、增強健康管理服務等。

以海南“惠瓊保”為例，2026版繼續推出4種保障方案，年繳保費最低59元起。同時，在責任和服務上做了多項升級創新，建立免賠額動態調節機制、家庭參保優待加碼、將特藥目錄擴容到115種，并在指定醫院試點“一站式結算”。

在北京，這一思路同樣明顯。2026版“北京普惠健康保”累計保額升級至350萬元，特藥保障范圍進一步擴大，病種覆蓋擴展至87種，藥品清單增至159種。

同樣在服務與責任端下功夫的還有寧波的2026年度“天一甬寧保”。在保費不變的前提下，該產品把保障總額從300萬元提升至320萬元，并新增普通門診保障責任，同時降低起付標準，并創新推出“定額賠付”。

“淄博齊惠保2026”更是打通醫保和惠民保數據，進一步提高理賠效率。據悉，“淄博齊惠保2026”采用免申直賠，參保人在山東省內定點醫院完成醫保結算后，“淄博齊惠保”理賠系統將自動把理賠結果推送至項目理賠部門，理賠款后續直接劃撥至參保人社保卡金融賬戶中，無需提交理賠申請。此外，淄博市城鎮職工可使用醫保個賬余額為本人及近親屬繳費參保。

“惠民保宣傳重點轉向服務與理賠，標志著其保費下降空間已顯著收窄，這是市場走向成熟的必然結果。”北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆對記者表示，發展初期，低價是快速普及、吸引健康人群參保的核心策略。而如今，隨著產品迭代和參保率提升，真實的賠付數據逐漸顯現，加之醫療成本持續上漲，特別是高價特藥和先進療法的納入，都共同推高了整體的賠付成本。

給投保群體分層，降低健康、連續投保人群參保成本

除了提高保額和增強服務，2026版惠民保對于健康體投保也給予優惠。

一直以來，健康人群對于投保惠民保產品都是有一些異議，認為參保后“得不到”惠民保醫療理賠，就不大愿意為不斷提價的惠民保買單。

為了提高健康客群的獲得感，多地2026版惠民保產品開始探索解決方案，即面向持續投保但沒有理賠的健康人群推出優惠政策，比如降低其免賠額，持續增加有感服務體驗，如2026年度北京普惠健康保、2026年度“天一甬寧保”；或是降低他們的投保成本，給予一定的保費優惠，如“淄博齊惠保2026”。

“惠民保推出連續投保優待，主要是用差異化定價留住健康人群，優化參保結構，避免因賠付壓力大而過度漲價，確保產品普惠且可持續。”對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格對記者表示，這既是監管引導精準定價的體現，也是商業保險平衡普惠與盈利的市場化選擇。

據悉，今年7月，國家金融監督管理總局發布的《關于推動城市商業醫療險高質量發展的通知》中提到，城市商業醫療險要“遵循風險對價原則，實現差異化定價”。同時，該通知還要求城市商業醫療險“突出普惠定位，堅守商業屬性”。

提質增效，城市商業醫療險已發展到關鍵轉型期

在惠民保運營方和共保體的積極推動下，惠民保的參與者也在逐步擴大。

數據顯示，北京普惠健康保四年來累計參保超過1500萬人次，續保率由2023年度的65%上升至2025年度的80%；黃岡市的“黃惠保”運行三年來，累計參保人次達213.49萬，累計賠付金額超1.31億元；“南京寧惠保”累計參保人次超600萬，單人最高賠付達104.66萬元。

“城市商業醫療險的快速發展來自三方面的因素：政策鼓勵、消費者剛性需求和保險機構合作創新。”天職國際保險咨詢主管合伙人周瑾表示。

具體來看，首先，各地政府陸續推出了一些惠民保險有關的政策措施，鼓勵社會各類機構參與，因此保險機構均有意愿來支持國家和地方政策；其次，三線以下城市以及中低收入群體在大病與意外等保險方面有剛性需求；第三，大型保險公司的下沉地區機構和地方性保險機構正嘗試通過與當地政府、醫療機構、社保局以及互聯網機構合作，探索新的產品、市場和商業模式。

“城市商業醫療險已從‘能不能跑起來’進入到‘能不能跑得遠、跑得穩’的階段。只有堅持普惠初心，同時提升專業能力和制度協同，城市商業醫療險才能真正走向高質量發展，成為我國多層次醫療保障體系中的重要支撐力量。”北京大學應用經濟學博士后、教授朱俊生表示。

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