一年幾百塊，“完爆”百萬醫療險的“惠民保障”，律師卻說別買！

每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

最近，社交平臺上流傳一款名為“屹騰惠民”的產品，號稱無免賠額，保障在公立醫院普通部住院的醫療費用，還可以報銷自費藥、進口藥、ICU費用等，有社保100%賠付，不限既往癥賠付，還包括支付住院押金服務……根據年齡段和地域劃分，收費標準在600元至1200元不等。

從產品形態上看，“屹騰惠民”類似百萬醫療險，但“0元住院，100%報銷”的賣點“完爆”后者，幾百元、千余元的價格，更是令老年群體動心。

每經記者調查發現，雖然名為保障，但這款產品背后跟保險并無關聯，是由2023年9月成立的“大連屹騰惠民健康生態科技有限公司”推出。一些銷售人員在社交網站上曬出理賠案例，力證該“惠民保障”的真實性。

一年幾百塊，完爆百萬醫療險的“惠民保障”到底是什么？近日，保通社以消費者、業務員等身份對這一產品及背后公司展開深入調查。

“0元住院，100%報銷”，“惠民保障”很吸睛

“0元住院，100%報銷”，帶病可以投保，住院不用花錢，在多個社交平臺上，這樣一個誘人的產品吸引了廣大網友的注意。有人發問，真有這樣的產品嗎？一些人則現身說法，聲稱拿到了住院押金和理賠款。

“屹騰惠民”靠譜嗎？在社交平臺上搜索這樣的問題，保通社注意到，有名為“屹騰惠民服務站”的視頻號解釋稱“屹騰惠民由國家醫保局授權，大連市政府報備，成立背景和審批流程具有一定的合法性和規范性??”

記者注意到，對于這款產品的真實性，社交平臺上不乏質疑之聲，但也有一批認可的群體。一位昵稱“屹騰惠民住院不花錢”的網友在質疑的帖子下留言，稱自己的媽媽買的屹騰惠民，住院花了4.4萬元，合作醫療和屹騰都報了，并且墊付了1萬元的押金。另一位網友也表示認可：“今年1月19日買了一個，840元，4月19日用了，住院全報，報了4500元，如果是假的，那也回本了。”

“不限年齡、不限職業、不限戶籍、不限既往癥，得了惡性腫瘤、慢特病都可參加??”一張“屹騰惠民”的宣傳單上列出的保障范圍包括：符合條件的醫保內外用藥、自費藥、進口藥、床位費、護理費、手術費、ICU費用、放療、化療、靶向治療、腎透析、器官移植后抗排異治療等。

記者搜索到一款名為“屹騰惠民”的小程序，標識跟宣傳單上一致，主體公司為大連屹騰惠民健康生態科技有限公司（以下簡稱“大連屹騰”）。注冊信息時需要輸入姓名、身份證號、身份證地址、手機號、職業、有無醫保、過往病史等信息，填好后跳出產品價格860元，且頁面彈出提示稱“未綁定銷售經理，請聯系客服進行綁定”。不過，記者在五一假期前后多次撥打客服電話，電話均處于無人接聽狀態。

擦邊保險產品，“屹騰惠民”究竟是啥？

雖然不是保險產品，但“屹騰惠民”從產品形態上看跟百萬醫療險極為相似。

作為一款網紅級產品，百萬醫療險已被市場廣泛知曉。從產品形態上看，百萬醫療險通常涵蓋住院醫療費用、特殊門診醫療費用等的報銷，一般有1萬元免賠額、設置一定的賠付比例、保額高達數百萬元，投保時有健康告知的要求，保費根據年齡、性別、是否有社保等差別設置。

與百萬醫療險相比，“屹騰惠民”在責任上相似，但“優勢”也非常突出。比如沒有免賠額的限制，0元住院；還沒有健康限制和職業限制，在小程序注冊時需要填寫有無醫保、過往病史，但這些填寫內容都不影響購買；也沒有保額限制，不限住院次數。

“屹騰惠民”最新吸引人之處還在于價格顯著低于保險產品。根據產品宣傳信息，其價格僅設置三檔，尤其是60歲以上人群，定價也就幾百元、一千元出頭。以百萬醫療險為例，60歲人群的保費是這一價格的2倍甚至多倍，在帶病投保的情況下，即便有產品可保，也不能做到既往癥全部可賠。

那么，這款產品真的如宣傳一般“優異”嗎？保通社獲得的一份保障合同顯示，保障名稱為屹騰惠民保障服務，交費方式是按年。根據屹騰惠民保障服務條款，產品沒有猶豫期，為保證續保合同，保障期間為一年。

相比保險產品詳盡的保障責任描述，“屹騰惠民”的保障責任簡單到一句話：“若被保障人遭受意外傷害或疾病在我們指定醫療機構(全國公立醫院）普通部普通病房（不包括特需醫療部、國際醫療部、外賓醫療部、VIP部、干部病房、康復性治療醫院）接受住院治療，住院期間在該醫療機構所發生的合理且必要的住院治療費用全部由我們公司承擔（醫療保險之外），但最長不超過保障期間屆滿之日起第30日。”

不過，該產品并非什么都能賠，其條款列出了多達20項責任免除，如第20條為：心臟瓣膜、人工晶體、人工關節、心臟起搏器、人工肺、人工腎、人工食管、人工胰、人工血管、骨髓移植、骨髓抑制、其他器官或組織移植、所有非處方醫療器械所產生的費用。

無保險業務資質，涉嫌非法經營

不過，由于沒有保險業務經營資質，這款產品不在監管之下。多位律師在受訪時均認為，該公司涉嫌非法經營。

今年2月22日，大連市醫保局發布嚴正聲明：“大連市醫療保障局及下屬部門和單位，從未與任何生態科技有限公司開展健康保險業務合作。請廣大群眾提高警惕，謹防上當受騙。”

康德智庫專家、上海明倫律師事務所李勛律師在受訪對保通社表示，保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

他表示，“屹騰惠民”的產品，聲稱無免賠額，聲稱“報銷自費藥、進口藥、ICU費用”，聲稱“不限既往癥賠付”等，明顯具有“風險轉移”“剛性兌付”“射幸性”保險屬性，根據《中華人民共和國保險法》第六條，經營商業保險業務，必須是依照本法設立的保險公司，其他單位和個人不得經營商業保險業務。另據第七十一條，設立保險公司，必須經保險監督管理機構批準。如未經保險監督管理機構批準，其從事保險業務，明顯是違法的。

對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格對保通社表示，該公司未取得保險業務經營資質，違反《保險法》關于保險業務特許經營的規定，涉嫌非法經營。其產品未經金融監管部門審批備案，缺乏資金監管和償付能力保障。

龍格還表示，該公司通過冒用“與醫保部門合作”等政府背書話術，承諾“0免賠額”“既往癥全報”等超出常規保險產品設計邏輯的利益誘導，存在夸大宣傳欺詐嫌疑。

“收費”82%用于業務提成，長期賠付不可持續

記者以消費者身份聯系上一位銷售人員，詢問“屹騰惠民”的報銷、理賠情況，對方表示，產品能報銷醫保報后剩余部分，不僅理賠方便，還給客戶提前墊付住院押金。他強調，該產品0至120歲都能辦理，不限既往癥。

該銷售人員隨即詢問記者，什么時間可以來公司購買？記者詢問，網上能不能買？對方回復稱“不能，（產品是）報單制”隨即給記者發來需要填寫的投保人、被保險人信息列表，包括姓名、性別、年齡、手機號、身份證號，被保險人信息還包括職業、有無醫保。

隨后，記者表達了希望加入代理的意愿，對方將記者拉入相關微信群，該群里不時發布宣傳“屹騰惠民”的短視頻素材。

在調查中，有信息透露出“屹騰惠民”的傭金提成：業務員10%，經理20%，高級經理25%，總監25%+2%，次月15號發放，福利政策目前只是旅游獎勵和紅包獎勵。

該說法亦得到上述銷售人員的證實，他解釋稱，如果推薦別人購買產品，可以獲得10%的提成，最高能提27%，根據團隊業績最終確定提成比例。

李勛表示，從銷售人員透露的提成比例來看，其“收費”82%用于業務提成，而非用于專項儲備、用于理賠，疊加無免賠額、不限既往癥、覆蓋自費藥等高風險條款，長期賠付不可持續，一旦現金流斷裂，將引發兌付危機。

“不受監管、傳銷模式、投機心態，‘龐氏騙局’的特點幾乎都中。”精算視覺的創始人Alex在受訪時認為，這個產品是一個打著“惠民保障”幌子的類保險產品，其經營不受任何監管機構監管。不僅如此，這個產品的營銷體系中有像“金字塔”一般的上下線傭金分成，非常像是傳銷組織的模式。此外，這個產品看上去“性價比”很高，讓買的人有“占小便宜”的心態。

記者搜索到的一條招商合作信息顯示，該公司在全國各縣、市招獨家代理商，每縣市只招一家，招商信息中還稱，“抓住機遇，搶占市場先機”。

龍格認為，該公司采用縣市獨家代理模式快速擴張，具有層級分銷特征。此類模式易引發資金鏈斷裂風險，存在非法集資及集體性暴雷隱患。

起底大連屹騰：成立1年半，今年加快擴張

這款產品背后，到底是一家什么樣的公司？

天眼查顯示，大連屹騰成立于2023年9月11日，位于遼寧省大連市，是一家從事科技推廣和應用服務業為主的企業，注冊資本金2億元，法定代表人馬云燕為董事、經理，宋世武為監事。

值得一提的是，今年1月，大連屹騰的公司地址發生變更，從遼寧省大連市莊河市徐嶺鎮楊樹房村變更至遼寧省大連市沙河口區會展路45號環球金融中心16層G單元。

成立一年半以來，這家公司已有數家分公司，包括去年成立的哈爾濱分公司、沙河口分公司、山東省分公司。2025年開始該公司擴張提速，短短4個月時間里成立了四川省分公司（已注銷）、遼寧省分公司、甘井子分公司、吉林省分公司、河南省分公司。

在線下網點擴張的同時，該公司大量招聘銷售專員，主要工作內容是面銷、

地推、陌拜，給出的薪資待遇十分優厚，除了6000元至8000元的工資范圍，還包括提成、滿勤獎、車補、餐補、節假日福利等。另一則招聘信息顯示，推廣專員薪資待遇是5000元至30000元，包括基本工資5000元（無責任底薪）、團隊管理崗位工資1000元、提成、獎金。

信息顯示，大連屹騰由大連屹騰發展實業有限公司100%持股，該公司成立于2021年7月6日，股東有2人，宋世武持股60%，馬云燕持股40%。

在投資大連屹騰發展實業有限公司之前，2019年初，宋世武成為大連騰文商貿有限公司投資人，該公司主要從事貿易、貨物進出口等，2023年4月18日，原投資人劉磊、于子澤退出，大連屹騰發展實業有限公司成為新進股東，宋世武最終對該公司持股80%。

2024年初，在一篇專訪文中，宋世武以大連屹騰惠民健康生態科技有限公司總經理的身份表示：“我們不是保險服務，最直觀的就是你去購買健康類保險時，有病史、戶籍、職業、年齡等一系列的限制，我們就沒有這些限制??”

多地監管部門警示，律師建議立即停止追加購買

在龍格看來，“屹騰惠民”通過非正規渠道銷售，仿冒“惠民保”產品，沖擊正規保險市場，損害行業公信力。消費者信息泄露風險高，維權渠道缺失，已引發多地監管部門警示。

3月20日，湖南省保險行業協會發布《關于警惕非法經營保險業務的風險提示》稱，近期接到群眾舉報，某健康生態科技有限公司在安化等地推銷“惠民保險保障類”產品。經核實，該公司不具備保險業務經營資質，涉嫌違規經營保險業務。該行為違反《中華人民共和國保險法》，破壞了益陽保險市場正常秩序。

為保護消費者合法利益，益陽市保險行業協會做如下風險提示：

一、保險屬特許經營行業，須經金融監管部門依法批準設立，任何機構及個人不得擅自經營保險業務。請廣大消費者警惕打著“惠民”旗號宣傳的不法行為。投保人可通過中國銀行保險信息技術管理有限公司旗下的“金事通App”，查詢保險保單真偽。

二、該健康生態科技有限公司宣傳的保障類產品缺乏監管約束和保障措施，容易出現資金鏈斷裂、“跑路”等情況。消費者應提高自身風險防范意識，選擇具有合法經營資質的保險公司，購買經國家金融監督管理總局批準或備案的保險產品，并核實銷售人員是否具有合法展業資質。

三、如果消費者已通過該科技公司購買相關保障類產品，建議保存好交易記錄等證據材料，尋求法律援助。如發現有其他的機構或個人非法從事保險業務情況，可向當地保險公司、金融監管部門及公安機關反映，共同維護公平有序合法的保險市場環境。

截至目前，購買“屹騰惠民”的客戶人數尚沒有明確統計。

北京德恒律師事務所合伙人、德恒新加坡辦公室執行主任閆澤娟律師建議，此類模式很有可能引發資金鏈斷裂和不予賠付的風險，不建議客戶購買此類產品，一定要購買國家金融監督管理總局授予保險資質的保險公司的正規產品。

對于購買該產品的客戶而言，李勛建議立即停止追加購買，保留證據向監管部門舉報或者直接向公安機關報案，保障資金安全。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1503282933