每經(jīng)記者｜段思瑤    每經(jīng)編輯｜孫磊

一“險(xiǎn)”難求的現(xiàn)象，正在新能源汽車(chē)行業(yè)愈演愈烈。

“去年年初我花費(fèi)30余萬(wàn)元買(mǎi)了一輛純電動(dòng)牽引車(chē)，當(dāng)時(shí)的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)加起來(lái)一共有1.7萬(wàn)元。”陜西一位貨運(yùn)司機(jī)告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“現(xiàn)在保費(fèi)即將到期，我還想續(xù)保，但保險(xiǎn)公司直接拒絕了，說(shuō)今年新能源商用車(chē)一概不做。”

這并非個(gè)案。河南一位貨運(yùn)司機(jī)也向記者坦言：“我近期也被保險(xiǎn)公司告知有可能今年不能成功投保，要等他們（保險(xiǎn)公司）2025年的任務(wù)指標(biāo)下來(lái)，看看有沒(méi)有給新能源商用車(chē)的額度。如果名額很少，保費(fèi)也會(huì)上升。”

不只是“投保難”，“投保貴”也讓大多數(shù)新能源購(gòu)車(chē)者有苦難言。北京一位網(wǎng)約車(chē)司機(jī)稱(chēng)：“這兩年我的車(chē)在車(chē)未出險(xiǎn)的情況下，續(xù)保保費(fèi)每年上漲的額度至少也在1000元，目前一年的保費(fèi)接近1萬(wàn)元。”

種種情形之下，不少車(chē)主也發(fā)問(wèn)，新能源車(chē)車(chē)險(xiǎn)為何這么貴？保險(xiǎn)公司又為何對(duì)新能源車(chē)說(shuō)“不”？

“保費(fèi)一年比一年高”

“雖然這兩年沒(méi)有出險(xiǎn)，但在續(xù)保時(shí)保費(fèi)價(jià)格還是一年比一年高。”一位新能源輕卡司機(jī)告訴記者，他的車(chē)輛是三年前以12萬(wàn)元的價(jià)格購(gòu)入的，去年上全險(xiǎn)1.2萬(wàn)元。

“買(mǎi)得起車(chē)，養(yǎng)不起車(chē)！”上述新能源輕卡司機(jī)稱(chēng)，“我的車(chē)輛車(chē)險(xiǎn)今年2月就要到期了，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在給的報(bào)價(jià)是1.3萬(wàn)元左右，我還在猶豫，想著今年只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，上全險(xiǎn)太貴了。”

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝（資料圖）

和上述新能源輕卡司機(jī)有同樣想法的不在少數(shù)。常年在陜西區(qū)域做貨運(yùn)生意的一位司機(jī)表示：“我之前的車(chē)是一輛燃油輕卡，在前一年不出險(xiǎn)的情況下，上全險(xiǎn)大概在6000元左右，現(xiàn)在換購(gòu)了這輛純電輕卡后，都是只買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)。”

中國(guó)銀保信發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，2023年，國(guó)內(nèi)新能源汽車(chē)平均保費(fèi)比燃油車(chē)高出約21%，其中純電車(chē)每年保費(fèi)平均比燃油車(chē)貴1687元，約為燃油車(chē)的1.8倍。

不只是新能源貨車(chē)，新能源網(wǎng)約車(chē)的處境也不容樂(lè)觀。一位財(cái)險(xiǎn)公司的內(nèi)部人員向記者透露：“我手里現(xiàn)在還有上千輛的新能源網(wǎng)約車(chē)未能上險(xiǎn)，目前在等公司今年對(duì)新能源車(chē)的上險(xiǎn)指標(biāo)額度。從去年公司對(duì)新能源營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的‘態(tài)度’來(lái)看，這部分車(chē)應(yīng)該很難上險(xiǎn)，估計(jì)只有一些小保險(xiǎn)公司愿意承保。”

相較之下，保險(xiǎn)公司對(duì)新能源乘用車(chē)似乎更“歡迎”。“雖然保費(fèi)每年都有小幅度的上漲，但總體來(lái)說(shuō)很容易上險(xiǎn)，用廠(chǎng)家的APP可以直接購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。”北京一位新能源車(chē)購(gòu)車(chē)者表示。

此外，上述財(cái)險(xiǎn)公司的內(nèi)部人員也表示，一般非營(yíng)運(yùn)類(lèi)的新能源乘用車(chē)只要系統(tǒng)評(píng)分能過(guò)，最后都能成功上險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司為何對(duì)新能源商用車(chē)“敬而遠(yuǎn)之”？

“新能源汽車(chē)的高出險(xiǎn)率和高賠付率，有可能讓保險(xiǎn)公司遭遇承保越多、虧損越多的問(wèn)題。”上述財(cái)險(xiǎn)公司的內(nèi)部人員告訴記者，“從我們2024年的保單數(shù)據(jù)看，新能源車(chē)的出險(xiǎn)率是燃油車(chē)的兩倍。”

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年全行業(yè)新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為109%。綜合成本率，是保險(xiǎn)公司用來(lái)核算經(jīng)營(yíng)成本的核心數(shù)據(jù)。當(dāng)綜合成本率100%時(shí)，即代表收支相等。109%，意味著保險(xiǎn)公司每承保100元的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其總成本為109元。另外，2023年保險(xiǎn)公司新能源車(chē)險(xiǎn)承保虧損67億元；賠付率為84%，比燃油車(chē)高約10個(gè)百分點(diǎn)。

賠付率高，導(dǎo)致新能源汽車(chē)保費(fèi)貴。“同級(jí)別事故，燃油車(chē)可能只換配件，而新能源汽車(chē)如果像動(dòng)力電池這種大零部件受到了損壞，可能就有報(bào)廢的風(fēng)險(xiǎn)，從而抬升維修費(fèi)用，以及保險(xiǎn)公司賠付的成本。”上述財(cái)險(xiǎn)公司的內(nèi)部人員表示。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝（資料圖）

據(jù)一位增程車(chē)車(chē)主反映，他的汽車(chē)在高速行駛時(shí)，底盤(pán)磕了一個(gè)“小傷口”，4S店檢查后告知維修費(fèi)需要17萬(wàn)元。“磕碰的地方是電池包，普通4S店沒(méi)法修，只能找電池生產(chǎn)商來(lái)處理。后面去保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，對(duì)方也不愿意為這筆天價(jià)維修費(fèi)用埋單。”該增程車(chē)車(chē)主表示。

保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車(chē)的“態(tài)度”，影響著業(yè)務(wù)員的報(bào)價(jià)熱情。“我其實(shí)挺害怕給新能源汽車(chē)報(bào)價(jià)，所以遇到前來(lái)投保的一般都會(huì)拒絕。”國(guó)內(nèi)一家保險(xiǎn)公司的工作人員坦言，“我們給燃油車(chē)報(bào)價(jià)的提成在300元左右，新能源車(chē)沒(méi)有提成。”

據(jù)上述財(cái)險(xiǎn)公司的內(nèi)部人員透露：“我們的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前靠燃油車(chē)、新能源乘用車(chē)就可以完成每年的任務(wù)，為了保利潤(rùn)會(huì)對(duì)像新能源商用車(chē)等特定車(chē)型設(shè)置保額上限。另外，保險(xiǎn)賠付環(huán)節(jié)存在的低價(jià)維修、高價(jià)索賠等漏洞，也讓我們對(duì)新能源車(chē)敬而遠(yuǎn)之。”

需各方聯(lián)合“破題”

當(dāng)前，新能源汽車(chē)行業(yè)存在的“投保難、投保貴”的現(xiàn)象日益凸顯。不管是主機(jī)廠(chǎng)、經(jīng)銷(xiāo)商，還是車(chē)主、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，呼喚合理保費(fèi)的聲音愈發(fā)強(qiáng)烈。

為解決車(chē)主與險(xiǎn)企“兩難”局面，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)“出手”。央視新聞報(bào)道，2024年9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》中提出，持續(xù)深化重點(diǎn)領(lǐng)域改革，以新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝（資料圖）

記者注意到，比亞迪、小鵬、理想、蔚來(lái)等車(chē)企也相繼布局新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；廣汽、上汽、一汽、東風(fēng)、吉利等車(chē)企則通過(guò)合資入股、收購(gòu)等輕資產(chǎn)方式進(jìn)入新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

有分析認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)著理賠維修、保養(yǎng)、汽車(chē)金融等業(yè)務(wù)，通過(guò)進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，主機(jī)廠(chǎng)能形成汽車(chē)消費(fèi)從銷(xiāo)售到后期保養(yǎng)維護(hù)的閉環(huán)，并可以深度參與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，降低品牌汽車(chē)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，從而獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

“車(chē)輛保險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)性業(yè)務(wù)，環(huán)節(jié)多、流程復(fù)雜，僅憑保險(xiǎn)公司一方無(wú)法解決全部問(wèn)題，還需聯(lián)合整車(chē)廠(chǎng)以及保代、維修、租賃、配件等企業(yè)協(xié)同推進(jìn)，更需行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，同時(shí)也要加強(qiáng)職業(yè)司機(jī)的技術(shù)培訓(xùn)，以降低交通故事率。”一位汽車(chē)流通領(lǐng)域的專(zhuān)家認(rèn)為。