每經記者｜張宏    每經編輯｜馬子卿    

世界正在發生影響未來的深刻變化。在科技創新的加持之下，世界變局范圍之宏闊、程度之深刻、影響之久遠，前所未見，并在政治、經濟、文化、科技創新、生態環境、國與國關系等領域持續發生著影響人類未來共同命運的趨勢性變化。

黨的二十屆三中全會提出，要加快形成同新質生產力更相適應的生產關系。對商業銀行而言，如何擁抱變化、與新業態新形式發展相適應是永恒的話題。

2024年，《每日經濟新聞》迎來風華正茂的20歲，特別啟動“智見未來——全球高端人物專訪系列”。日前，北京農商銀行黨委書記、董事長關文杰接受了《每日經濟新聞》記者（以下簡稱“NBD”）專訪，對商業銀行如何更好地服務新質生產力、扎實做好“五篇大文章”，數字產業集群建設、農金體系未來如何發展，北京農商行在數字化轉型方面的戰略布局等話題發表看法，智見未來。

挖掘數字價值，要將數據真正轉變成生產要素并形成生產力

NBD：黨的二十屆三中全會提出，要加快形成同新質生產力更相適應的生產關系。對商業銀行而言，為更好地適應、服務新質生產力，需要做出哪些改變？

關文杰：發展新質生產力是推動高質量發展的內在要求和重要著力點，已經在實踐中形成并展示出對高質量發展的強勁推動力、支撐力，加快培育和發展新質生產力勢在必行，我們要準確把握其時代價值及核心要義，堅持以高質量金融賦能新質生產力發展。

首先，要深刻把握其實踐要求。我們必須深刻理解新質生產力的重要特征、基本內涵和核心標志，用以指導高質量發展實踐。同時，要在創新鏈、產業鏈、資金鏈、人才鏈“四鏈融合”過程中，把握新質生產力發展導向，加快形成與其相適應的產業數字金融體系，推動科技、產業、金融形成良性循環。

其次，要做好創新這篇大文章。科技創新能夠催生新產業、新模式、新動能。一方面，要聚焦傳統產業調整升級、戰略性新興產業和未來產業培育發展中的金融需求，創新完善金融產品和服務，圍繞國際科技創新中心建設重點任務、中關村科創金融改革措施，研究探索科創金融業務發展新模式。

另一方面，要堅持科技創新驅動，系統全面推進數字化轉型，打造新型勞動者隊伍，用好新型生產工具，推進市場發展模式、組織推動模式、客戶發展模式、作業模式創新，在適應改革發展浪潮中培育自身先進生產力。

再次，要用好改革這個關鍵一招。加快形成新質生產力，既是發展命題，也是改革命題。立足當前，進一步全面深化改革，加快塑造與新質生產力相適應的新型生產關系，是我們推動高質量發展的重大課題。要時刻緊跟黨和國家大政方針，強化戰略引領，系統性推動公司治理體系、組織架構體系、發展機制、發展模式、人才發展體系、核心管理主干體系等全面優化升級，著力打造戰略執行力超強的商業銀行，增強核心競爭力，推動實現新的增長和價值創造，為新質生產力發展不斷注入金融動能。

NBD：黨的二十屆三中全會強調，要打造具有國際競爭力的數字產業集群。在數字產業生態中，商業銀行能夠在哪些環節發揮作用？可能孕育出哪些新的合作形態？

關文杰：在加快發展數字經濟背景下，商業銀行通過布局產業數字金融，能夠有效促進數字經濟和實體經濟深度融合，助力打造具有國際競爭力的數字產業集群。通過多年經營積累，銀行在金融服務經驗、客戶關系維護、人才隊伍建設等方面打下了良好基礎，以核心客戶為媒介，深度挖掘企業間廣泛的數據信息，參與到核心企業及其上下游的經營和交易中去，通過供應鏈鏈條延伸流轉，實現公司、普惠、貿易、零售等多條線業務全打通，為客戶提供一攬子科技和金融服務，最終形成連通產業客戶、政府、金融機構等多方的產業數字金融生態圈。

產業數字金融，是一個協同、系統、開放與共享的觀念，以數字信息為基礎，應用數字化技術，以整個產業鏈供應鏈的整體價值為依托形成數字擔保，為鏈上所有企業提供不依賴于核心企業的去中心化金融服務。按照積累數字資產、挖掘數字價值、創設數字信用、形成數字擔保四個數字層次迭代推進。

首先，積累數字資產，即依托產業生態體系，通過交易積累數據，足夠量級的交易數據和足夠維度的外部數據共同形成數字資產；其次，挖掘數字價值，是指將數據真正轉變成生產要素并形成生產力，這個過程能同時解決銀企雙方的痛點和難點；再次，創設數字信用，基于數字資產創設數字信用是商業銀行業務技術代際躍升的基礎，主要依靠企業間穩定的交易關系數據；最后，形成數字擔保，基于交易關系的數字信用被創設出來后，數字擔保也應運而生。

具體合作形態來看，政府協同方面，以政府為主導構建產業數據平臺、寬維驗證數據平臺，打破“數據孤島”，加強銀政數據共建共享聯通；監管協同方面，加強指導和融入產業數字金融發展，監管部門在重視風險控制的同時，深入分析創新與風險控制的利弊，鼓勵通過創新升級風控手段更好地服務實體經濟；產業協同方面，通過共建、共生、共贏和產融一體化模式，實現數據智能驅動業務創新，為產業客戶提供高效率、無感化的產業數字金融服務，引領產業繁榮發展；同業協同方面，在產品共創、模型共建、聯合運營、智能風控等場景方面，做好業務技術和數據領域的深入協同，開啟優勢互補、資源共享、價值共創的新篇章。

未來，加快產業數字金融融入開放銀行生態，是我們積極踐行“育先機”的重要體現。對于信息化水平較高、數據積累較好的產業鏈供應鏈生態圈，我們可以通過融入產業鏈供應鏈生態體系，為上下游客戶提供全鏈式智能化的數字金融服務；對于信息化水平較低、線上化體系不夠完備的產業鏈供應鏈，我們可以利用數字化領域的實踐經驗，根據企業經營發展需要和數字產業鏈供應鏈金融發展需要，幫助優化企業管理信息系統，提升整個產業鏈供應鏈生態的數字化水平。

NBD：北京農商銀行今年設立了數據信息部，可否介紹一下北京農商銀行在數字化轉型方面的戰略布局及推進情況？

關文杰：順應“網絡強國”“數字中國”建設大勢，我們加快數字化轉型步伐，推進業務技術、數字技術、科技技術“三技術”組合下的商業模式創新，來促進生態要素、科學技術、生產方式、業務與商業模式、工作流程、價值創造的全方位變更。全行數字化轉型戰略，以“創首都區域特色、建一流數字銀行”為愿景，錨定精準營銷、智慧經營與運用、智能風控、監管合規審計四大戰略方向，建強十一個一級能力，建設企業級架構支撐體系和數字化治理支撐體系。

目前，全行已經形成自上而下的規劃治理層、業務應用層、技術服務層三層“金字塔式”架構體系，多措并舉推動數字化轉型工作。今年以來，在規劃治理層，我們成立了數字化轉型領導小組、數字化轉型工作推進辦公室，制定了全行數字化轉型行動方案和數字化人才行動方案，同時啟動科技條線的組織架構調整工作，設立金融科技部，系統地推動數字化轉型工作的落地執行。在業務應用層，我們圍繞“治用并舉、以用促治”，拓寬數據信息部門的工作內涵和外延，發布數據應用能力白皮書、數字科技基礎能力白皮書，啟動了管理駕駛艙、企業級指標庫建設，推動數據管理由分散割裂向統籌融合轉變。在技術應用層，我們發布了信息安全技術工具箱手冊，實施項目全流程管控，初步形成了數字化運維支撐底座，推進實現以一流的底座、平臺技術支撐一流的應用服務。

農金體系的頭部機構有責任對中小機構進行支持和幫助

NBD：農商銀行扎根地方，在你看來，農商銀行具備哪些獨特優勢？正在面對哪些挑戰？農商銀行可以如何結合自身優勢謀求更好發展？

關文杰：從公開數據來看，目前農金機構總資產超57萬億元，機構數量超2000家，服務網點遍布全國城鄉各地，無論是資產規模還是機構數量，都位居全國前列，是加快金融強國建設的重要組成部分。農金機構從成立之時起就與地方發展同呼吸共命運，這讓我們發展并確立了自己的獨特優勢，包括扎根地方、長期經營、關聯緊密、決策靈活等特點，如果能夠系統解決制約發展的一些因素和問題，發展前景將不可估量。

第一個是風控技術問題。在農金體系中，除了體量較大的頭部機構，多數中小銀行機構在風控技術方面實力仍十分有限。因此，一方面，國家體系、大型商業銀行和有實力的機構可以在風控和科技方面對農金機構給予支持；另一方面，農金體系內的頭部機構也有責任對中小機構進行支持和幫助，協調提升風險管理能力和水平。

第二個是數字科技問題。目前農金體系科技投入普遍有限，即便是頭部機構的科技投入規模與先進銀行相比仍存較大差距，同時存在嚴重的重復投入問題，特別是在通用項目、通用模型、通用平臺、通用技術等方面。因此，可以通過科技聯合體的方式聚合投入，通過聚合作用和杠桿作用，產生十倍甚至二十倍的效用，從而使得整個農金體系在通用科技方面，由過去的“投不起”“投得少”變為“投得起”，甚至“投前沿”，從根本上解決農金體系在數字科技方面的不足。

為了更好地實現“創新”“協調”“綠色”“開放”“共享”這五大發展理念，特別是“開放”和“共享”，北京農商銀行于近期提出了打造農金體系聯合發展共同體的倡議，希望攜手各地農金機構，秉承“開放融通匯聚合力”的發展理念，搭建協同發展框架、凝聚聯合競爭合力、共享科技創新成果，全面提升農金體系的發展層級和獲客量級，推動行業整體的發展和進步，有力支撐農金體系構建特色化差異化發展之路。

NBD：黨的二十屆三中全會提出，積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。你認為這將為商業銀行的信貸服務提出哪些新的要求？

關文杰：做好“五篇大文章”，首先要全面梳理解決方法論問題，重塑和轉變我們的發展模式，重構商業銀行兩大核心競爭力：一個是對客戶資金交易的持續跟蹤服務能力，二是對客戶機會業務的全面覆蓋服務能力。我們要依托金融科技數字技術，推動科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融的融合發展，真正提高銀行服務實體經濟的質量和水平。

在科技金融方面，我們要堅持以科技為支撐，推動科技和綠色、普惠、養老、數字、鄉村振興等領域交叉聯動，深入發展園區生態、基金生態、平臺生態、交易所生態、客戶生態營銷服務，優化科技金融信貸管理機制，推動科技金融專營組織機構創新發展，加強科技金融人才隊伍建設，加速形成科技金融服務轉型發展新局面。

在綠色金融方面，我們要重點關注“綠色產業、綠色服務、綠色投資”三個維度，圍繞重點及潛力綠色產業發展核心，與鄉村振興、普惠金融、養老金融、科技金融等重點領域有機結合，延伸綠色金融生態鏈，提升“存貸債結”一體化服務能力，加大綠色投資支持力度，加強與綠色金融研究所交流合作，探索綠色金融產品創新，共同提升綠色金融服務水平。

在普惠金融方面，我們要積極融入大中小企業融通發展生態，拓寬供應鏈延鏈、補鏈、強鏈服務場景，運用數字化技術分析中小微企業的交易流，驗證交易和銷售收入的穩定性，從而穿透整個經營的穩定性，再通過數字化評級，向中小微企業發放貸款，同步實現規模增長、客戶增加、收益提升與風險管控等多重目標。

在養老金融方面，我們要進一步強化對養老產業發展的金融支持，完善“老年友好型”金融消費環境，體系化健全養老金融專屬品牌、產品和權益，積極推進金融服務“適老化”升級，形成服務的生態化，打造“養老金融服務、養老金融生態、養老產業金融”三位一體的養老金融服務體系。

在數字金融方面，我們要跟蹤數字產業化和產業數字化發展趨勢，充分運用數字金融科技，優化服務模式、提升用戶體驗、增進運營效率、防范金融風險、塑造金融生態，推動數字金融與科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融融合發展，持續提升全行數字金融綜合化服務水平。