每經(jīng)記者｜陳植    每經(jīng)編輯｜張益銘

10月25日，全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（下稱“信息共享平臺(tái)”）上線試運(yùn)行。截至當(dāng)日17時(shí)，平臺(tái)訪問(wèn)量已逾5萬(wàn)次。

據(jù)悉，信息共享平臺(tái)由中國(guó)人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)共同建設(shè)，中國(guó)人民銀行征信中心具體承擔(dān)建設(shè)運(yùn)行維護(hù)任務(wù)，全國(guó)統(tǒng)一集中運(yùn)行，按照開放共享、實(shí)時(shí)互動(dòng)、按需調(diào)用等原則，在全國(guó)范圍內(nèi)推動(dòng)資金流信用信息共享，為中小微企業(yè)提供資金流信用信息共享服務(wù)，助力中小微企業(yè)融資。目前，參與首批試運(yùn)行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)達(dá)到31家，涵蓋國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行與信用社等。

“本周以來(lái)，我們?cè)诠膭?lì)中小微企業(yè)前往信息共享平臺(tái)設(shè)立自己的資金流信用信息共享賬戶并輸入相關(guān)資金流水?dāng)?shù)據(jù)，讓銀行更全面地了解企業(yè)的業(yè)務(wù)資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，作為提升授信信貸額度、拓寬信貸融資渠道的新依據(jù)。”一位股份制銀行小微金融部門人士告訴記者。

91科技集團(tuán)董事長(zhǎng)許澤瑋向記者表示，信息共享平臺(tái)的上線試運(yùn)行，在有助于推動(dòng)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)的同時(shí)，也給銀行等金融機(jī)構(gòu)踐行小微金融提供重要的決策依據(jù)。隨著信息共享平臺(tái)聚合眾多中小微企業(yè)的信用信息、資金流動(dòng)數(shù)據(jù)與經(jīng)營(yíng)狀況，將賦能金融機(jī)構(gòu)更全面地評(píng)估小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效降低信息不對(duì)稱，提高小微融資效率與降低小微融資成本。

信用信息報(bào)告涵蓋中小微企業(yè)多項(xiàng)對(duì)外資金往來(lái)信息

一直以來(lái)，中小微企業(yè)普遍面臨融資難與融資貴，主要受兩大因素影響，一是中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，又缺乏足夠的抵押物，導(dǎo)致銀行受制信貸風(fēng)控而不敢加大信貸投放力度，二是中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)管理規(guī)范性較低，未必能提供連續(xù)性、穩(wěn)定性的資金周轉(zhuǎn)流水?dāng)?shù)據(jù)與高質(zhì)量財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致銀行難以從財(cái)務(wù)端全面評(píng)估中小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，只能設(shè)定更高貸款利率對(duì)沖潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

記者獲悉，盡管近年越來(lái)越多銀行通過(guò)調(diào)取中小微企業(yè)的征信報(bào)告，作為增加信貸投放的新依據(jù)。但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，中小微企業(yè)征信報(bào)告主要聚焦他們的信貸類交易數(shù)據(jù)（包括是否按時(shí)還款，是否出現(xiàn)過(guò)貸款逾期償還等），導(dǎo)致眾多缺乏銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸記錄的中小微企業(yè)（俗稱“信用白戶”），仍然遭遇較大的融資難困局。

許澤瑋向記者表示，當(dāng)前中小微企業(yè)融資過(guò)程所面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題，主要是財(cái)務(wù)信息不透明、經(jīng)營(yíng)信息不全面與信用信息缺失。由于中小微企業(yè)規(guī)模較小、管理相對(duì)不規(guī)范，其財(cái)務(wù)信息往往不夠標(biāo)準(zhǔn)與透明，公開披露的財(cái)務(wù)信息相對(duì)有限，加之企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式靈活多變與交易形式多樣，導(dǎo)致銀行難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)小微企業(yè)的信用狀況、業(yè)務(wù)發(fā)展前景與資金使用效益，令銀行對(duì)中小微企業(yè)的貸款趨于謹(jǐn)慎。甚至有些中小微企業(yè)可能存在的關(guān)聯(lián)交易與隱性負(fù)債，銀行也未必能全面掌握，進(jìn)一步導(dǎo)致他們的小微信貸風(fēng)控策略趨嚴(yán)。

業(yè)內(nèi)人士指出，信息共享平臺(tái)的面世，將有效解決“信用白戶”的融資難問(wèn)題。因?yàn)樗ㄟ^(guò)建立資金流信用信息共享機(jī)制，進(jìn)一步豐富中小微企業(yè)的信用檔案，與現(xiàn)有的小微企業(yè)征信報(bào)告形成互補(bǔ)，令金融機(jī)構(gòu)能全面地掌握中小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)狀況與資金收支特點(diǎn)，結(jié)合它們以往的還款履約狀況，提供針對(duì)性的信貸支持方案。

在信息共享平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中，已有數(shù)據(jù)提供商依據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心提供的數(shù)據(jù)規(guī)范、加工需求及產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)要求，對(duì)小微企業(yè)遞交的資金流數(shù)據(jù)進(jìn)行客觀加工整理，生成《中小微企業(yè)賬戶資金流信用信息報(bào)告》樣例。

記者獲得的相關(guān)樣例顯示，中小微企業(yè)在信息共享平臺(tái)主要展示其賬戶資金狀況，以及其六類資金往來(lái)情況。

其中，賬戶資金情況包括中小微企業(yè)月度或季度的收支與余額情況，以及現(xiàn)金存取情況。

其六類資金往來(lái)情況，若按交易對(duì)手優(yōu)先次序分為“與公共機(jī)構(gòu)資金往來(lái)”“與同名賬戶資金往來(lái)”“借助第三方支付平臺(tái)資金往來(lái)”“開戶機(jī)構(gòu)代理資金往來(lái)”“與開戶機(jī)構(gòu)資金往來(lái)”“其他資金往來(lái)”。

其中，“與公共機(jī)構(gòu)資金往來(lái)”是指交易對(duì)手能被數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)判定為公共機(jī)構(gòu)或公共事業(yè)繳費(fèi)的資金往來(lái)。公共機(jī)構(gòu)類型分為供電、供水、燃?xì)?、通訊、稅?wù)、社保、公積金及其他共八類；“與同名賬戶資金往來(lái)”是指交易對(duì)手名稱與信息主體（即中小微企業(yè)）名稱相同的資金往來(lái)；“借助第三方支付平臺(tái)資金往來(lái)”是指中小微企業(yè)借助非銀行支付機(jī)構(gòu)及其所屬的支付平臺(tái)為資金渠道的資金往來(lái)；“開戶機(jī)構(gòu)代理資金往來(lái)”是指根據(jù)與信息主體簽訂的代理協(xié)議，開戶機(jī)構(gòu)代理信息主體完成的資金往來(lái)；“與開戶機(jī)構(gòu)資金往來(lái)”是指交易對(duì)手是開戶機(jī)構(gòu)的資金往來(lái)；“其他資金往來(lái)”則是企業(yè)資金往來(lái)中剔除其他五類后的資金往來(lái)，主要是指與企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的資金往來(lái)，如上游供應(yīng)商與下游客戶的資金往來(lái)、關(guān)聯(lián)企業(yè)間的資金往來(lái)等。

通過(guò)加工整理這些資金往來(lái)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)提供商還在《中小微企業(yè)賬戶資金流信用信息報(bào)告》樣例展示某些數(shù)據(jù)分析結(jié)果，包括在一個(gè)月或一個(gè)季度內(nèi)，中小微企業(yè)最大交易對(duì)手的資金交易匯總狀況；其與資金進(jìn)出金額前十大交易對(duì)手的交易金額、交易筆數(shù)與交易金額占比等；中小微企業(yè)的資金交易趨勢(shì)與資金交易集中度等。

在上述股份制銀行小微金融部門人士看來(lái)，信息共享平臺(tái)所呈現(xiàn)的中小微企業(yè)更多類型資金周轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)，將有效解決銀行信貸審核過(guò)程的兩大痛點(diǎn)，一是填補(bǔ)銀行對(duì)小微企業(yè)資金流數(shù)據(jù)采集不足的短板，二是讓銀行更全面地了解中小微企業(yè)的主要資金交易對(duì)手、資金交易頻率與特點(diǎn)等信息，可以更精準(zhǔn)地掌握中小微企業(yè)的還款能力與未來(lái)資金流周轉(zhuǎn)狀況，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的授信放貸與信貸風(fēng)控舉措。

中小微企業(yè)數(shù)據(jù)泄露顧慮已有解決方案

上述股份制銀行小微金融部門人士指出，在鼓勵(lì)中小微企業(yè)前往信息共享平臺(tái)建立自己的資金流信用信息共享賬戶，他發(fā)現(xiàn)不少中小微企業(yè)的最大顧慮，是數(shù)據(jù)泄露與數(shù)據(jù)被濫用。

“尤其是不少中小微企業(yè)擔(dān)心，一旦貸款中介掌握了這些數(shù)據(jù)，就會(huì)主動(dòng)找上門，以幫助他們獲得大額低息貸款的名義收取高額服務(wù)費(fèi)，導(dǎo)致他們的融資成本不降反升。”他告訴記者。

他對(duì)此做了大量解釋工作，一是信息共享平臺(tái)與所有信息提供機(jī)構(gòu)、信息使用機(jī)構(gòu)都是通過(guò)金融專網(wǎng)、以應(yīng)用程序接口方式連接，信息共享平臺(tái)本身不收集、存儲(chǔ)任何中小微企業(yè)的資金流信用信息，所以這個(gè)平臺(tái)自身很難出現(xiàn)所謂的中小微企業(yè)資金流信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，二是中小微企業(yè)只有通過(guò)身份驗(yàn)證后，才可以登錄自己的數(shù)據(jù)賬戶，在這個(gè)數(shù)據(jù)賬戶內(nèi)，中小微企業(yè)可以按需開展授權(quán)、查詢、異議、咨詢等業(yè)務(wù)活動(dòng)，在自主保護(hù)自己數(shù)據(jù)隱私的情況下推動(dòng)資金流信用信息流轉(zhuǎn)應(yīng)用。

記者了解到，為了保障信息安全且不被濫用，信息共享平臺(tái)做了多重信息安全防范設(shè)計(jì)，一是采用嚴(yán)格的身份驗(yàn)證手段確保信息安全，比如市場(chǎng)監(jiān)管總局的電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照小程序與公安部的國(guó)家網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證App先對(duì)企業(yè)法人身份、法人代表、或授權(quán)操作人員進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，確保只有中小微企業(yè)自身才能登錄自己的數(shù)據(jù)賬戶；二是整個(gè)信息共享平臺(tái)強(qiáng)調(diào)“信息不使用不出域，無(wú)授權(quán)不調(diào)用”，即中小微企業(yè)資金流信用信息只有出現(xiàn)使用需求時(shí)，才會(huì)從信息提供機(jī)構(gòu)處調(diào)用，若沒有使用需求時(shí)，上述信息將存儲(chǔ)在信息提供機(jī)構(gòu)處，不會(huì)存儲(chǔ)在信息共享平臺(tái)端；且信息提供機(jī)構(gòu)只有得到中小微企業(yè)明確的委托提供指令，以及對(duì)信息使用機(jī)構(gòu)的明確授權(quán)后，才能允許后者調(diào)用相關(guān)小微企業(yè)資金流數(shù)據(jù)。

上述股份制銀行小微金融部門人士指出，這符合相關(guān)部門在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方面一直強(qiáng)調(diào)的“最小必要信息共享原則”，且小微企業(yè)在這個(gè)信息共享平臺(tái)里，有權(quán)按需對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)“開放”不同的現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)信用信息數(shù)據(jù)，只需滿足各家銀行的授信資料采集要求即可。

西方國(guó)家中小企業(yè)資金流信息共享“效果不一”

需要注意的是，在設(shè)立中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)方面，西方國(guó)家已有先例。

2015年，英國(guó)出臺(tái)《中小企業(yè)信用信息共享?xiàng)l例》，強(qiáng)制要求9家大型銀行在獲得當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶許可的前提下，將所有中小企業(yè)客戶（年收入不超過(guò)2500萬(wàn)英鎊的企業(yè)）的往來(lái)賬戶資金流信息、信貸賬戶還款信息按月報(bào)送給指定征信機(jī)構(gòu)，以此完善中小企業(yè)的信用檔案，助力其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些中小企業(yè)開展全面信貸評(píng)估，拓寬后者的融資渠道。

此后，歐盟也發(fā)布政策，在本人（包括個(gè)體商戶）自愿原則下，向?qū)I(yè)化第三方機(jī)構(gòu)開放個(gè)人客戶的資金流信用信息，助力個(gè)人獲得更多金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)。

2019年以來(lái)，美國(guó)數(shù)據(jù)聚合商一直在推動(dòng)銀行端個(gè)人資金流信用信息的共享應(yīng)用，著手解決中小微企業(yè)、個(gè)人、個(gè)體商戶在資金流信用信息共享環(huán)節(jié)普遍存在的信息敏感度高、授權(quán)獲取難、信息按需分享操作挑戰(zhàn)大等問(wèn)題。

上述股份制銀行小微金融部人士告訴記者，就實(shí)施效果而言，西方國(guó)家的上述舉措一方面令當(dāng)?shù)貍€(gè)人、個(gè)體商戶、中小微企業(yè)的融資渠道明顯拓寬，融資效率也得到一定程度的提升，但另一方面他們的信貸服務(wù)獲得感還有待提升，尤其在歐美央行啟動(dòng)加息周期后，不少具備一定經(jīng)營(yíng)實(shí)力的中小微企業(yè)感受到銀行放貸利率“水漲船高”且難以接受，寧可選擇發(fā)行垃圾債解決融資問(wèn)題，更多個(gè)體商戶干脆尋找提供一定時(shí)間免息還款服務(wù)的信用卡融資服務(wù)作為籌資渠道。

在他看來(lái)，在中國(guó)，多數(shù)小微企業(yè)與個(gè)體商戶仍通過(guò)銀行信貸渠道獲得資金，且銀行的小微貸款利率低于其他金融機(jī)構(gòu)。因此信息共享平臺(tái)的上線試運(yùn)行，有望進(jìn)一步打通銀行與中小微企業(yè)、個(gè)體商戶在資金流、合同流、商品流、發(fā)票流等方面的信息不對(duì)稱，令后者得到更高效的信貸融資服務(wù)。

許澤瑋向記者表示，在提升中小微企業(yè)資金流信用信息共享效率方面，相關(guān)部門可以進(jìn)一步優(yōu)化信息共享平臺(tái)建設(shè)，完善全國(guó)一體化的融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大信息共享范圍與整合更多企業(yè)公共信用信息，鼓勵(lì)更多中小微企業(yè)補(bǔ)充自身的資金流信用信息等。此外，相關(guān)部門還可以持續(xù)優(yōu)化信息共享方式，靈活采取多種共享方式并加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的協(xié)同治理，深度開展信用信息開發(fā)利用，建立中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并開發(fā)信用融資產(chǎn)品，全面提升中小微企業(yè)資金流信用信息共享效率。

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