每經(jīng)記者｜邊萬莉    每經(jīng)編輯｜廖丹    

近日，每經(jīng)記者從接近互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦的人士處獲得了一份《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（以下簡稱“通知”）的文件。通知表示，支持在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)，同時持續(xù)開展對已退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)相關(guān)逃廢債行為的打擊，加大對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。

值得一提的是，P2P機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的同時，還要向征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息，對于利率超過最高法規(guī)定的，借款人有權(quán)提出異議，要求更正；同時，征信體統(tǒng)應(yīng)當(dāng)建立異議處理機制，保護信息主體合法權(quán)益。

P2P機構(gòu)無法識別多頭借貸？別急！接入征信系統(tǒng)就可以解決

通知表示，請各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱“互金整治小組”）、網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱“網(wǎng)貸整治小組”）組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)。

每經(jīng)記者了解到，截至目前，百行征信公司接入服務(wù)協(xié)議機構(gòu)402家，培訓(xùn)接入機構(gòu)200多家，接入征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)機構(gòu)101家。征信系統(tǒng)收錄個人信息主體6330萬人，信貸賬戶數(shù)1億個，覆蓋機構(gòu)類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機構(gòu)擴充到城商行、農(nóng)商行等18類機構(gòu)（注：上文的報送數(shù)據(jù)機構(gòu)特指P2P，不含其它類型機構(gòu)）。

接近監(jiān)管的相關(guān)人士表示，目前，P2P機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的時候，可以通過借款人提交自身信用報告的方式獲取借款人在商業(yè)銀行的借貸信息，但是銀行在發(fā)放貸款時，卻沒有途徑查詢借款人在P2P機構(gòu)的借貸情況。P2P機構(gòu)接入征信機構(gòu)以后，不僅有利于自身的經(jīng)營發(fā)展，還有助于防范銀行和整個行業(yè)的金融風(fēng)險。

從另一個角度理解，這也是對網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人的保護，培養(yǎng)他們樹立信用意識，一定程度上也能有效防范多頭負(fù)債或者套路貸的情況出現(xiàn)。記者了解到，百行征信系統(tǒng)的信息是每天都在報送，實時發(fā)生，實時報送。P2P機構(gòu)接入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享后，機構(gòu)可以通過百行征信查詢借款人的借貸情況，綜合評價借款人的信用風(fēng)險，有效避免過度或惡意的負(fù)債。

此外，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確已接入的在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)未來發(fā)生退出經(jīng)營、機構(gòu)解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君向每經(jīng)記者表示：“這項舉措有利于保障網(wǎng)貸平臺的良性退出。平臺良性退出最重要的標(biāo)志是債權(quán)人的權(quán)益得到最大程度的保護，其實就是債務(wù)人到期償還債務(wù)。P2P平臺接入征信系統(tǒng)后，對債務(wù)人有威懾和懲戒的效果，使得有償債能力的人增加償還債務(wù)的意愿，從而對平臺良性退出形成一個保障作用。”

遇到高利貸、身份盜用被貸款？別慌！可以要求更正

通知表示，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立異常查詢、合規(guī)使用監(jiān)測制度，發(fā)生信息安全事件時，及時暫停查詢服務(wù)；建立信息異議處理機制，保護信息主體合法權(quán)益。

需要注意的是，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)還要向征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。其中，利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議，要求更正。在中國人民大學(xué)未來法治研究院金融科技研究中心主任楊東看來，報送利率信息可以加強監(jiān)管部門對于平臺的掌握，加強利率信息的透明度，有利于更好地對P2P機構(gòu)進行監(jiān)管。

接近監(jiān)管的相關(guān)人士表示，如果利率超過了最高法的規(guī)定，借款人有權(quán)利向征信機構(gòu)提出異議和修正，這是對借款人的保護。但這并不意味著可以不還債，借款本金和在法律保護之內(nèi)的利息需要還，超過最高法規(guī)定的部分可以不還，也可以主張不記錄。

每經(jīng)記者關(guān)注到，市場上出現(xiàn)了這樣一種現(xiàn)象，在當(dāng)事人不知情的狀況下，身份信息被盜用，導(dǎo)致了“被貸款”事件的發(fā)生。如果遇到這種情況，該如何處理呢？

接近監(jiān)管的相關(guān)人士向每經(jīng)記者表示，征信機構(gòu)及報送信息的機構(gòu)對信息主體權(quán)益的保護是有要求的。發(fā)生異議時，信息主體人可以向征信機構(gòu)或發(fā)生問題的信息提供者提出異議；如果解決不了，還可以去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行投訴。

具體來看，首先得核實確定事實，需要信息提供者的配合。P2P機構(gòu)接入征信系統(tǒng)后，就是納入了征信監(jiān)管范圍，作為報送機構(gòu)，是要求進行配合的。由此來看，系統(tǒng)的建設(shè)實際上是對金融消費者的權(quán)益保護。

借了爆雷平臺的錢不想還？沒門！這些人要進入失信人名單

對于已經(jīng)退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，通知表示，各地互金整治小組、網(wǎng)貸整治小組要繼續(xù)按照《關(guān)于進一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》精神，收集、篩選相關(guān)失信信息。組織對失信人名單進行復(fù)核，通過各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結(jié)束后，各地互金整治小組、網(wǎng)貸整治小組指定轄內(nèi)相關(guān)部門對失信人名單加蓋公章后，轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)。

具體的失信人名單篩選標(biāo)準(zhǔn)，各地可以結(jié)合本地區(qū)實際情況，也可參考下述標(biāo)準(zhǔn)進行篩選：1、企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過24%以上的利息）；2、企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先；3、已進行合法、必要的催收；4、失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)實際控制人及高管人員。

實際上，逃廢債一直以來都是困擾行業(yè)健康發(fā)展的問題。解決逃廢債的問題需要一些措施和手段。楊東認(rèn)為，如果不在征信系統(tǒng)對P2P借款人的借貸情況進行記錄，借款人很有可能就抱著“能逃則逃”的心態(tài)，一直拖欠借款不還。對于平臺來說，本來可以正常還款，但如果有部分借款人能不還債就不還，就會加劇平臺的風(fēng)險，造成不必要的恐慌，從而出現(xiàn)擠兌風(fēng)波，危機平臺的生存。所以，此次發(fā)文是十分及時且有效的，有利于穩(wěn)定行業(yè)的發(fā)展；同時，也說明P2P機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的進程在加快。

此外，通知還表示，要加大對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等按照風(fēng)險定價原則，對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務(wù)。鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。

“失信人名單要建立起來，金融機構(gòu)對失信人提高利率或限制貸款及保險服務(wù)等一系列措施，有利于遏制逃廢債的行為。”楊東表示，這些措施可以有效地震懾借款人的逃廢債行為，建立起一套有效的威懾和懲戒體系。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)