每經記者｜馬璘瑾    每經編輯｜劉琳    

“先別著急買車險，保費不久會降。”

前些時日，這個消息在朋友圈被不少人轉發。

果不其然，9月8日凌晨，作為財險三大巨頭之一的平安車險系統正式切換。此舉意味著之前傳得沸沸揚揚的第三次商業車險自主定價改革試點，算是正式落地，陜西是試點省份之一。

此舉也意味著，陜西的車主們將快人一步地享受到相關福利。

作為本次費改的直接受益者，費率全面放開后，廣大車主的車險保費將會再次降低，同時可選擇性更多。就像一位業內人士打趣所說的：“費改以后，就是你的車險，你說了算。”

為什么改？

眾所周知，車險業務是財險公司總保費的主要來源，部分公司車險業務占比甚至超過八成。

隨著汽車數量的不斷增多，車險業務這塊“蛋糕”也比原先大了許多。粉巷君（微信ID：nbdfxcj）梳理發現，財險公司從2012年的62家，6年間增加至84家。

人人都想分杯羹!

但長年以來，車險市場混亂是行業共識。

車險是否盈利，關鍵取決于兩大因素———賠付率和費用成本。

一般來說，車險滿期賠付率低于55％就能實現盈利，而簡單賠付率并不能作為衡量盈利情況的標準。

費用成本涵蓋的內容則更為廣泛，包括人力成本、各項準備金、稅收、中介手續費以及固定資產的折舊等。

雖然這幾年各險企的賠付率有所下降，但由于車險業務“嚴重依賴中介渠道”的特殊性質，加之激烈的市場競爭，中介手續費的水漲船高，直接導致了各財險公司費用高企、承保難盈利。

但面對車險業務這塊香餑餑，誰也不愿舍棄。激烈的市場競爭讓各財險公司不惜冒著虧損的風險，利用贈送禮品、給予回扣、大打價格戰等手段來維護和爭搶客戶。

一長期從事車險業務的人士告訴粉巷君，“在今年8月1日‘報行合一’之前，陜西這邊的手續費普遍在40%左右，有的甚至高達50%。”

而對于消費者而言，“車保費用沒有最低，只有更低。”

于是，“能拿多少回扣”就變成了消費者選擇投保哪家財險公司最重要的因素。

以“人保、平安、太保”為主的三大財險公司憑借其品牌、服務以及風險管控方面的優勢占據了將近六成的市場份額，規模效應明顯。

而各中小險企卻始終掙扎在虧損邊緣，面對競爭，叫苦連連。

同時，財險公司在激烈的市場拼殺中，面臨既要保費、還要合規的局面，一些險企甚至選擇以“財務造假”的方式來掩蓋其真實狀況。

于是，就出現了銀保監會開出“史上最重車險罰單”事件，三大財險巨頭均未能幸免。

 

究竟怎么改？

商車費改自2015年起，已經過兩輪的調整，“高保低賠”、“霸王合同條款”的現象少了許多，但車險市場惡性競爭的亂象并未得到遏制，“一放就亂”的現象屢出不窮。

病態的市場競爭，相關監管部門自是難以容忍！

所以，第三次商車費改，勢在必行。

至于本次試點之所以選擇陜西、廣西和青海三省，據粉巷君了解到的信息，大致緣于這三地的保費在全國占比不大，同時費用率較高，具備試點條件。

不過在試點方案出臺之前，還出現了一個“意外”——銀保監會于8月1日發布了一則新規，在全國范圍實行車險產品費率“報行合一”。

根據這個規定，各險企報送給銀保監會的手續費用必須與實際執行的政策保持一致。行業統一手續費上限，不得以任何形式突破。

也就是財險公司不能再對車主進行手續費返現了。

舉個例子，“報行合一”之前，陜西地區新車車險的手續費基本都在40%左右，各險企再通過手續費返現來搶生意，光電話銷售的返現比率，最高時候能達30%-35%。

對車主而言，哪家返現高，自然就買哪家產品。

但報行合一之后，銀保監會規定舊車手續費上線為20%，新車25%，中小公司允許最多上浮5%。

這么一來，以前動輒“20%以上”的手續費返現就很難堅持了。

通知一出，不少車主有些焦慮，畢竟優惠減少意味著要多掏錢了。

但僅僅一月有余，第三次商車費改的試行，又讓消費者的心放回了肚子——至少對三個試點省份的車主是個喜訊。

試點的內容中，一大亮點就是在陜西、廣西和青海三省的財險公司，可在滿足監管要求的前提下，自行確定自主系數調整范圍。

簡而言之，就是將來各財險公司以后在給車主辦理車險的時候，給客戶打幾折自己定，不用再擠破頭來拼殺費用。

因此也有人打趣道，對財險公司來講，只要你覺得自己不賠本，給客戶打1折都行。

 

到底降多少？

于廣大車主而言，車險改革之后所帶來的最直接優惠便是，錢可以少交了。

在某財險公司一個新品宣傳廣告中，粉巷君注意到這么一個信息，本次商車費改之后，某車險產品最低折扣可以達到1.8折。通俗來講：如果你符合該財險公司的優質客戶條件，原價5000元的車險，打折下來可能只需900元。

至于各家財險公司的費率最終落在什么樣的區間范圍，上述業內人士透露，“目前還處于各家公司相互打探的階段。”

廣大車主需要注意的是，如果平時駕駛習慣好、出險次數低的優質客戶，可在原來的基礎上享受更低的保費折扣，即“風險越低，價格越低”。

反之，出險頻率高，違章次數多的車輛，保費也有可能上升幅度較大，即“風險越高，價格越高”。

因此，未來的車險市場將不同于以前“各財險公司車險產品差不多”的情況，可能會出現百花齊放的現象。

“同車同人各險企不同價”，消費者的可選擇性更廣，車主可通過各財險公司的服務、品牌、價格等因素做出選擇。

最終無論各財險公司如何定價，第三次費改后，車險保費的降低對消費者來講始終是一個利好消息。

不過有人歡喜有人憂。

據業內人士分析，此次費改之后，中小險企由于資金、資源和人才方面的短缺，面臨的挑戰比大企業更甚。若繼續在市場上比拼費用，大打價格戰，只能繼續虧損。另外，費改導致的手續費壓縮也可能會導致一部分從業人員的離開。

面對激烈的市場競爭，中小險企能否抵御市場風險還是個未知數。

陜西的車主們，先偷著樂吧。