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近年來(lái)，隨著國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)的推進(jìn)，做“老賴”的成本日益上升。但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信尚未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，除了部分小額貸款公司接入了人民銀行征信中心，P2P平臺(tái)全部暫未接入。

今年6月以來(lái)，部分P2P平臺(tái)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，部分借款人借機(jī)“惡意逃廢債”，寄希望于P2P平臺(tái)因資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務(wù)。這種行為無(wú)疑進(jìn)一步加劇了P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

但這種狀況即將發(fā)生改變。P2P平臺(tái)逃廢債借款人的相關(guān)信息將被納入人民銀行和百行征信系統(tǒng)，以及“信用中國(guó)”數(shù)據(jù)庫(kù)。眾多主體聯(lián)合展開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域失信懲戒行動(dòng)雛形漸顯。

逃廢債信息納入征信“進(jìn)行時(shí)”

“把一個(gè)人惡意逃廢債的信息納入到征信系統(tǒng)，對(duì)信用記錄形成污點(diǎn)，是對(duì)一個(gè)人最重要的約束之一。”百行征信某負(fù)責(zé)人在接受上證報(bào)采訪時(shí)表示。

據(jù)他透露，地方金融辦已經(jīng)收集了一批刻意逃廢債的借款人信息，并發(fā)給百行征信，百行征信正在研究將相關(guān)信息納入征信系統(tǒng)。

日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》（下稱《通知》），要求各地根據(jù)前期掌握的信息，上報(bào)借本次風(fēng)險(xiǎn)事件惡意逃廢債的借款人名單。全國(guó)整治辦將協(xié)調(diào)征信管理部門，將上述逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國(guó)”數(shù)據(jù)庫(kù)，以對(duì)相關(guān)逃廢債行為人形成制約。

上述百行征信人士向上證報(bào)確認(rèn)，這里所指的征信系統(tǒng)包括兩方面：其一是政府的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，即人民銀行征信中心；其二是擁有個(gè)人征信牌照的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，即百行征信。

正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)僅3個(gè)月，定位于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用體系的百行征信，目前已經(jīng)與190多家機(jī)構(gòu)簽署了信用信息共享合作協(xié)議，明確這些機(jī)構(gòu)在未來(lái)接入百行征信系統(tǒng)的意向。機(jī)構(gòu)范圍涵括P2P平臺(tái)、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、融資擔(dān)保公司等。

按照正常流程，待機(jī)構(gòu)按批次有序接入百行征信后，可以直接把征信信息錄入百行征信的系統(tǒng)內(nèi)；同時(shí)通過(guò)查詢功能，機(jī)構(gòu)可獲取借款人的征信信息，從而實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的信息共享。目前已經(jīng)有15家機(jī)構(gòu)首批接入。

“但當(dāng)前打擊P2P行業(yè)惡意逃廢債迫在眉睫，因此整個(gè)路徑的實(shí)現(xiàn)，采用了一個(gè)相對(duì)應(yīng)急的方式。”百行征信人士透露。

目前尚未接入征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，正通過(guò)上報(bào)信息至地方金融辦的方式，把惡意逃廢債信息匯總給百行征信，百行征信將信息納入系統(tǒng)后供所有的接入機(jī)構(gòu)使用。

“將來(lái)新增的惡意逃廢債借款人信息，金融辦也會(huì)持續(xù)分批次提供，百行征信將及時(shí)更新。也就是說(shuō)，過(guò)去和未來(lái)新增的惡意逃廢債的借款人信息都會(huì)被納入。這些舉措將對(duì)P2P平臺(tái)逃廢債借款人形成有效制約。”他指出。

“逃不掉”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

據(jù)《通知》描述，近期P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，部分借款人借機(jī)“惡意逃廢債”，逾期不還款，等待P2P平臺(tái)資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務(wù)。

但事實(shí)上，“無(wú)論P(yáng)2P平臺(tái)是否正常運(yùn)營(yíng)或是暫停營(yíng)業(yè)、清盤退出、經(jīng)偵立案，只要合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不通過(guò)債務(wù)履行等方式消滅，就應(yīng)該受到法律保護(hù)。”中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯接受上證報(bào)采訪時(shí)表示。

她具體解釋，在P2P民間借貸關(guān)系中，出借人和借款人達(dá)成的借款協(xié)議屬于民間借貸合同，由此形成了債權(quán)債務(wù)的民事法律關(guān)系，即合同之債。如果一方不按照約定履行合同，將要承擔(dān)合同法中的違約責(zé)任。

而另一個(gè)需要厘清的問(wèn)題是，怎樣在操作層面界定“逃廢債”。

對(duì)此，肖颯表示，逃廢債是一種民事違約行為，但不是所有的欠債不還都是逃廢債，它比較強(qiáng)調(diào)債務(wù)人的主觀故意。“逃”、“廢”體現(xiàn)的是有履行能力卻不盡力履行債務(wù)。

目前的實(shí)踐中，法律法規(guī)層面尚未對(duì)“逃廢債”進(jìn)行明確的界定，僅有中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《逃廢銀行債務(wù)客戶名單管理辦法》簡(jiǎn)要定義了9種惡意逃廢銀行債務(wù)的類型。

肖颯認(rèn)為，這可能會(huì)導(dǎo)致各地界定的門檻不一，某些地方保護(hù)主義還存在，將不利于金融秩序的維護(hù)。

她說(shuō)，未來(lái)對(duì)企業(yè)逃廢債的界定，應(yīng)盡可能在把握主觀惡意的基礎(chǔ)上，進(jìn)行相對(duì)客觀化的定義。例如，針對(duì)逾期的時(shí)長(zhǎng)、行為人的資產(chǎn)、行為人的具體表現(xiàn)等方面去評(píng)估行為人在客觀上是否具有償還債務(wù)的能力。

在確保逃廢債信息真實(shí)、保護(hù)有還款意愿的借款人方面，接近監(jiān)管的人士稱，目前已經(jīng)設(shè)置了兩道關(guān)口。

一方面，如果借款人及時(shí)向P2P平臺(tái)償還借款，可以通過(guò)金融辦修改信息，征信信息也應(yīng)相應(yīng)更新。即使平臺(tái)倒閉，未來(lái)也將建立臨時(shí)賬戶等應(yīng)急性措施，記錄借款人的還款記錄。另一方面，如果上傳的信息是錯(cuò)誤的，借款人可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議和申辯。

“借款人通過(guò)查詢自己的信用報(bào)告，能知道自身是否在這個(gè)名單里。如果有異議，可以向百行征信或人民銀行征信中心提出，并通過(guò)異議處理程序維護(hù)自己的合法權(quán)益。這樣能更好地促進(jìn)借款人及時(shí)償還債務(wù)，保護(hù)P2P平臺(tái)出借人的合法權(quán)益。”上述百行征信負(fù)責(zé)人表示。

此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將對(duì)頻繁上報(bào)錯(cuò)誤信息的P2P平臺(tái)進(jìn)行懲戒。接近監(jiān)管的人士透露，假如某P2P平臺(tái)總是上報(bào)錯(cuò)誤信息，將對(duì)該平臺(tái)進(jìn)行事后懲戒措施，甚至可能取消報(bào)送資格。

多方共筑信用“長(zhǎng)城”

機(jī)構(gòu)、協(xié)會(huì)、監(jiān)管正協(xié)同發(fā)力，圍堵P2P惡意逃廢債失信人，以形成廣范圍、強(qiáng)效力的制約。

本次報(bào)送的逃廢債借款人信息，不僅接入了百行征信、人民銀行征信中心，還可能接入發(fā)改委“信用中國(guó)”平臺(tái)。這意味著P2P逃廢債借款人不僅在銀行體系無(wú)法獲取貸款，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系和消費(fèi)金融體系也將無(wú)法獲取貸款，其他行為也可能受到限制。

“如果P2P平臺(tái)惡意逃廢債的借款人一直不還款的話，還可能進(jìn)入司法程序，甚至變成失信被執(zhí)行人，將對(duì)其社會(huì)生活的各方面產(chǎn)生嚴(yán)重影響。”前述百行征信人士表示。

各地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也已展開(kāi)行動(dòng)。上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)貸會(huì)員聯(lián)合發(fā)表自律聲明，聲稱將推進(jìn)逃廢債黑名單共享機(jī)制；北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布網(wǎng)貸行業(yè)共建社會(huì)信用體系聯(lián)合聲明，表示將與投資人共同對(duì)逃廢債行為人追究到底，舉措包括在全行業(yè)采取制約措施，配合司法機(jī)關(guān)采取一切合法手段和技術(shù)開(kāi)展債權(quán)清收、追索債權(quán)等。

深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于督促P2P平臺(tái)借款人積極履行還款義務(wù)的通告》，脫敏處理后公布了9名逾期履行還款義務(wù)的個(gè)人借款人，借款金額從750元到54174.2元不等。

同時(shí)，多家P2P平臺(tái)表示，已經(jīng)報(bào)送相關(guān)信息或正在整理材料進(jìn)行上報(bào)。填報(bào)信息包括借款人姓名/借款企業(yè)名稱、身份證號(hào)碼/統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、借款人手機(jī)號(hào)碼、累計(jì)借款總額、剩余欠款金額、拖欠開(kāi)始日期、是否失聯(lián)、催收情況等。

失信懲戒制度的建設(shè)也已經(jīng)在路上。相比司法程序，失信懲戒制度能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。據(jù)新華社報(bào)道，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日前表示，對(duì)于借本次風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行惡意逃廢債的借款人，要建立失信懲戒制度等措施。