近期“卡圈”出了一件大事：超過7家銀行對持卡人的信用卡積分權益進行了調(diào)整，主要是下調(diào)航空里程或酒店積分的兌換上限。多家媒體對此進行了報道，引發(fā)信用卡持卡人關注。

旨在保證正常用戶權益

這一集體行動并不尋常。

目前，零售業(yè)務轉(zhuǎn)型是各家銀行的共識，當下正是各家銀行在信用卡市場發(fā)力的關鍵期，而信用卡積分兌換等權益則是銀行擴展新客戶、增加客戶黏性的關鍵手段。

有媒體解讀稱，近年銀行刷卡手續(xù)費下降，銀行出于控制經(jīng)營成本的考慮，選擇削減信用卡積分權益。

不過，銀行業(yè)人士表示，如此解讀有失偏頗。銀行此舉的真正目的是遏制信用卡職業(yè)“羊毛黨”的套利行為，保證真實、正常的用戶獲得應得利益。在信用卡產(chǎn)業(yè)中，大量職業(yè)“羊毛黨”使用非常規(guī)手段，大肆“洗劫”積分兌換權益，擠占了正常持卡用戶的大量權益資源。

該人士表示，銀行信用卡權益調(diào)整之后，可以避免職業(yè)“羊毛黨”對資源的過度擠占，從而把權益分配給真實持卡用戶。

“羊毛黨”大肆“洗劫”資源

近些年，傳統(tǒng)銀行業(yè)越來越重視通過互聯(lián)網(wǎng)手段獲客。本月上海銀監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年在滬7家信用卡專營機構線上交易筆數(shù)首次超過線下，同比增速高出線下交易50個百分點。

銀行業(yè)人士表示，大量的線上營銷活動給依托互聯(lián)網(wǎng)的“羊毛黨”產(chǎn)業(yè)帶來更多“薅羊毛”的機會。正常的持卡用戶參加營銷活動，薅到“羊毛”，獲取應得優(yōu)惠，這無可非議，也是銀行開展活動的初衷。但職業(yè)“羊毛黨”破壞正常的游戲規(guī)則，這不僅是銀行的損失，也是正常持卡用戶的損失。

例如，去年一家股份制銀行上線一個名為“生活大玩家”的信用卡活動，為用戶準備了50萬份禮品。在活動上線前，有知名職業(yè)“羊毛黨”在QQ群中介紹活動的漏洞和“薅羊毛”的方法。隨后，QQ群中有人透露，有“大牛”已經(jīng)到手幾千張觀影券。

這些職業(yè)羊毛黨“洗劫”信用卡活動獎品的下一步是拋售。有資深持卡人曾對媒體記者表示，“羊毛黨”除了“薅”積分兌換禮品，許多人還明碼標價買賣權益。例如，某銀行信用卡的一項服務是境內(nèi)外接送機服務，不少職業(yè)“羊毛黨”將這項權益進行買賣，導致銀行不得不要求司機核對卡片和身份證，甚至要求現(xiàn)場拍照留存。

銀行業(yè)人士表示，即使是觀影券等小權益，如果以20元/張的價格出售，1000張即可獲利20000元，而這或許只是1名職業(yè)“羊毛黨”1天的收益。

在這種情況下，郁悶的是正常持卡用戶。許多用戶在活動開始時興沖沖地打開銀行信用卡APP，但此時不少活動權益已被職業(yè)“羊毛黨”兌換一空。

要解決這一問題，修補營銷活動漏洞是一種方式，調(diào)整權益指標上限是另一種方式。一位股份制銀行相關權益業(yè)務負責人表示，銀行在調(diào)整權益前做了大量用戶調(diào)研，根據(jù)調(diào)研結(jié)果科學確定調(diào)整后的權益指標，確信不會損害正常持卡人的利益，套住的只是職業(yè)“羊毛黨”的手腳。

銀行業(yè)人士表示，從輿情來看，近期在各卡圈、社交媒體上對信用卡權益調(diào)整進行抨擊的人大多并非普通用卡者，而是以此為生的職業(yè)“羊毛黨”。

“羊毛黨”年輕化貽害無窮

職業(yè)“羊毛黨”已形成群體化、規(guī)劃化的完整產(chǎn)業(yè)鏈，涉及的領域不局限于信用卡，還滲透到娛樂平臺、P2P、電商、投資理財等。

智能風控機構FreeBuf與同盾科技去年聯(lián)合進行的一項關于“羊毛黨”產(chǎn)業(yè)鏈的研究顯示，截至2017年三季度末，有約110萬個媷羊毛團伙在互聯(lián)網(wǎng)上“興風作浪”。

據(jù)同盾科技監(jiān)測，2017年出現(xiàn)的羊毛團伙中，最大的團伙持有上千臺設備，此類大規(guī)模的“羊毛黨”團伙數(shù)量超過8萬。2017年前三季度，企業(yè)因為“羊毛黨”造成的損失在千億元級別。

上述研究顯示，“薅羊毛”QQ群成員以“90后”和“00后”居多。他們本應專注于學業(yè)和個人職業(yè)發(fā)展，卻沉迷于虛假套利、不勞而獲的“薅羊毛”，容易扭曲其人生觀、價值觀并引領其走上歧路，增加了社會不穩(wěn)定的風險因素。

上述研究顯示，多名“羊毛黨”QQ群的群主是大學生，負責開發(fā)黑客工具、販賣信息等。

新版《網(wǎng)絡安全法》規(guī)定，任何個人和組織不得從事入侵他人網(wǎng)絡、干擾他人網(wǎng)絡正常功能、竊取網(wǎng)絡數(shù)據(jù)等危害網(wǎng)絡安全的活動；不得提供從事入侵網(wǎng)絡、干擾網(wǎng)絡正常功能、竊取網(wǎng)絡數(shù)據(jù)等危害網(wǎng)絡安全活動的工具和制作方法；不得為他人實施危害網(wǎng)絡安全的活動提供技術支持、廣告推廣、支付結(jié)算等幫助。

對于“羊毛黨”，曾監(jiān)管部門對違法行為予以直接打擊，或通過降低套利空間進行間接打擊。

不過，銀行業(yè)人士表示，這種社會現(xiàn)象的背后利益關系復雜，要真正解決問題，無法僅依靠某一方的監(jiān)管，而是需要社會的通力合作。對于銀行等遭遇“羊毛黨”困擾的企業(yè)來說，在推出營銷活動前可以通過多次模擬，完善活動流程，避免出現(xiàn)漏洞，同時借助大數(shù)據(jù)等科技手段，遏制“羊毛黨”的套利行為。