每經編輯｜涂穎浩    

每經記者 涂穎浩 每經編輯 姚祥云

近兩年來，憑低門檻、高保額火爆起來的“百萬醫療險”，用銷售數據打開了保障型產品創新的想象空間。

一組數據可以看出，在平安e生保的帶動下，2017年平安健康險規模保費數據同比大增156%至23.8億元；眾安保險在2017年年報中披露，尊享e生自2016年8月推向市場，2017年已服務約140萬被保用戶，實現保費收入6.4億元。

《每日經濟新聞》記者注意到，上周內，騰訊微保和平安健康險APP相繼上線了一年期的重疾險產品，均包含100種重大疾病的保障，主險保額最高達到50萬元，均可續保至85歲、甚至100歲。從產品設計到銷售渠道，這些保險公司再一次紛紛上馬的一年期重疾險與“百萬醫療險”如出一轍。

不過，用千元甚至更低的保費撬動上百萬的保額，在長期險種短期化“改造”后，市場接受度究竟會發生怎樣的變化？重疾險這次能成功復制“百萬醫療險”的模式嗎？

短期重疾險相繼上線

繼眾安保險、平安健康險等公司在2016年推出“百萬醫療險”之后，業內保險公司紛紛跟進，推出類似產品。《每日經濟新聞》記者注意到，這些公司通過“改造”的一年期重疾險產品，有望帶動新一波短期重疾險銷售潮。

3月22日，平安健康險推出平安i康保重疾險，該產品設計與“百萬醫療險”如出一轍。就在此前一天，泰康在線的微醫保重疾險也提示上線，從產品的保障范圍來看，同樣是涵蓋了100種重疾保障的一年期產品。

2017年6月，眾安保險推出了樂活e生，并表示該產品為業內首款百萬保額百元保費的重疾險產品。此后，各家的高保額短期重疾險相繼上線，但差異化體現在哪兒呢？

《每日經濟新聞》記者選取了市場上的同類產品，新華保險i相依，與樂活e生重疾險、平安i康保重疾險和微醫保重疾險作對比。

從投保年齡來看，微醫保重疾險的投保年齡上限為65歲，在四家公司產品中范圍最大，平安i康保重疾險的最高首次投保年齡是50歲，其他兩家則是最晚在60周歲可以投保。新華保險i相依的最高續保年齡最低，為65歲，樂活e生、平安i康保分別可續保至80歲和85歲，微醫保重疾險的最高續保年齡可達到100歲。

從主險保障來看，平安i康保和微醫保重疾險均保障100種重大疾病，樂活e生保障70種，而新華保險i相依的保障范圍最少，為45種。不過，樂活e生（19種）、平安i康保重疾險（20種）有針對特定重疾的保額翻倍，和針對30種輕癥的保險金，其他兩家產品均沒有其他保障。

以31歲女性投保50萬元保額為例，樂活e生、平安i康保重疾險的最高保額均能達到110萬元（10萬元輕癥+50萬元主險重疾+50萬元特定重疾），四家公司產品中保費最高的是平安i康保1405元，微醫保重疾險最低635元，眾安保險的樂活e生為1250元（首年優惠價1200元）居中，而新華保險i相依各項均不占優勢。

市場接受度還不確定

雖然此類短期重疾險價格便宜，甚至可以用千元、百元的保費，就可以撬動高達百萬級的保額，但所謂的“國民重疾”險到底能否完全替代傳統的長期重疾險？

一位保險中介人士告訴《每日經濟新聞》記者，“與終身、定期重疾險相比，短期重疾險較為靈活，保費門檻低，同時也面臨著產品停售等原因導致無法續保的問題。此類產品可以作為補充型產品，但代替不了長期重疾險。”

保險專家則指出，配置重疾險最重要的是根據自身經濟水平挑選充足的保額。以年收入20萬元的人群為例，一旦患重疾，治療休養期間3~5年內，除了醫療險提供醫療費用報銷以外，要維持原先生活水平，即額外還需60~100萬元的資金負擔日常開支。而現實情況是，大多數家庭的重疾險配置嚴重不足，短期重疾險正好能填補這一缺口。

平安健康移動業務事業部總經理馮晗認為，“重疾險作為滿足國民健康保障核心需求的重要險種，發展潛力非常巨大。我們通過‘平安e生保’數百萬用戶樣本調研發現，60%以上‘平安e生保’消費者為28~40歲的中青年人群，其中31~40歲人群占到35%，不少人是第一次購買健康保險。然而，這些人都負擔著家庭主要收入來源，大多面臨房貸、車貸、子女教育、父母養老等經濟壓力，一旦罹患重疾，收入斷流，家庭將面臨入不敷出的窘境，生活水平將大幅降低，補充重疾險的需求刻不容緩。”

此外，短期重疾險也延續了此前“百萬醫療險”的優勢，以保障全面、價格親民直擊用戶核心保障需求。就此而言，一年期的“重疾險+醫療險”產品組合也不失為年輕人投保健康險的一個理想組合。“百萬醫療險”報銷醫療費用的同時，短期重疾險則滿足患病期間其他開支需求，確診即賠，兩者形成優勢互補。

不過，該產品能否真正成為“國民重疾”保險尚待時間檢驗。一位壽險公司人士對《每日經濟新聞》記者表示：“傳統的高費率產品可能不適應互聯網渠道的變化，而一年期重疾險的市場接受度還不是很確定，目前保險公司在產品創新上也做了不少突破，比如重癥和輕癥的區分，以及是否包含一些綠色就醫服務等方面不斷拓展。”