“Alexa，把我的銀行賬號(hào)遷到亞馬遜去。”

看似玄幻的一幕，并非沒(méi)有可能。華爾街日?qǐng)?bào)報(bào)道稱(chēng)，亞馬遜已經(jīng)在開(kāi)啟與摩根大通等銀行的洽談，討論為亞馬遜客戶(hù)開(kāi)設(shè)類(lèi)似于支票賬戶(hù)的產(chǎn)品。這一項(xiàng)目針對(duì)年輕群體，以及沒(méi)有銀行卡的消費(fèi)者。

這種科技與金融的結(jié)合，已非先例。事實(shí)上，阿里巴巴和騰訊已有相對(duì)豐富的經(jīng)驗(yàn)，而前者的貨幣市場(chǎng)基金相關(guān)業(yè)務(wù)，更是已經(jīng)成為科技與金融融合發(fā)展的標(biāo)桿。

貝恩Gerard du Toit與Aaron Cheri日前的研究顯示，依仗自身的數(shù)據(jù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和龐大的客戶(hù)群，亞馬遜最快能在五年內(nèi)抗衡大型銀行。

“我們可以想象，亞馬遜的銀行服務(wù)會(huì)在未來(lái)五年，增長(zhǎng)至覆蓋超過(guò)7000萬(wàn)的消費(fèi)者——這和美國(guó)目前第三大銀行富國(guó)銀行的規(guī)模相當(dāng)。”貝恩提到。

在電商巨頭的金融服務(wù)方面，阿里巴巴是亞馬遜良好的對(duì)標(biāo)公司。貝恩提到，阿里巴巴發(fā)展出了全球規(guī)模最大的貨基，開(kāi)設(shè)了可提供貸款的網(wǎng)上銀行，去年全球經(jīng)支付寶運(yùn)作的支付規(guī)模達(dá)1.7萬(wàn)億美元，是Paypal的五倍——這都是科技在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。

貝恩還提到，日本電商巨頭樂(lè)天的金融服務(wù)，在該集團(tuán)總收入中占比40%。

成本優(yōu)勢(shì)

盡管零售銀行視新金融科技初創(chuàng)公司為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者，但目前看來(lái)，已成型的科技公司是更大的威脅。

在一定的情景假設(shè)下，貝恩計(jì)算發(fā)現(xiàn)，如果亞馬遜能與銀行合作，為銀行提供聯(lián)名賬戶(hù)的推廣，僅在美國(guó)地區(qū)，亞馬遜每年能省下超過(guò)2.5億美元的交易成本。

回到文首的想象，通過(guò)亞馬遜的語(yǔ)音助手，消費(fèi)者可以免于柜臺(tái)排隊(duì)而直接管理相關(guān)的銀行賬戶(hù)。而亞馬遜也沒(méi)有傳統(tǒng)銀行開(kāi)設(shè)分行、統(tǒng)一管理的成本壓力（貝恩預(yù)計(jì)北美零售銀行的相關(guān)成本在總成本中占比40%），一切只要呼叫Alexa即可。

而且通過(guò)亞馬遜的銀行服務(wù)，消費(fèi)者和亞馬遜都可以降低支付成本，貝恩分析稱(chēng)，基于經(jīng)營(yíng)成本低和減少支付成本的優(yōu)勢(shì)，亞馬遜發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的增量成本幾乎為零。

在基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)搭建起來(lái)以后，貝恩認(rèn)為，亞馬遜有望穩(wěn)步擴(kuò)展到更多其他金融產(chǎn)品中，包括貸款、保險(xiǎn)以及財(cái)富管理等。

基于龐大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，亞馬遜更容易推廣銀行乃至更多金融產(chǎn)品的服務(wù)——這是金融科技初創(chuàng)公司不具有的優(yōu)勢(shì)。“網(wǎng)購(gòu)模式已經(jīng)教會(huì)亞馬遜，它得了解消費(fèi)者的生活習(xí)慣，從結(jié)婚生子到購(gòu)置房產(chǎn)，這樣公司能對(duì)應(yīng)地推薦相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)品。”貝恩的報(bào)告進(jìn)一步分析稱(chēng)。

而亞馬遜本身就以客戶(hù)服務(wù)揚(yáng)名，良好的客戶(hù)基礎(chǔ)在開(kāi)拓更多新業(yè)務(wù)時(shí)也會(huì)發(fā)揮效用。

貝恩的調(diào)查顯示，在18-24歲的年輕人群中，有74%認(rèn)為自己可能會(huì)在未來(lái)五年內(nèi)自科技公司處購(gòu)入金融產(chǎn)品。而在一眾科技公司中，亞馬遜和Paypal最受信賴(lài)。

在這一變革中，唯一的“受害者”，可能就是手續(xù)繁復(fù)、費(fèi)用高企的其他傳統(tǒng)銀行。

銀行要如何應(yīng)對(duì)？貝恩給出了三個(gè)解決途徑，也是“銀行需要向亞馬遜學(xué)習(xí)的地方”：

學(xué)會(huì)顧客至上；

學(xué)會(huì)高效行動(dòng)；

與科技公司合作，來(lái)開(kāi)拓銷(xiāo)售渠道。