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張敬偉

校園貸亂象觸目驚心，如何解決？答案是打開校園貸的“正門”。

據(jù)5月22日《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，日前建行和中行向市場(chǎng)推出其校園貸產(chǎn)品。其中建行的“金蜜蜂校園快貸”年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬元；中行的“中銀E貸·校園貸”最高貸款金額8000元，不含任何手續(xù)費(fèi)。

野蠻生長(zhǎng)的校園貸平臺(tái)不會(huì)自律規(guī)范，即使靠制度約束和形成常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，短時(shí)間內(nèi)也難以奏效。更重要的是，校園雖是小社會(huì)，但也成為“大江湖”，尤其大學(xué)校園匯聚了最龐大、最前衛(wèi)的年輕消費(fèi)群體，他們也掌握了更便捷的信息化技術(shù)。從這個(gè)意義上講，規(guī)范的信貸平臺(tái)已成為大學(xué)校園的必需品。

存在就是合理，現(xiàn)實(shí)必須關(guān)切，正面合規(guī)的信貸平臺(tái)不進(jìn)入和建立起來，違法失序和不合理的信貸平臺(tái)就會(huì)搶灘校園。事實(shí)上，校園貸的諸多亂象，就是由惡質(zhì)的信貸平臺(tái)所導(dǎo)演的。只有讓“正規(guī)軍”進(jìn)駐校園，校園貸才會(huì)形成良幣驅(qū)逐惡幣的良性生態(tài)。

兩大國(guó)有銀行擁抱校園貸，吹響了“正規(guī)軍”進(jìn)軍校園的沖鋒號(hào)。這是好消息，而且會(huì)促使更多的商業(yè)銀行參與到校園貸中來。

從兩大銀行的校園貸產(chǎn)品看，存在三大優(yōu)點(diǎn)：一是利率較低（建行年利率只有5.6%）；二是授信額度適中；三是有助于培養(yǎng)大學(xué)生信用為本的例行消費(fèi)觀。

更重要的是，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品，能夠形成全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控——社會(huì)公眾、大眾媒體以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都是此類校園貸產(chǎn)品的監(jiān)督者，因而此類產(chǎn)品不會(huì)發(fā)生偏差。由于放貸者和借款者形成的制度框架內(nèi)的契約關(guān)系，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的校園貸產(chǎn)品，真正體現(xiàn)了信用為本的金融原則。如果借款人發(fā)生了問題，亦可信用約束的方式，促其形成信用意識(shí)。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推出的校園貸產(chǎn)品，也緩解了校方和家庭的壓力。畢竟，此類校園貸產(chǎn)品是公開透明的，而且利率水平也很適中，即使學(xué)生財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題，還不上貸款，銀行亦可及時(shí)通知學(xué)校和家長(zhǎng)，幫助學(xué)生形成良好的信用意識(shí)并還上貸款。因而，此類校園貸不會(huì)發(fā)生高利貸式的亂象，也不會(huì)讓貸款者陷入絕望之中。

“正規(guī)軍”進(jìn)軍校園貸，除了強(qiáng)化了大學(xué)生們的信用意識(shí)，還降低了校園消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生群體存在著盲目消費(fèi)、虛榮消費(fèi)和跟風(fēng)消費(fèi)的特征。但是，這一群體的激情消費(fèi)又缺乏足夠的資金，只能靠父母來支撐，或者借助于校園貸。此前那些野蠻生長(zhǎng)的校園貸平臺(tái)，幾乎全都是采取誘惑的方式，幾乎沒有任何審批就讓大學(xué)生們掉入彀中。如此校園貸產(chǎn)品，缺失的是信用，忽略的是風(fēng)險(xiǎn)，附加的卻是道德綁架和高利貸負(fù)擔(dān)。

可見，此類校園貸已經(jīng)異化為惡質(zhì)資本侵入校園的游戲。這個(gè)游戲戕害的不僅是校園，也讓未出大學(xué)校園的大學(xué)生們感到了無助和挫折，青年時(shí)代的陰影甚至?xí)殡S終生，有些脆弱的靈魂甚至魂斷校園。

缺乏監(jiān)管和良幣參與的校園貸，也讓校園貸呈現(xiàn)出令人擔(dān)憂的紊亂。據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，校園貸平臺(tái)從2013年的8家增加到了2015年的108家。伴隨著校園貸惡質(zhì)事件的頻發(fā)，2016年的校園貸市場(chǎng)迎來了一系列整頓。2016年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，出手整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，以規(guī)范校園貸。

只有清理整頓并不足夠，堅(jiān)壁清野更不現(xiàn)實(shí)。畢竟，校園貸市場(chǎng)是客觀存在，只有正確引導(dǎo)和規(guī)范才是正本清源之道。國(guó)有銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，提供契合大學(xué)生消費(fèi)需求和風(fēng)險(xiǎn)可控的校園貸產(chǎn)品，正體現(xiàn)了這種現(xiàn)實(shí)意義。正規(guī)的校園貸來了，不正規(guī)的就沒了市場(chǎng)，或者說也只能改弦易轍走到正途上來。校園貸市場(chǎng)不在于參與者眾，而在于讓合法規(guī)范的校園貸產(chǎn)品唱主角，如此一來，趁火打劫和麻煩制造者自然沒有了市場(chǎng)。

不過，信貸市場(chǎng)除了信用和風(fēng)險(xiǎn)兩大要素以外，也是一個(gè)逐利的市場(chǎng)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以往之所以忽略校園貸市場(chǎng)，自然是因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)基本無利可圖，從而讓那些非法主體攪亂了整個(gè)校園貸。兩大國(guó)有銀行進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)，凸顯正規(guī)金融機(jī)構(gòu)除了資本要素外，也正在承擔(dān)自身相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。當(dāng)越來越多的正規(guī)銀行一起加入校園貸以后，良幣的力道將會(huì)更大，劣幣將無處生存。

（作者為中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員）