直銷銀行到底要怎么做，不是在電子銀行部，或者個人金融部，就把這個事情全部做完了，它需要很好的資源整合能力。做好直銷銀行業也需要一些能力，比如借助外力，不一定全靠自己的產品，全靠自己的產品做不好這個事情，要通過同業之間的合作。比如我們跟大成基金，像興業銀行，你通過外部機構的合作給你客戶更多產品和專業化服務。第二是風險控制上，因為后邊也有專題討論風險控制的問題，我們認為作為直銷銀行來講，它的風險控制，我們經常做一些紅包促銷的活動，我們發現現在互聯網上面有一幫很專業的人叫羊毛黨，活躍于各論壇，任何銀行推出促銷活動，大量的人員就去發布，想去薅羊毛，叫羊毛黨。還有一些IT方面的黑客，或者說竊取信息。我們風險控制上也是覺得有必要加強的，這方面可能是很多中小銀行忽視或者薄弱的。人才培養，大量的東西需要學習，我們原來沒有考慮到做APP要考慮運維，要做微信公眾號，要考慮互聯網跨界的工作。所以在這方面，人才的培養是非常重要的。其實我們也認為，傳統的人員可能真的不適應直銷銀行，我們真的很需要去培養，或者說去外部獲取跨界人才。運營體系，我們做的很不夠的地方，原來是重產品輕運營，什么叫輕運營？很多產品推出來之后，我們沒有專門的人才去關注這個產品，我們只想著推出去就好，但是這個產品怎么做好的運營，怎么讓它產生效益，這是值得關注的問題。運營方面我們有一個理念很重要，叫做合適的時間做合適的產品，需要高水平的人才來做這個事情。比如過去幾年債券市場要很好的時候要告訴運營團隊說要推債券產品，推債券基金，那比如今年開始，假設說權益類市場、股票市場很好的時候，要告訴市場推廣人員說做這方面業務的推廣，運營是更高的層次，也是更重要的部分。包括基礎設施，一些新的技術我們有必要掌握學習和借助。一些中小銀行覺得IT弱，其實我覺得很多方法，我們可以通過同業之間的合作來達到具備相應的能力。最后是客戶體驗。