在2016中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)上，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云談到了大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的三大變化。

第一，未來必須大力發(fā)展保民。

“據(jù)說現(xiàn)在保民達(dá)到了3.3億，是股民的3倍，基民的1.5倍，其實(shí)保險(xiǎn)應(yīng)該是保障所有的人，所有人都應(yīng)該成為保民。”馬云說。

二是未來保險(xiǎn)的組織形式會(huì)發(fā)生重大的變化，從依賴銷售轉(zhuǎn)向從頭到尾的依賴大數(shù)據(jù)。

“我們很欽佩保險(xiǎn)公司可以管理十幾二十萬(wàn)的銷售人員，但是很快天就要變了，未來銷售人員將肯定會(huì)被大數(shù)據(jù)取代，最終會(huì)帶來組織鏈條的重大改變。”馬云稱，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很多品種幾乎沒有銷售成本，支付寶安全賬戶險(xiǎn)，一兩塊錢成本，沒有銷售成本。很多人把互聯(lián)網(wǎng)只是當(dāng)做銷售渠道，這是悲哀。互聯(lián)網(wǎng)是幫你了解真正的客戶需要的是什么，要建立和客戶的服務(wù)體系。

三是未來保險(xiǎn)會(huì)從復(fù)雜變得簡(jiǎn)單。一切復(fù)雜的東西都不能長(zhǎng)久，簡(jiǎn)單的背后首先是信任，其次是大數(shù)據(jù)的計(jì)算能力。

馬云在中國(guó)保監(jiān)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)演講全文如下：

很榮幸參加今天的會(huì)議。

今天這個(gè)會(huì)議室里，我不是專家，只能從用戶的角度來談?wù)効捶ā：芏嗄昵拔覀円鲋Ц秾殻覀兊娜硕计疵鼡u手，說自己不懂金融，干不了。我說就是要讓不懂的人來干，因?yàn)檫@個(gè)世界不缺少銀行，缺少懂得用戶的人，懂得怎么解決消費(fèi)者問題的人。

我想保險(xiǎn)也是一樣。保險(xiǎn)的使命是什么？正如項(xiàng)主席講到，保險(xiǎn)的使命是給人以安全感，人生充滿意外，充滿不確定性，保險(xiǎn)就是讓人感到安全，讓社會(huì)感到安定。

這個(gè)世界上如果安全感真可以買到，每個(gè)人都想買。我希望阿里巴巴能辦102年，如果這個(gè)有保險(xiǎn)可以買，說我保證你（存活）102年，我覺得我毫不猶豫就買了。

阿里巴巴是使命驅(qū)動(dòng)的模式，大家可能覺得這個(gè)詞虛，我過去因?yàn)槭抢蠋煶錾恚炔欢?cái)務(wù)，也不懂管理，我就相信一點(diǎn)，解決別人的問題，解決客戶的問題，解決社會(huì)未來發(fā)展的問題。

大家今天覺得，阿里巴巴這家公司現(xiàn)在似乎是無處不在，剛在也在講，阿里在保險(xiǎn)業(yè)有斬獲，其實(shí)我們?cè)诒ｋU(xiǎn)業(yè)是個(gè)新兵，也希望從很多的角度，為這個(gè)行業(yè)的發(fā)展作出自己的努力。

我們公司內(nèi)部常說，對(duì)未來既充滿希望，又充滿恐慌，恐慌的原因，是我們大部分人還沒有意識(shí)到未來三十年在自己身處的行業(yè)有何翻天覆地的變化。第一次技術(shù)革命，解放了體力，用了五十年；第二次技術(shù)革命，解放了距離；也用了五十年，這一次技術(shù)革命，解放的是腦力，過去的二十年只是剛剛開始。

未來三十年，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能，都會(huì)成為基本的公共服務(wù)，各行各業(yè)都會(huì)經(jīng)歷巨大的變化。今天零售業(yè)的變革，只是一個(gè)浪潮的開始，這個(gè)浪潮不是電子商務(wù)代替零售，而是未來沒有電子商務(wù)，一切零售都是線上線下的融合。未來三十年，物流業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、教育，所有的行業(yè)，在這場(chǎng)技術(shù)革命之下改變是不可避免的。

這是巨大的改變，更是巨大的機(jī)會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在很熱，互聯(lián)網(wǎng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)越走下去越有意思，互聯(lián)網(wǎng)金融要做好有三個(gè)要素，這三個(gè)要素不具備，基本上我認(rèn)為都是高風(fēng)險(xiǎn)的。

一個(gè)是大數(shù)據(jù)，但是大數(shù)據(jù)總被誤解，大數(shù)據(jù)的大，是指大計(jì)算能力的大，不是數(shù)據(jù)多少的意思。首先大數(shù)據(jù)的兩個(gè)不同意思，叫大計(jì)算加上數(shù)據(jù)，如果你沒有足夠的各式各樣的數(shù)據(jù)，你沒有強(qiáng)大的計(jì)算能力，我并不認(rèn)為你具備大數(shù)據(jù)。

第二，是風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，你是否有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所具備的高技術(shù)含量的風(fēng)控系統(tǒng)。而風(fēng)控體系采用的是人工智能。

第三，你是否有因數(shù)據(jù)而建立起的信用體系。

如果缺乏這三樣?xùn)|西，互聯(lián)網(wǎng)金融我認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)很大的東西。

因此，我認(rèn)為，能夠最快適應(yīng)技術(shù)革命的行業(yè)之一是保險(xiǎn)行業(yè)。

第一因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)是最早應(yīng)用大數(shù)據(jù)思想的行業(yè)。

精算師其實(shí)就是一種早期的大數(shù)據(jù)的工程師，車險(xiǎn)的保費(fèi)中，為什么男司機(jī)和女司機(jī)、不同年齡的司機(jī)不一樣，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)的概率是不一樣的，以前都是精算師通過人腦計(jì)算出來，將來是計(jì)算機(jī)算出來，而且計(jì)算機(jī)會(huì)更聰明，這點(diǎn)我告訴大家，很多人辯論計(jì)算機(jī)聰明還是人聰明，這一點(diǎn)就不用辯了，計(jì)算機(jī)一定會(huì)比人聰明。保險(xiǎn)行業(yè)很早就是大數(shù)據(jù)思想，而且是靠大數(shù)據(jù)思想運(yùn)營(yíng)的，所以我相信保險(xiǎn)行業(yè)是最適合在未來生存的行業(yè)。

第二個(gè)原因是，保險(xiǎn)行業(yè)是建立在人類兩個(gè)很重要的東西基礎(chǔ)之上的，一個(gè)是我們生活的這個(gè)世界，善要遠(yuǎn)大于惡；一個(gè)是人與人之間的信任。

保險(xiǎn)的本質(zhì)就是既利他又利已的思想。保險(xiǎn)一開始就是互助的形式，大家把錢放在一起，誰(shuí)倒霉了誰(shuí)用，這樣讓壞的時(shí)候不至于那么壞。這是很古老的利他又利已的思考。

保險(xiǎn)又是建立在信任基礎(chǔ)之上的。看一個(gè)社會(huì)誠(chéng)信的程度高不高，看這個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)行業(yè)是不是發(fā)達(dá)，是不是健康。如果賣保險(xiǎn)的要靠騙，買保險(xiǎn)要靠瞞，那么誠(chéng)信程度一定不高，保險(xiǎn)行業(yè)也是很難發(fā)展起來的。

我覺得保險(xiǎn)工作人員應(yīng)該感到驕傲，因?yàn)槟敲炊嗳讼嘈拍悖刨嚹悖彦X交給你，就是相信你在關(guān)鍵時(shí)候能夠撐起一把保護(hù)傘，這是一種擔(dān)當(dāng)，一種福報(bào)。

我覺得保險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)該是中國(guó)最大的善事，因?yàn)槟愕氖姑亲屆恳粋€(gè)人感到安全，特別是讓社會(huì)底層的人得到最穩(wěn)定的確定性，有了這種確定性，社會(huì)才會(huì)進(jìn)步，才能真正繁榮。

我相信未來的社會(huì)，成功的企業(yè)都是公益的心態(tài)，商業(yè)的手法。商業(yè)的手法就是公平、效率、結(jié)果，公益的心態(tài)就是讓更多人受益。用大數(shù)據(jù)的辦法做到公平、效率、結(jié)果，用利他的思想來引領(lǐng)，讓我們?cè)谝粋€(gè)充滿不確定的世界，不確定的人生當(dāng)中有這么一點(diǎn)確定性，這就是未來保險(xiǎn)業(yè)的使命和擔(dān)當(dāng)。

這一次技術(shù)革命，不論什么行業(yè)，在數(shù)據(jù)革命的推動(dòng)下，這個(gè)行業(yè)都會(huì)變得更高效、更公平、更加回歸到這個(gè)行業(yè)的本質(zhì)。保險(xiǎn)最有機(jī)會(huì)回歸到“保障”的本質(zhì)，回歸到自己最初的使命，真正是公益的心態(tài)，商業(yè)的手法。很遺憾，現(xiàn)在很多企業(yè)是倒過來的。

這次技術(shù)革命給保險(xiǎn)可能帶來的改變，我想有幾個(gè)方面：

——未來要大力發(fā)展“保民”

股市發(fā)展有股民、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展有網(wǎng)民，保險(xiǎn)發(fā)展也要保民。據(jù)說現(xiàn)在保民已經(jīng)有3.3億，人數(shù)上是股民的3倍。我覺得還太少，保險(xiǎn)應(yīng)該保障的是所有人，不是3個(gè)億，而是13億。

一個(gè)社會(huì)所有人都是股民是不正常的；一個(gè)社會(huì)所有人都是保民是健康的。只有這樣，人人都有保險(xiǎn)，未來社會(huì)才有更大的確定性。

如果從服務(wù)13億保民來看，今天保險(xiǎn)公司不是太多，而是太少；保險(xiǎn)產(chǎn)品不是太多，而是太少；保險(xiǎn)的品種不是太多，而是太少。

過去，如果保險(xiǎn)服務(wù)了20%的客戶，服務(wù)了20%的保障需求，那么接下來，應(yīng)該思考如何讓剩下的80%的人，享受到真正的保險(xiǎn)保障。

今天中國(guó)需要從點(diǎn)滴開始，讓大家首先認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)的價(jià)值。今天大家對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知都是從產(chǎn)品來的；所以未來讓更多的人理解保險(xiǎn)，最好的辦法也是讓產(chǎn)品來教育。

——未來保險(xiǎn)的組織形式會(huì)發(fā)生巨大變化

未來保險(xiǎn)要從主要依賴銷售，轉(zhuǎn)向依賴從頭到尾的動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控。我很欽佩保險(xiǎn)公司有幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的人力團(tuán)隊(duì)，但任何一場(chǎng)技術(shù)革命，都是從團(tuán)隊(duì)組織的變革而來。

如果今天保險(xiǎn)業(yè)重視的是銷售端，未來是走向確保防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的前端能力，對(duì)災(zāi)難的預(yù)防、處理，技術(shù)和服務(wù)的提升，風(fēng)險(xiǎn)的防控，這些才是保險(xiǎn)業(yè)的核心能力。保險(xiǎn)公司的核心人員未來是大數(shù)據(jù)工程師。這最終會(huì)帶來組織形式的巨大變化。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很多品種，幾乎可以說沒有銷售成本，支付寶的帳戶安全險(xiǎn)，1個(gè)多億的用戶，一兩塊錢保費(fèi)，如果人工銷售的話根本不可能維持。

但是這不是說互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)是接觸用戶、了解用戶的界面，互聯(lián)網(wǎng)是來幫助你了解你的用戶到底需要什么，是你跟客戶直接交流的平臺(tái)。阿里巴巴什么都可以外包，但客服是絕對(duì)不會(huì)外包的。

——保險(xiǎn)會(huì)從復(fù)雜變簡(jiǎn)單

我覺得一切復(fù)雜的東西都不長(zhǎng)久。WTO談了幾十年，文件堆起來比莎士比亞文集還高，為什么談不成。原因是什么，太復(fù)雜。

保險(xiǎn)大概也是最復(fù)雜的產(chǎn)品，我很佩服保險(xiǎn)工作人員，把那么長(zhǎng)的責(zé)任條款都能記住，我想沒有一個(gè)買保險(xiǎn)的人能記住。

簡(jiǎn)單的背后首先是信任。沒有誠(chéng)信體系，做不到簡(jiǎn)單。

阿里巴巴現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)者退貨，信用好的直接退，錢幾秒鐘內(nèi)直接到賬。基于信用體系，幾秒鐘退款，這比額外請(qǐng)一堆客服，證明這證明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破壞信用的成本太高，人們輕易不敢去破壞。

這方面阿里小貸走在前面，我們?cè)谶^去五年，向小企業(yè)發(fā)放貸款5000多億元，是尤努斯40年成就的四倍。戶均不到4萬(wàn)元。這個(gè)貸款流程很簡(jiǎn)單，3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘審核，0人工干涉。發(fā)放貸款的依據(jù)是賣家在阿里整個(gè)生態(tài)平臺(tái)活動(dòng)留下的信用數(shù)據(jù)分析。

其次是大數(shù)據(jù)計(jì)算的能力。現(xiàn)在是臺(tái)風(fēng)季節(jié)。江浙一帶沿海農(nóng)民，一年最怕臺(tái)風(fēng)。農(nóng)民買保險(xiǎn)，理賠，一定要簡(jiǎn)單，不然成本肯定高死你。

現(xiàn)在我們有一個(gè)針對(duì)農(nóng)民的險(xiǎn)種：風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)。農(nóng)民在手機(jī)上就能購(gòu)買，投保金額1元起，保障的是大風(fēng)災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。理賠依據(jù)很簡(jiǎn)單，就是中國(guó)天氣網(wǎng)對(duì)外發(fā)布的當(dāng)?shù)刈畲箫L(fēng)力等級(jí)。只要所在地最大風(fēng)力超過6級(jí)以上，就直接理賠，錢就到農(nóng)民帳上。

因?yàn)榱私庀聛恚L(fēng)力超過六級(jí)農(nóng)民肯定有損失，這個(gè)問題很簡(jiǎn)單，就回歸簡(jiǎn)單，不需要再讓你證明自己。

以后買保險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，條款簡(jiǎn)單，購(gòu)買簡(jiǎn)單，理賠簡(jiǎn)單，隨時(shí)買，隨時(shí)理賠，無處不在，無時(shí)不在，這個(gè)時(shí)候用戶才能真正有安全感。

但是簡(jiǎn)單不等于一刀切。

工業(yè)時(shí)代，流水線生產(chǎn)講究的是生產(chǎn)一模一樣的產(chǎn)品；數(shù)據(jù)時(shí)代，流水線上生產(chǎn)的每個(gè)產(chǎn)品都不一樣。以前，5分鐘生產(chǎn)2000件衣服是厲害；今后，5分鐘生產(chǎn)2000件不同的衣服才是厲害。

保險(xiǎn)過去是規(guī)模化的，標(biāo)準(zhǔn)化的，這是工業(yè)時(shí)代的保險(xiǎn)；未來是每個(gè)人不一樣，每個(gè)人的每個(gè)時(shí)刻每個(gè)狀態(tài)下都不一樣。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，現(xiàn)在是線上線下保單量最大的險(xiǎn)種，它最大的特點(diǎn)，就是根據(jù)你的信用，消費(fèi)和退貨習(xí)慣，調(diào)整費(fèi)率，同樣一個(gè)人，這一次和上一次，費(fèi)率都不一樣。不是一人一產(chǎn)品，而是一個(gè)人不同時(shí)刻產(chǎn)品都不同。

——一切創(chuàng)新都離不開監(jiān)管創(chuàng)新

任何一次創(chuàng)新，最后都會(huì)促進(jìn)監(jiān)管的創(chuàng)新，制度的創(chuàng)新。創(chuàng)新之后，意味著監(jiān)管的改變。比賽規(guī)則要改變，裁判規(guī)則要改變。

講一個(gè)很有意思故事，我前段時(shí)間去美國(guó)了解到，大家知道籃球，籃球最早是一個(gè)有底的筐，這個(gè)球投進(jìn)去以后，然后用梯子上去把這個(gè)球拿下來再進(jìn)行下一個(gè)比賽。18年以后有一個(gè)人說，把下面底剪掉，不用梯子了吧。

但是剪掉以后球賽發(fā)生了巨大的變化，規(guī)章制度發(fā)生了變化，拿梯子的人首先反對(duì)，因?yàn)樗墓ぷ鳑]了。所以任何一次的創(chuàng)新，背后意味著監(jiān)管的改變，比賽的規(guī)則改變，改變的結(jié)果是球越來越好看，看的人越來越多。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的時(shí)候，政府監(jiān)管部門的變革速度其實(shí)也是非常之快。沒有過去的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新沒有基礎(chǔ)；創(chuàng)新的目的，是為了建立更先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)和創(chuàng)新，互相促進(jìn)，生生不息。

我們感恩傳統(tǒng)保險(xiǎn)這么多年的積累，感謝保險(xiǎn)監(jiān)管部門的開放、進(jìn)取和擁抱創(chuàng)新的努力，同時(shí)我們也對(duì)正在到來的技術(shù)革命心存敬畏。因?yàn)椴徽撃阍覆辉敢猓徽撃闶鞘裁慈耍@個(gè)未來都無法阻擋，要么適應(yīng)它，要么被它甩到后面。我們已經(jīng)沒有辦法從昨天的歷史中找到解決未來的方案，只有必須大膽嘗試未來，適應(yīng)未來，把握未來。

謝謝大家。