每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

郵儲銀行是國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)最大、最貼近縣域的全國性大型商業(yè)銀行。記者從該行獲悉，截至2014年9月末，郵儲銀行小微企業(yè)貸款戶均累放99萬元，遠(yuǎn)低于280萬元的銀行業(yè)平均水平。

據(jù)郵儲銀行人士向記者介紹，郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)覆蓋城鄉(xiāng)，與廣大中小微企業(yè)聯(lián)系緊密，一直將支持小微企業(yè)的健康發(fā)展作為自身的重要職責(zé)。

該行通過創(chuàng)新產(chǎn)品、升級商業(yè)模式、建立小企業(yè)特色支行等多項措施，積極改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年9月末，郵儲銀行已累計為超過1200萬小微企業(yè)客戶提供超過2.3萬億元融資支持。

戶均累放貸款99萬元

數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行2014年小微企業(yè)貸款余額近5000億元，占全行貸款余額的30%以上，比銀行業(yè)平均水平高近10個百分點(diǎn)；2014年小微企業(yè)貸款比去年同期多增超過1200億元。資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)于全國銀行同業(yè)平均水平，在業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時，探索出了具有郵儲銀行特色的可持續(xù)性發(fā)展道路。

值得關(guān)注的是，截至2014年9月末，郵儲銀行小微企業(yè)貸款戶均累放僅99萬元，遠(yuǎn)低于280萬元的銀行業(yè)平均水平；單戶50萬元以下的客戶占比達(dá)84%。農(nóng)戶貸款、個人經(jīng)營性貸款戶均累放5.8萬元、14.7萬元，低于銀行業(yè)平均水平，甚至低于小額貸款公司，真正做到了 “聚焦于微”，為基層小微群體服務(wù)。

點(diǎn)多面廣、深入基層、小微客戶群體廣泛是郵儲銀行的獨(dú)有特點(diǎn)，也是該行的優(yōu)勢所在。這樣的經(jīng)營特征，與我國當(dāng)前小微企業(yè)的分布狀況、發(fā)展階段相吻合。因此，郵儲銀行始終堅持將小微企業(yè)金融服務(wù)作為全行長期、重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。

2013年7月，國務(wù)院對做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作做了重要部署；8月，國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》中，對緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題提出了八項要求，財務(wù)部等部委也配套出臺了多項措施。

郵儲銀行行長呂家進(jìn)曾表示，“商業(yè)銀行破解小微企業(yè)融資貴，一方面要充分借力，從‘應(yīng)該做什么’出發(fā)，快速、高效地落實政府及監(jiān)管部門出臺的各種支持政策，通過‘政府增信’‘行業(yè)自律’等多種方式，提高信貸效率、降低作業(yè)成本，讓小微企業(yè)受惠于實；另一方面要立足自身，從‘可以做什么’出發(fā)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化小微信貸產(chǎn)品序列，提高管理的專業(yè)化和集約化水平，探索小微金融可持續(xù)性的商業(yè)模式。”

創(chuàng)新“小微金融成長貸”產(chǎn)品

小微企業(yè)一直面臨貸款難、貸款貴等問題，一方面因小微企業(yè)風(fēng)險較高，另一方面因為小微企業(yè)缺少相應(yīng)的抵押物。2013年，郵儲銀行推出小微金融成長貸，該產(chǎn)品主要就是針對小微企業(yè)缺乏抵押物的特點(diǎn)，以弱擔(dān)保形式為主，包括涉農(nóng)類、平臺及政務(wù)類、產(chǎn)業(yè)鏈類、弱擔(dān)保類、表外及資本市場類5個方面。

據(jù)了解，與傳統(tǒng)強(qiáng)擔(dān)保類產(chǎn)品比較，郵儲銀行成長貸具有以下特點(diǎn)：

1、從零散作業(yè)向批量開發(fā)轉(zhuǎn)化。郵儲銀行成長貸遵循產(chǎn)業(yè)篩選、確定目標(biāo)市場、方案制定、項目準(zhǔn)入、客戶開發(fā)與貸后管理的“It-Pads”信貸技術(shù)，通過頂層設(shè)計、基層落實、提前布局，以行業(yè)研究為突破，以產(chǎn)業(yè)政策研究作支撐，以特色支行建設(shè)為抓手，實現(xiàn)客戶的批量開發(fā)。

2、從強(qiáng)擔(dān)保向弱擔(dān)保轉(zhuǎn)化。2013年以前，郵儲銀行95%以上的小微信貸產(chǎn)品均采用房地產(chǎn)抵押等強(qiáng)擔(dān)保方式，2013年成長貸的推出，開啟了郵儲銀行弱擔(dān)保信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新之路，主動提高了保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重。

3、從線下作業(yè)向O2O轉(zhuǎn)化。郵儲銀行成長貸依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過建設(shè)小微金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的積累與應(yīng)用，促進(jìn)線下融資業(yè)務(wù)向O2O、純線上操作轉(zhuǎn)化。目前，該行線上申請、線上支用、線上還款已在九省市成功試點(diǎn)投放，年內(nèi)將在全國范圍內(nèi)推廣落地。

4、從簡單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。郵儲銀行成長貸一方面整合行內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供融資、結(jié)算、P2P等系統(tǒng)化綜合金融服務(wù)平臺；另一方面通過發(fā)布縣域小微企業(yè)發(fā)展指數(shù)、集合集團(tuán)郵樂網(wǎng)資源幫助企業(yè)“上網(wǎng)”開店等措施，積極向客戶提供融智服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年9月末，成長貸已在全國大部分省份開辦，累計發(fā)放超過300億，余額近50億元。

此外，該行今年8月7日在北京宣布，推出減免小微金融服務(wù)費(fèi)用和 “小微貸升級版”兩項舉措。從“純抵押”貸款到“純信用”貸款，再到綜合金融服務(wù)，從單點(diǎn)式發(fā)展到依托特色支行和產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)的集約式發(fā)展，從依靠實體網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢線下服務(wù)到進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)小微金融領(lǐng)域，舉全行之力布局小微金融7年來，郵儲銀行的小微金融之路已走得較為成熟。