摘要：存貸比年中考核時(shí)點(diǎn)將至，銀行的攬儲(chǔ)能力和流動(dòng)性再成焦點(diǎn)，但市場(chǎng)忽略的是，在存貸比的計(jì)算公式中，分子位置上赫然端坐的正是貸款指標(biāo)。

“以前我們確實(shí)有那種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的貸款，但是現(xiàn)在基本上不做了，因?yàn)槌霈F(xiàn)了很多問(wèn)題”，一家小微業(yè)務(wù)名列前茅的股份制銀行客戶經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“你可以去問(wèn)問(wèn)其他支行網(wǎng)點(diǎn)，但是我估計(jì)如今很少有做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的。”

在經(jīng)過(guò)了去年6月份的流動(dòng)性緊張后，收緊信貸已經(jīng)成為銀行一年以來(lái)頻繁使用的詞匯，小微貸款顯然也在收縮之列。今年年中，被多家銀行當(dāng)做招牌打出的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押小微貸款，如今已經(jīng)形同虛設(shè)，即便是用房產(chǎn)做抵押的貸款，利率也開(kāi)始一路上揚(yáng)至上浮30%-40%。

“如果用信用卡貸款的話，最多能貸50萬(wàn)元，利率要達(dá)到9%，放款時(shí)間在20天左右。如果數(shù)額再大的話，必須要有擔(dān)保，或者做抵押，利率上浮30%，放款時(shí)間要長(zhǎng)得多”，某上市銀行的客戶經(jīng)理表示。

在記者走訪的幾家銀行中，只有招行還辦理針對(duì)小微企業(yè)的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，“利率是10%-12%，需要在北京有自己的房產(chǎn)”，一位招行的客戶經(jīng)理告訴記者，“如果是申請(qǐng)抵押貸款，利率在6.9%-7.2%之間。”

銀行對(duì)于小微貸款業(yè)務(wù)的收緊，從小額貸款公司的態(tài)度上也有所體現(xiàn)。“5月份之前，申請(qǐng)人不用自己有企業(yè)，而且能貸到500萬(wàn)元；5月份之后只能貸款100萬(wàn)元，而且必須有自己的企業(yè)”，一家小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員告訴記者，“年初銀行貸款利率基本上是上浮20%左右，現(xiàn)在一般都上浮30%，或者更多。”

小微貸趨緊信用貸隱身

“之前我們做過(guò)一段時(shí)間的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，主要針對(duì)小微企業(yè)的企業(yè)主，但是后來(lái)出現(xiàn)了很多問(wèn)題，所以現(xiàn)在基本不做了”，上述股份制銀行的客戶經(jīng)理稱，“我們現(xiàn)在審批的貸款申請(qǐng)基本上都需要房產(chǎn)抵押，貸款的額度根據(jù)房產(chǎn)的價(jià)值加上公司的營(yíng)業(yè)額來(lái)綜合評(píng)定，最多能貸到房產(chǎn)價(jià)值的80%。利率參照基準(zhǔn)利率上浮20%-30%。”

上述上市銀行的客服經(jīng)理也告訴記者，“如果是純粹的信用貸款，銀行的風(fēng)險(xiǎn)比較高，除非是很好的單位，單位評(píng)級(jí)比較高，否則像一般的民營(yíng)企業(yè)、小企業(yè)就不太好做，必須要有比較強(qiáng)的擔(dān)保方式。”

在記者調(diào)查的幾家股份制銀行當(dāng)中，僅招行客戶經(jīng)理稱還可以做信用貸款，但是最多也是50萬(wàn)元金額，利率在10%-12%左右，上浮最高達(dá)到100%。

“如果是申請(qǐng)抵押貸款，利率大約在6.9%-7.2%，最多貸款500萬(wàn)元”，該客戶經(jīng)理介紹。

事實(shí)上，多家銀行目前的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，除了50萬(wàn)元以內(nèi)的小額信用貸以外，50萬(wàn)元以上的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款基本上已經(jīng)消失。

與此同時(shí)，各銀行手中連接小微貸款的繩子正在收緊。

“我們?cè)瓉?lái)還可以在線上申請(qǐng)信用貸款，但是現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有這個(gè)通道了，都需要到具體銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理”，一家總部在南方的股份制銀行的客服人員告訴記者。

而即便是有抵押的貸款，在去年6月份以后，利率也開(kāi)始一路上揚(yáng)。

“去年6月份以前，我們還可以幫客戶申請(qǐng)到基準(zhǔn)利率。但后來(lái)基本上都要上浮”，一位小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員稱，“今年年初還是上浮20%，到現(xiàn)在基本上都要達(dá)到上浮30%以上。如果通過(guò)我們公司的關(guān)系，差不多可以做到上浮20%，但確實(shí)不能再低了。”

據(jù)介紹，此前小貸公司幫客戶向銀行貸款，很多是通過(guò)消費(fèi)貸的形式，不用發(fā)票，最高金額可以達(dá)到500萬(wàn)元。“很多人都拿這個(gè)貸款來(lái)炒房。但是5月份以后，有關(guān)部門對(duì)這類業(yè)務(wù)抓得很緊，消費(fèi)貸基本上都是100萬(wàn)元以內(nèi)，還要有自己的企業(yè)，更重要的是需要消費(fèi)的發(fā)票，所以我們就沒(méi)辦法幫客戶從這個(gè)途徑做貸款了。”

小微貸風(fēng)控實(shí)質(zhì)：找“靠山”

銀行小微貸款政策的收緊，一方面由于從去年6月底以來(lái)，流動(dòng)性不像去年上半年那樣寬裕，各家銀行只好提高小微貸款利率，；另一方面，在不良貸款率增長(zhǎng)的背后，作為風(fēng)險(xiǎn)最高的的小微業(yè)務(wù)——純信用貸款帶來(lái)了更多的危險(xiǎn)信號(hào)。在這種情況下，各家銀行選擇了不同的路徑與模式降低風(fēng)險(xiǎn)，雖然這些模式并非完全相同，但都是通過(guò)讓小微企業(yè)找到“靠山”，來(lái)降低單兵作戰(zhàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

“如果小企業(yè)抵押物不夠，也沒(méi)有其他單位做擔(dān)保，那就需要擔(dān)保公司。因?yàn)楹芏囡L(fēng)險(xiǎn)銀行也界定不了，擔(dān)保公司相對(duì)來(lái)說(shuō)評(píng)定的范圍更寬泛些，當(dāng)然成本也比較高”，上述上市銀行的客服經(jīng)理告訴記者。

記者注意到，華夏銀行[0.25% 資金 研報(bào)]北京分行與北京第一家專營(yíng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的政府型擔(dān)保公司“北京國(guó)華文創(chuàng)融資擔(dān)保有限公司”日前展開(kāi)合作，開(kāi)展了“擔(dān)保+貸款”小微企業(yè)融資。截至2014年一季度末，華夏銀行北京分行文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)31.48億元，比2013年年末增長(zhǎng)3.49億元。貸款主要分布于文化藝術(shù)、新聞出版、廣播電視、軟件及計(jì)算機(jī)服務(wù)、廣告會(huì)展、藝術(shù)品交易、設(shè)計(jì)服務(wù)、旅游、休閑娛樂(lè)等方面。

“文化創(chuàng)意企業(yè)發(fā)展需要大量資金滾動(dòng)發(fā)展，數(shù)量眾多的文化創(chuàng)意類小微企業(yè)規(guī)模小、固定資產(chǎn)不足，‘擔(dān)保難’、‘融資難’成為普遍現(xiàn)象”，華夏銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“‘擔(dān)保+貸款’小微企業(yè)融資，可由公司法人、股東提供抵押物等多種形式，由國(guó)華文創(chuàng)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，華夏銀行根據(jù)評(píng)估快速提供貸款額度。”

以小微業(yè)務(wù)為主打的民生銀行“一圈一鏈”模式中，實(shí)際上也是把小微企業(yè)放在商圈和產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，而不是單兵作戰(zhàn)。

民生銀行行長(zhǎng)助理林云山曾在公開(kāi)場(chǎng)合表示，做商圈里的小商業(yè)、做產(chǎn)業(yè)鏈上的小商戶，這樣會(huì)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。該行按照其標(biāo)準(zhǔn)，把客戶分成A類、B類、C類不同的群體，對(duì)待不同類型的客戶有不同的支持政策的方式。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)的扶持，依據(jù)核心企業(yè)的交易信息，向上下游提供金融服務(wù)，“對(duì)小商戶不能一對(duì)一的做，必須按照批量化、規(guī)模化的處理，這樣就把風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題解決掉了”，他說(shuō)。

央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，3月末，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的比例為29.1%，占比較上年年末低0.3個(gè)百分點(diǎn)；一季度小微企業(yè)新增貸款5609億元，占同期全部企業(yè)新增貸款的30.5%。

民生銀行一季報(bào)稱，一季度該行小微企業(yè)貸款余額為4050.25億元,小微客戶數(shù)210.05萬(wàn)戶；招行一季度小微企業(yè)貸款余額為3062.54億元，較年初增長(zhǎng)8.59%，小微企業(yè)貸款占零售貸款比重達(dá)到37.73%，較年初提高1.83個(gè)百分點(diǎn)。

去年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，華夏銀行小企業(yè)貸款余額1640.80億元，增量高于上年同期；余額占比較去年年初提高2個(gè)百分點(diǎn)。

此外，北京銀行、光大銀行去年小微貸款余額分別為1601億元、1145億元，增幅分別為25%和80.72%。

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