境外健康險(xiǎn)巨頭“曲線”入境 監(jiān)管空白埋風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)監(jiān)管只能看到國(guó)內(nèi)公司的情況，對(duì)相應(yīng)的服務(wù)類型的國(guó)外保險(xiǎn)公司的牌照、資本金、償付能力等基本信息都沒有掌握。

“聯(lián)合”還是“自建”，這對(duì)國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司來講，是個(gè)問題。

較為常見的國(guó)內(nèi)外險(xiǎn)企合作的形式，就造成了一種亂象。“國(guó)外保險(xiǎn)公司除了提供產(chǎn)品及服務(wù)外，現(xiàn)在連銷售也干了，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司則只負(fù)責(zé)‘出單’。”某保險(xiǎn)代理公司負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這就等于地下保單的“陽(yáng)光化”，國(guó)外保險(xiǎn)公司變相進(jìn)入了國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于其所受監(jiān)管幾乎空白，客戶利益就面臨不確定性，而一旦其撤離中國(guó)市場(chǎng)或客戶與之發(fā)生糾紛時(shí)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司面臨的利益損失隱患也將浮現(xiàn)。

現(xiàn)象：國(guó)外險(xiǎn)企“曲線”進(jìn)入

“做高端醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不一定有專人負(fù)責(zé)這個(gè)業(yè)務(wù)，你找起來肯定費(fèi)勁。”某專業(yè)代理高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)代理公司總經(jīng)理在與記者交流時(shí)稱。記者只是想詢問與其合作的保險(xiǎn)公司有哪幾家。

該人士解釋稱，高端醫(yī)療保險(xiǎn)具有很高的專業(yè)性及廣泛的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)要求，名義上在賣此類產(chǎn)品的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，很多都不提供服務(wù)，業(yè)務(wù)只是借助于其合作的國(guó)外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、服務(wù)和醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)等資源。

國(guó)內(nèi)公司經(jīng)營(yíng)高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基本上采取了兩種業(yè)務(wù)模式，即，或者借國(guó)外公司的產(chǎn)品、服務(wù)及醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)資源，或者自行開發(fā)產(chǎn)品、自行建立直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。但，后者寥寥。

這在業(yè)內(nèi)人士眼中本也無可厚非。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授庹國(guó)柱認(rèn)為，高端醫(yī)療產(chǎn)品的海外服務(wù)（比如海外的救援、醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)直付等）提供對(duì)于國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企來講，難度極高，因而國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企只能與國(guó)外保險(xiǎn)公司合作。

不過，國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況則有所不同。

國(guó)內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司的這類產(chǎn)品是國(guó)外保險(xiǎn)公司直接“拿過來”的，是在全球范圍銷售的，也就是說，是國(guó)外研發(fā)這個(gè)產(chǎn)品的公司想把這類產(chǎn)品賣到中國(guó)來，可是他們?cè)谥袊?guó)沒有分支機(jī)構(gòu)，只能找國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司“合作”，實(shí)際就是借用國(guó)內(nèi)公司的品牌來“出單”。

“現(xiàn)在的情況是，服務(wù)商除了提供后續(xù)服務(wù)外，也在親自賣保單。” 上述代理公司總經(jīng)理稱，市場(chǎng)的現(xiàn)狀顯然比國(guó)外公司借國(guó)內(nèi)公司出單的情況更混亂。“有些賣這個(gè)保險(xiǎn)的人我以為是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的，一問，實(shí)際是合作的國(guó)外公司派過來的。”

國(guó)內(nèi)以高端醫(yī)療保險(xiǎn)為一大核心業(yè)務(wù)的某健康險(xiǎn)公司高管對(duì)記者稱，這就等于受制于保險(xiǎn)牌照的國(guó)外保險(xiǎn)公司“曲線”進(jìn)入了國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，如 Global Benefits Group（簡(jiǎn)稱“GBG”）Mobility Saint Honoré（簡(jiǎn)稱“MSH”）、Goodhealth、 Inter Global、Bupa等，均為此類情況。

隱患：游離于監(jiān)管之外

上述高管認(rèn)為，原本提供服務(wù)的國(guó)外險(xiǎn)企在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)兼顧銷售其固有產(chǎn)品，實(shí)則是地下保單的“陽(yáng)光化”，屬于觸及監(jiān)管底線的“擦邊球”。國(guó)內(nèi)監(jiān)管只能看到國(guó)內(nèi)公司的情況，對(duì)相應(yīng)的服務(wù)類型的國(guó)外保險(xiǎn)公司的牌照、資本金、償付能力等基本信息都沒有掌握。

國(guó)內(nèi)相關(guān)法規(guī)只有保監(jiān)會(huì)于2006年8月發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，該《辦法》第十條第二款指出，保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作，不得損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

“高端醫(yī)療保險(xiǎn)仍屬小眾產(chǎn)品，目前其還未關(guān)注到這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)于這一市場(chǎng)的具體情況還須更多調(diào)研才能掌握。”北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)意健險(xiǎn)部副主任的這一說法，或許能在一定程度上反映學(xué)界以至監(jiān)管層在此處的空白。

上述健康險(xiǎn)公司高管認(rèn)為，游離在監(jiān)管之外的這些國(guó)外險(xiǎn)企和機(jī)構(gòu)，對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的相關(guān)方利益，實(shí)際都埋下了隱患。

“對(duì)于客戶來講，如果國(guó)內(nèi)公司、國(guó)外公司、有時(shí)候還有TPA（Third Party Administrator，第三方管理機(jī)構(gòu)）出問題了，客戶應(yīng)該找誰(shuí)呢？只能找國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸问歉鷩?guó)內(nèi)公司簽的，但很多客戶也許都不知道國(guó)內(nèi)公司的存在。”

與國(guó)外險(xiǎn)企合作推出的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際上都是把國(guó)外公司的產(chǎn)品內(nèi)化到國(guó)內(nèi)公司的保單里去，再通過一定比例（如80%）分保出去。“站在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的角度，一旦合作的國(guó)外保險(xiǎn)公司認(rèn)為中國(guó)的業(yè)務(wù)看不到盈利希望，決定取消中國(guó)業(yè)務(wù)撤離時(shí)，國(guó)內(nèi)公司怎么辦？對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)誰(shuí)負(fù)責(zé)提供？這都很無奈。”

也有部分國(guó)外公司在中國(guó)有注冊(cè)機(jī)構(gòu)，以該機(jī)構(gòu)之名與國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企合作，但這些機(jī)構(gòu)大多是以管理服務(wù)公司的形式存在，并非保險(xiǎn)公司，其受到的監(jiān)管只停留在名義上，并不具有實(shí)質(zhì)意義。

反思：國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企專業(yè)性缺失

與國(guó)外保險(xiǎn)服務(wù)提供商合作的國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的合作更多的是無奈，因?yàn)楦叨酸t(yī)療保險(xiǎn)要求的專業(yè)能力及魄力對(duì)國(guó)內(nèi)公司來講，都是挑戰(zhàn)。

“高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品本身很復(fù)雜，不但要求能對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)管理，還要求有豐富健康管理經(jīng)驗(yàn)的雙語(yǔ)專業(yè)隊(duì)伍，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企的這些方面都是短板。而且，此類保險(xiǎn)是純服務(wù)型的消費(fèi)型產(chǎn)品，第一年如果服務(wù)不好，第二年客戶很難續(xù)保，這對(duì)國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企來說，也是考驗(yàn)。”上述代理公司總經(jīng)理稱。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)的核心在于醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)，而國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更多的需求將來自本土的中高端人群，因而國(guó)內(nèi)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)（尤其是三甲醫(yī)院）的搭建就極為重要，已經(jīng)有健康險(xiǎn)公司自行開發(fā)產(chǎn)品、自行建立直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，要把“高端醫(yī)療保險(xiǎn)的核心掌握在自己手里”。

“雖然自建醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)成本較高，但一旦網(wǎng)絡(luò)建立起來后來者就很難超越，服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)就能成為自己在未來競(jìng)爭(zhēng)中的一大優(yōu)勢(shì)。”該健康險(xiǎn)公司北京分公司總經(jīng)理稱，直接跟醫(yī)院簽署合作協(xié)議，也能盡力防止反應(yīng)速度和服務(wù)效率打折，對(duì)樹立險(xiǎn)企自身品牌更有利。

事實(shí)上，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的后續(xù)服務(wù)完全依賴國(guó)外合作險(xiǎn)企，對(duì)國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企并非長(zhǎng)遠(yuǎn)之策。一則，國(guó)外險(xiǎn)企在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)并無醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，畢竟考慮到品牌因素，國(guó)內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)更愿意與國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企合作；二者，通過第三方為客戶提供服務(wù)，反應(yīng)速度和服務(wù)效率都會(huì)打折，且客戶越多，對(duì)第三方品牌的宣傳度就越高，不利險(xiǎn)企樹立自身品牌；再者，國(guó)外險(xiǎn)企朝思暮想著申請(qǐng)中國(guó)健康保險(xiǎn)牌照，雙方的合作不會(huì)是不散的筵席。

上述健康險(xiǎn)公司高管稱，一個(gè)可行的方式是，與國(guó)外具有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司合資成立公司，通過“親密切磋”學(xué)習(xí)對(duì)方的經(jīng)驗(yàn)，再根據(jù)國(guó)內(nèi)情況逐步建立自己的服務(wù)體系，包括核保、風(fēng)控、理賠等，逐漸掌握市場(chǎng)規(guī)律贏得立足之地。

原文：http://finance.21cbh.com/2013/9-12/wNNTkxXzc1OTYwNg.html