每經編輯｜每經記者 李玉敏 發自北京    

每經記者 李玉敏 發自北京

“無擔保無抵押，個人消費信貸新方式，月手續費0.75%，其他無任何費用！現免賬戶管理費和利息……最高放款金額為50萬元。”這是一張塞進了記者的手里，介紹華夏銀行易達金產品的宣傳單的內容。

“貸款免利息，只收手續費”乍一看覺得是個大便宜，全年成本只有9%?？伞睹咳战洕侣劇酚浾哒{查得知，這是屬于信用卡的一個產品，實際的成本并不低，年化利率可能在11%以上。并且有多家銀行已經很難辦理到個人信用貸款業務，取而代之的是大額的信用卡。

年化利率達18%

7月17日，《每日經濟新聞》記者根據宣傳單上的聯系方式和自稱是華夏銀行“易達金”經理的夏某取得了聯系。他表示該產品只收取每個月0.75%的手續費，不再收取其他的費用。無抵押、無擔保，只需提供個人身份證、工作證明和收入證明就可以申請。

據上述夏姓經理介紹，“易達金”的產品部門屬于信用卡中心，這個貸款其實是一張大額信用卡，采取的是打現金到卡里的方式。貸款額度根據個人的收入、征信和負債情況決定，如果信用狀況良好的話，可以貸到月收入的10~20倍。

華夏銀行的網站 “易達金卡”的介紹卻沒有說不收利息，表述與傳單迥異的：“您使用華夏易達金卡預借現金、透支轉賬、溢繳款取現均不收取任何取現手續費，預借現金和透支轉賬交易須按透支利率計收利息。”

記者了解到，除了華夏銀行的“易達金”，中信銀行的“信金寶”和興業銀行的“隨興貸”產品與此類似。興業銀行網站介紹的“隨興貸”現金分期付款業務是為符合條件的信用卡持卡人提供的分期付款服務。持卡人成功辦理現金分期業務而支取的現金款項由本行劃入持卡人名下的國內銀行人民幣儲蓄結算賬戶。

這些業務的共同點是需要償還本金和分期手續費。其中“隨興貸”的分期手續費分為一次性和按月兩種方式，按月的根據分期不同，手續費從0.75%到1%不等。中信銀行的網站則顯示“信金寶”的月手續費率是0.85%。

有人會覺得每月1%的手續費算成利率也才年利率12%，一家券商銀行業分析師則向 《每日經濟新聞》記者表示，這種簡單的計算方式并不正確，實際年化利率遠高于此。每月手續費等于分期本金總額乘以月費率，越到后期貸款余額越少，但是償還的費用卻是一樣的。

該分析師舉例，如果貸款1萬元，分12期歸還，手續費0.85%。每個月要歸還的本金是833.3元（10000/12）， 每 月 支 付 的 手 續 費 是10000*0.85%=85。1萬元要償還手續費總共為1020元，每個月的實際占用資金逐月遞減，可以根據等差數列取中值的方式計算出平均占用資金為5416.65元，這樣計算出來的實際年利率為18.83%。

個人信用貸難覓蹤影

名義上是免息的，實際的成本每年高達18%，這和一般個人信用貸款相比，相信很多人不愿意選擇這樣的方式。但是《每日經濟新聞》記者以客戶的身份調查得知，目前北京地區已有多家銀行不能辦理個人信用貸款業務。

華夏銀行國貿附近某支行的員工表示：“我們個人信用貸款，對客戶的資質要求挺高的。目前只有國家機關的工作人員才能辦理，在其他企業工作的都不行，即使是在國企，沒有抵押都不行。”

民生銀行的一家支行員工也表示：“我們目前沒有個人的信用貸，您要辦理小額貸款的話，推薦最高可以透支30萬元的大額信用卡。”

據上述民生銀行工作人員介紹，辦理30萬透支額度的信用卡，需要滿足以下的三個條件之一。一是在該行有存款100萬元，存款期限6個月；二是在北京有房產，房產價值800萬元以上；三是有一張其他行透支額度不低于25萬的信用卡。如此看來，一般的工薪階層就很難達到了。

廣發銀行某個貸經理也向 《每日經濟新聞》記者表示，該行還可以做個人信用貸款業務，如果貸款30萬元，個人月收入需要在2.5萬元以上，并且幾個月前貸款權限就從支行上收到分行了。信用貸款利率大約18%~20%，和有房產抵押的貸款利率為7%~8%差距較大。