每經編輯｜每經記者 黃俊玲 發自北京    

每經記者 黃俊玲 發自北京

本想只買一年的保險，不料到期后依舊被保險公司從銀行卡上直接劃走保費，又“被保險”一年。最近，關于一年期保險續保條款不合理的投訴不時出現在網絡上。

這到底是霸王條款，還是保險公司的貼心服務，一時眾說紛紜。《每日經濟新聞》記者調查發現，目前市場上多數醫療險、意外險等消費型保險若是通過銀行卡劃賬，不少都會在到期后自動續保，如果客戶沒有主動通知保險公司終止該合同，保險公司每年會自動從您的賬戶里扣錢，以保證保險合同繼續有效。

在此，《每日經濟新聞》記者提醒投保人在投保時應看清合同，認真閱讀保險條款；如果第二年不想續保，應提前通知保險公司申請終止合同。若是有心一直投保，則應該在賬戶內留夠足夠的錢繳納保費，以免因扣款不足而脫保。

客戶遭遇“被續保”

廣東的吳先生向 《每日經濟新聞》記者講述了他的投保經歷，他于2009年在中國人壽的銷售人員那里買了國壽綠舟意外傷害保險，每年交費480元，該保險的有效期是一年。當時，他把他的身份證和銀行賬號都給了銷售人員。結果到了2010年中國人壽在沒有提醒他的情況下，在他賬戶里扣了480元，2011年也一樣。

事實上，相似的情況也在廣東的黃先生身上上演了。黃先生覺得保險公司這種做法很不合理，因為在扣款前他都不知情，他表示，保險公司應該在扣費之前通知他一下，讓他明明白白消費。

為啥“被保險”？

吳先生在發現被保險公司扣款之后，他去找保險公司，中國人壽給出的解釋是，合同中規定有“自動續保”條款。所謂“自動續保”，可以理解為保險產品滿期之后，只要您沒有主動通知保險公司終止該合同，保險公司可以自動從您的賬戶里扣錢，以保證保險合同繼續有效。

《每日經濟新聞》記者查詢中國人壽保險合同中的客戶服務指南，這樣寫道，“投保人在交費期滿日的十天前，未以書面形式向本公司做不續保的通知，且在交費期滿日后十天前交足下一期保險費，視為本合同自動續保，保險責任生效時間為上一期交費期滿日的次日零時”。

事實上，保險合同中包含“自動續保”條款的并不只是出現在中國人壽的保險合同中，不少保險公司的消費型保險都有類似的條款存在。

泰康人壽的王先生在與 《每日經濟新聞》交流時稱，自動續保主要體現在主險的附加險上。因為主險是長期的而附加險是一年期的，在第二年的時候，如果客戶不提前向保險公司提出要終止該附加險的話，只要客戶的賬戶里有足夠的錢，保險公司就會主動將主險和附加險的錢扣去。王先生表示，保險公司自動續保需要滿足二個條件，一是投保人沒有提前告知保險公司要終止合同，另外一個條件是客戶賬上的余額高于其應交的保費。

使用專用賬戶繳保費

不告知就續保，保險公司這種做法讓一些客戶不滿，但是，一些保險人士認為，透過復雜的表面，保險公司也有自己難與言說的苦衷。

首先，自動續保對多數客戶是有好處的，能保證客戶因為忘記繳費時間而脫保；其次，消費者也應該對自己的保單負責，在投保時應看清合同，認真閱讀保險條款，確認保險條款中的表述與保險業務員的講解一致，尤其要弄清保險責任、責任免除、保險費繳付標準與繳付方式等問題。

對于此事件，北京中高盛律師事務所李濱也認為，“自動續保”實際上是保險合同中特別約定的內容，客戶簽字之后，客戶是認可了的，所以沒有違法的情形；另外自動續保也對客戶比較有利的，能保證客戶不脫保。

而對于如何避免糾紛的問題，泰康人壽的王先生表示，保險公司在合同中雖然帶有自動續保條款，在投保的時候，銷售人員一定要跟客戶講清楚，而保險公司在扣款之前也應該告知投保人。此外，一些保險業人士在接受《每日經濟新聞》記者采訪時也表示，如果每次扣款時能短信或其他方式告知投保人，或許更人性些，“這屬于服務細節的問題，完全可以做得更好些，也能避免不必要的糾紛。”

此外，保險業內人士提醒廣大投保者，因為目前多數短期醫療險、意外險都是到期自動續保，若不想續保，一定要向保險公司提出申請。此外，投保時不要提供工資卡賬戶，最好辦一張專門交保費的銀行卡。若賬戶上無錢，保險公司過了繳費寬限期仍未扣款成功，保單會自動終止。