余豐慧

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)達(dá)1.04萬(wàn)億元，比上年增加2775億元。根據(jù)上述數(shù)據(jù)計(jì)算，去年我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)率為38.4%。高于去年全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)24.4%（1~11月）的14個(gè)百分點(diǎn)；高于去年全國(guó)財(cái)政收入同比增長(zhǎng)24.8%的13.6個(gè)百分點(diǎn)。這個(gè)增速是歷史上罕見(jiàn)的。

銀行業(yè)利潤(rùn)暴增首先是經(jīng)過(guò)多年改革，金融體制逐步完善，銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)趨于合理，競(jìng)爭(zhēng)力大大提高，經(jīng)營(yíng)管理能力增強(qiáng)，盈利渠道多元化等內(nèi)生機(jī)理造就的。然而，我們必須看到金融業(yè)的體制機(jī)制弊端，特別是改革不徹底或者改革滯后無(wú)形中造就的暴利。比如，利率市場(chǎng)化機(jī)制弊端問(wèn)題。在銀行業(yè)的總收入中非利息收入僅占19.3%，也就是說(shuō)八成多收入來(lái)源于利息收入。

利率機(jī)制弊端主要表現(xiàn)在：貸款利率可以浮動(dòng)，也就是半市場(chǎng)化的，而存款利率是完全管制的，沒(méi)有任何浮動(dòng)余地。這就造成作為銀行資金來(lái)源的存款成本被管制機(jī)制壓得很低，長(zhǎng)期處于負(fù)利率狀態(tài)；作為銀行收入的貸款利息卻可以浮動(dòng)，不斷向高處攀升，大大增加了銀行的收入。

目前，一年期存款基準(zhǔn)利率為3.5%，而一年期貸款基準(zhǔn)利率為6.56%，按照基準(zhǔn)利率計(jì)算利差高達(dá)3.06%。而一般銀行都向上浮動(dòng)一定幅度，實(shí)際利差要大得多。而且附加在貸款上的銀行顧問(wèn)等投行收入、售賣金融理財(cái)產(chǎn)品收入等五花八門，銀行從一筆貸款得到的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止凈利差收入。這種機(jī)制使得銀行利潤(rùn)不高都難。

另一大收入來(lái)源是中間業(yè)務(wù)收入。合理的中間業(yè)務(wù)收入包括給客戶提供增值服務(wù)、增值理財(cái)產(chǎn)品等應(yīng)該得到的收入，以及銀行利用自己遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)優(yōu)勢(shì)代理保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司等產(chǎn)品銷售等合理代理收入。但是，許多商業(yè)銀行卻把本就應(yīng)該為客戶提供的一般性結(jié)算手段作為中間業(yè)務(wù)收入的來(lái)源，坐享畸高利潤(rùn)，比如，附加在只具備存取款功能的銀行借記卡上的收費(fèi)就五花八門，而且還取消了不收費(fèi)的存折，使得客戶只能選擇收費(fèi)存取款工具。

從以上分析可以看出，銀行業(yè)暴利的承受者主要是兩個(gè)對(duì)象：一是個(gè)人客戶，二是貸款企業(yè)以及個(gè)人。作為儲(chǔ)蓄者的個(gè)人客戶，一邊被負(fù)利率剝奪著財(cái)富，一邊被銀行收取莫名其妙的各項(xiàng)費(fèi)用；作為貸款企業(yè)和個(gè)人，一邊給銀行付著利率浮動(dòng)后的畸高利息，一邊還被收取這樣那樣的直接和間接五花八門費(fèi)用。體制造就的中國(guó)銀行業(yè)一邊吃貸款人，另一邊竟然還吃存款人。

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反過(guò)來(lái)又促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果金融業(yè)從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中吸吮利潤(rùn)過(guò)多，實(shí)體企業(yè)必然失血過(guò)多，發(fā)展后勁必然越來(lái)越弱，最終也將使得銀行利潤(rùn)不可持續(xù)，還可能釀成企業(yè)被銀行盤剝過(guò)多利潤(rùn)、被高資金成本“逼死”，從而難以歸還貸款，釀成金融風(fēng)險(xiǎn)的狀況。

為了中國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，必須遏制銀行業(yè)暴利，銀行業(yè)應(yīng)該大舉讓利于實(shí)體企業(yè)、讓利于民。長(zhǎng)期措施是推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，特別是要攻下利率市場(chǎng)化的最后堡壘——存款利率。眼下急需提高存款利率，縮小或者取消負(fù)利率，適度降低貸款利率，以縮小存貸利差，遏制銀行暴利，讓利于企業(yè)、讓利于民。