理財規劃　　

        讀者王女士給  《每日經濟新聞》發來信息，希望理財專家能給她提供理財意見。具體情況如下：

        王女士今年36歲，大學學歷，現在單身，帶一個小孩子，剛剛上小學。王女士目前經營著一家小的貿易公司，家庭稅后年收入約20萬。目前有一套房子自住，無按揭貸款，有一輛汽車。王女士沒有給自己和小孩購買保險，也沒有其他的理財方式，資金主要用于生意周轉以及存放銀行。

        由于受金融危機影響，貿易公司的生意大不如前，但還能維持收支平衡。王女士想知道，怎樣才能優化她的資金收益情況？另外，如何保證小孩子的教育和成長費用？

在生意和生活之間設立防火墻

渤海銀行北京分行理財師姜龍君

【現狀分析】

        王女士屬于自雇人士，獨立經營自己的貿易公司，作為“單身媽媽”，還要承擔孩子的撫養和教育，面臨事業和家庭的雙重壓力。公司運營資金和家庭自有資金經常混用，一旦生意出現問題，容易對家庭生活產生負面影響。

        王女士是家庭唯一的經濟支柱，孩子年幼尚無自主生活能力，家庭雖然有車有房，但沒有任何保險保障，存在巨大的風險。今后的十余年時間，王女士要在孩子撫養與教育上投入巨大的財富和精力，同時還要為自己儲備退休養老金，因此需要尋求長期、穩健的積累方式以達到目標。

【理財建議】

        王女士未提供具體財務數據，理財師僅就上述分析，結合自雇人士和單親家庭的共性特點，給出如下幾點建議：

1．在生意和生活之間設立防火墻

        在財務方面，王女士應對現有資產和資金進行明確切割，劃分企業資產和家庭資產，嚴禁公私不分。即使因周轉困難或擴大規模偶爾動用家庭儲蓄，也要設定時限、用畢歸還，畢竟這是兩只“不同的籃子”。

2．為自己和孩子建立必要的保障

        自雇人士通常缺乏保險意識和保險保障，對王女士這樣的“單身媽媽”尤為不利。王女士應考慮購買大額定期壽險和意外傷害保險，如有意外發生，孩子作為受益人，能夠獲取理賠款得以長大成人；為自己投保儲蓄型分紅保險附加大病及住院安心，以年投保費2萬元，保守年回報率3%計，至60歲時可積累68萬元養老基金，并在一定程度上減輕王女士健康的后顧之憂；為孩子投保儲蓄型分紅保險附加意外傷害，以年投保費1萬元計，5年后可作為孩子的初中教育金。

3．重點經營公司業務

        自雇人士的主要精力應放在公司經營上，主營業務收入才是王女士安身立業的基礎。隨著經濟逐漸轉暖，王女士應把握經營方向爭取把公司規模做大做強。對王女士而言，銀行存款和定期定投最為適宜，除了上面提到的定投保險，王女士還可參與定投指數型基金，前提是不要影響公司的資金周轉。

        每年年末，王女士應從公司計提相應資金轉為家庭資產，以銀行存款形式持有，對于自雇人士而言——“現金永遠為王”。

關注抵御通脹類的理財產品

中國銀行上海市分行外灘財富中心范一民

【現狀分析】

        王女士作為單身母親，既要維持公司運作，又要保證孩子的學習生活，想必非常的辛苦，她和家人的生活必須有更好的計劃和保障。因此，王女士理財的基本風格應以穩健為主，必須兼顧資金的安全性和收益性。對于王女士來說，如何盤活她手頭的存量資金是理財的重點。

【理財建議】

1．保證流動性選擇七天通知存款

        由于王女士沒有提到資金的具體數額，筆者認為，王女士首先應確定生意上的周轉資金和可用來投資理財的資金數額。

        生意周轉資金必須以最靈活的方式存放于銀行賬戶，但靈活并不意味著只能存活期，七天通知存款是一個很好的選擇，目前通知存款的利率為1.35%，遠高于活期存款，而幾乎所有的銀行都可以通過網上銀行隨時將通知存款轉為活期，最大限度地保證了資金的流動性。

2．適當參與高風險投資品種

        首先應根據家庭日常開支（可將公司的部分開支包含在內）余留一筆備用金，可將這筆資金投入期限較短，本金保證，收益固定的理財產品之中滾動操作。

        其次，應將部分資金投入抵御通脹類的理財產品之中，包括信托類產品、國債等。此類產品的期限相對較長，一般在半年以上、5年以內。其中信托類產品的收益一般遠高于同期定存，例如6月中旬某銀行發售的一年期信托產品年收益率為4%。。

        最后，由于王女士希望能優化資金的收益情況，適當地參與高風險投資品種也是必選項目。考慮到穩健性因素，王女士可以通過購買基金的形式參與證券市場，獲得合理回報。應優先參考基金公司、基金經理等信息，選擇配置型基金進行投資。此類基金的倉位更為靈活，在目前股市劇烈波動的形勢下能夠通過調整倉位降低風險，及時鎖定收益。此外，王女士也可以定投一只指數型基金，通過長線投資來平攤投入成本，提高資金的收益率。

3．購買保險提供保障

        王女士作為單親家庭中的唯一支柱，沒有投保任何保險，如果發生事故，對家庭的影響巨大。建議王女士拿出家庭總收入的10%投保，主要購買附帶重大疾病險、意外險等具有綜合保障功能的終身壽險組合，全面保護自己和孩子當前的工作生活，同時兼顧未來的退休養老。



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