每經記者  趙怡原  發自上海

嘉賓：社科院金融研究所  郭金  

        問：咨詢某銀行的理財產品時，為什么理財經理說這款理財產品不收取任何費用？

        答：選擇產品時除關注預期收益率，還應對相關費率進行了解。目前多數銀行賣產品都不直接收取費用，而是從產品凈值中直接扣除。如結構性產品，不管是銀行還是投行，在設計時已把風險和收益率精確計算好了，從高出收益率的部分利益提成。如果銀行說產品沒有任何費用，可能存在信息不透明的情況。銀行做交易一定會涉及成本，費率應收在明處。如果銀行不說明產品費率，但在交易過程中、結構設計中扣除這部分費用，是對客戶不負責任的表現。

        問：信用卡如果有了不良記錄，怎樣才能徹底清除？不良記錄會不會跟一輩子？

        答：根據我國的《征信管理條例》，尚未對信息記錄保留年限作出明確說明，國際上一般的做法是保留7年。但對于信用卡逾期記錄，如果打印信用報告，僅顯示過去兩年的還款信息。人民銀行實行個人信用征信系統有兩年多時間，目前信息記錄保留年限的具體規定仍在醞釀中。但可以確定的是，不良記錄在一定年限后會被清除。

        問：在準備購買外匯理財產品時，被長達數十頁的說明書、各種各樣的數字符號、圖表、計算公式搞糊涂了。理財師只說最好、最壞的情況，很少深入介紹。怎樣才能不被“忽悠”？

        答：結構性產品掛鉤的標的涉及股票、基金、利率、匯率、大宗商品和期權等，一般掛鉤利率的理財產品比較容易理解，而掛鉤指數、基金、匯率等標的的產品則相對復雜。購買結構性產品的心理多是博弈，知道要承擔高風險，但卻不清楚具體風險來源。有些產品的說明書盡管有風險提示，但也都很專業，大部分是營銷性質的語言，而對產品的投資標的分析和介紹相對較少。應該重點看理財產品說明書中的淺色字部分，多咨詢并研究觀察，不可盲目。

        問：公務員，45歲，年收入15萬元，妻子無工作，孩子18歲，即將出國留學。家有120平方米房子一套，價值160萬元左右，私家車一輛；存款70萬元，股票2萬元，保險1萬元。家庭每月開銷6000元。看好一套300萬元的別墅，想投資或將來自住，不想出售現有房產。我要如何理財？

        答：以你目前的收入，購買別墅再還貸可能有壓力，因為需要考慮還貸以及孩子即將出國的費用，除去日常消費后的結余其實很有限。如果是投資，而不是居住，占用資金太多，除非你可以確定未來升值空間很大，否則別墅會套牢你的財務，給你帶來很大的壓力。



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